有无社保大不同 新规之下该如何投保健康险

　　《健康保险管理办法》将于9月1日开始实行。而据了解，有关重大疾病险种的规定细则，也正在审批当中。新的变化下，如何选择健康保险？记者日前采访了几位保险业人士。

　　用生理特点甄别险种

　　平安保险的一位业务主任林女士介绍，在投保健康类保险，尤其是重大疾病险的时候，首先要考虑到自己的生理特点。因为男性和女性的生理结构不同，易患疾病也有所区别。

　　记者了解到，现在关于重大疾病险的规定细则也正在制订中。今年初以来，泉州市面上的几大保险公司就已经对以前的重疾险产品进行了调整，并扩大了重疾险所保的疾病。女性比男性面临更多的健康问题，有不少公司也都推出了专门针对女性的健康保险，女性消费者在投保时，可以把女性健康保险作为主要健康保险的补充。

　　保险人士还建议，如果父母给孩子投保健康类保险，在选择重疾险时也要选择专为少儿设计的险种，比如白血病、细菌性脑脊髓膜炎等儿童的高发疾病，一般只有少儿重疾险产品才有。而为成人设计的重疾险，其中一些疾病并不常在儿童身上发生。

　　有无社保投保不同

　　“每个家庭、每个人的具体情况不一样，需要的健康保险也是不一样的。”太平洋保险一位业务主任小汪说，每个人要根据实际所需选择健康险，比如有社保和没有社保的人，在投保健康险时就要有不同的选择。

　　对于已经有社会医疗保障的人，就可以选择“重大疾病保险＋住院补贴保险”，这样一旦发生疾病住院，除了可以通过社保进行费用的报销外，还可以得到补贴，减少自己的花费。比如保险合同规定，客户住院每天可以得到200元，客户生病住院20天，花了6000元，从社会

医疗保险报销了3500元，还可从保险公司得到一笔4000元的住院补贴，这样客户一共得到了7500元，不仅弥补了6000元的住院费用，还得到了1500元可以作为疗养费用。而对于没有投保社保的人，则可以选择“重大疾病保险＋住院费用保险”，这样可以把医疗费用拿到保险公司，根据合同约定进行报销，也可以减轻负担。

　　专业人士建议，每年的医疗保险费一般是年收入的7%至12%，如果没有社会医疗保障的话，可以适当提高这个比例。

　　医疗保险也需巧组合

　　市区的林小姐几年前就购买了一款定期重大疾病险，20年期大概要交2万多的保费，但这笔保费可以在林小姐生存到70周岁时一次性返还，林小姐认为返还的保费正好可以作为自己日后养老的一个保障，还比较划算。

　　但现在，根据新的规定，这种返还型的健康保险将被停止销售，但记者了解到，目前各保险公司销售的健康险中，有不少险种都是以“有病赔付、无病保本”为卖点的。保险业人士建议，在取消这类险种后，投保人可以选择“健康保险＋

养老保险”或者“健康保险＋分红保险”的投资组合，这样既可以保障自己的身体健康，也可以通过保险获得一定的

理财收益。

　　此外，专业人士还建议，如果父母为孩子投保教育保险或者其他保险，应该也给自己投保一份意外险或者投保豁免保费的附加险，以防自己出现意外，孩子的保费无人承担导致保单失效。

　　新的管理办法对保险销售人员的专业素质和销售行为都进行了一定规范，而且强制规定要有10天的犹豫期。业内人士建议，消费者一定要在投保之前货比三家，选择服务好、运营规范的保险公司。

　　对于健康保险，尤其是重疾险，消费者在投保时要考虑保险公司的服务质量和业务员的专业化程度，可以从理赔、交纳续期保费、保单保全变更等方面是否便捷、合理来考查保险公司的服务。健康保险是比较专业的保险，要选择一个比较专业的保险业务员，才能够保护自己的利益，享受到优质的服务。从业务员对于保单的介绍过程中，也可以看出其对险种条款、投保理赔须知等各方面的专业素质，要选择责任心强的业务员。

　　目前，各个保险公司的重大疾病险的规定上，也有一些小小的差异，消费者一定要多了解几家公司，用合理的消费选择适合自己的险种。新的规定中强制设立10天的犹豫期，是从投保人收到保单起的那日开始计算的，消费者如果在这个期间发现险种不合理或者不适合自己，可以要求退保。