个险团险能否重复理赔 医疗险按需购买

　　□文 陈植 图解宝升专家答疑

　　首先陶小姐先要核查两份住院医疗险的类型，通常住院医疗险分成津贴型与费用型两种。

　　其实费用型住院医疗险与津贴型住院医疗险并不构成重复投保，陶小姐患病住院期 间，既能得到每日医疗津贴，也能向保险公司提交医疗清单，报销一部分治病费用；

　　即使陶小姐拥有两份津贴型住院医疗险，也不会构成重复投保，陶小姐完全可以领取两份每日医疗津贴；

　　但如果陶小姐购买了两份费用型住院医疗险，她就只能报销一次医疗费用，费用型住院医疗险的理赔标准就是保险损失补偿型，即理赔款不能超过实际医疗支出金额。拥有两份费用型住院医疗险的确构成重复投保，造成保费浪费。

　　这位保险专家说，如今单位办理的团体住院医疗险多半是津贴型住院医疗险，保障期限为一年。

　　投保人应在购买住院医疗险时，先核查单位团体住院医疗险是哪种类型，如果单位购买的是津贴型，投保人可购买一份费用型住院医疗险。这样在投保人住院治疗时，不但能享受每日医疗津贴，医疗费用也能向保险公司报销。

　　上周三，一位陶小姐致电《保险周刊》，询问单位办理的团体住院医疗险和她自己购买的医疗险种，是否构成重复投保。

　　本期《保险案例》就此作出解答，并提醒广大投保人要看清住院医疗险种的种类，避免重复投保，致使自身保险权益受损。

　　读者来信：2002年我在一家外资金融投资公司工作，当时单位为每位职工购买了一份住院医疗险与养老险，2004年一位代理人向我推销一份重疾险附加住院医疗险，我觉得这款保障计划蛮合适的，当即购买。

　　今年7月26日，我突然病倒在家，需要在

医院治疗很多天，当我想向保险公司申请理赔时，听单位同事说购买两份住院医疗险就等同于重复投保，保险公司只能给予一次赔偿，我想请问单位办理的团体住院医疗险与自己购买的住院医疗险是否为重复投保？

　　陶小姐

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　　医疗险按需购买

　　如今住院医疗险分成费用型与补贴型。所谓费用型住院医疗保险是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付。即投保人通过社会基本医疗保险报销部分医疗费用后，保险公司按照保险损失补偿原则，补偿投保人所花费用的剩余医疗费。

　　而补贴型住院医疗保险又称定额给付型住院医疗保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准对投保人进行赔付。通常保险公司会以投保人就医天数与保险合同规定的每日津贴额作为理赔依据，按其住院天数给付医疗津贴。

　　投保人在购买住院住院医疗险时，务必先问清属于费用型还是津贴型，如果投保人已拥有一份费用型住院住院医疗险，或认为自身单位医疗福利比较全面，不妨投保津贴型住院住院医疗险。假如投保人觉得自身医疗福利保障尚不够全面，应该购买一份费用型住院医疗险。

　　重疾险理赔有窍门

　　目前，广大投保人能购买消费型或返还型两款重疾险，如果投保人同时拥有这两份保险，当他身患重疾需要治疗时，应先用消费型重疾险索赔，因为消费型重疾险在每年续保时，投保人都需要体检或向保险公司如实告知身体健康状况，当该公司得知投保人患病，就会要求增加保费，甚至拒绝续保，这时投保人的保险利益就蒙受损失。而且随着年龄的增长，消费型重疾险的保费会逐年提高，有时保险公司还是要求投保人体检，评估他的健康状况，再决定是否允许他续保。

　　而返还型重疾险从开始就享有保证续保的权利，只要投保人患重疾住院后，5年内向保险公司申请理赔，他都能得到理赔款。

　　保险专家提醒，当投保人拥有两份重疾险后，在经济条件相对宽裕的情况下不必同时理赔。不妨先索赔一份重疾险，留一份返还型重疾险以备将来不测。

　　例如某人患有

肠癌，先向一家保险公司索取重疾险理赔款，即使癌细胞将来进入肝脏等器官，被诊断出患有肝癌时，另一份重疾险也能减轻救治肝癌的医疗负担。

　　毕竟返还型重疾险是保证续保的，即使投保人已患有重病，但病情发生变化后，投保人仍能以新病症向保险公司索赔。