骗赔识破病情贻误 带病投保使不得

　　子查出肿瘤，父亲为骗取保险金投保，结果儿子病情延误身故，骗赔意图被识破，最终人财两失。这不是小说情节，而是发生在本市的真事。

　　陈扬(化名)今年19岁，就读于本市某职业技校。2004年底，陈扬在学校体检时偶然查出有腹主动脉瘤，有可能会逐渐增大最后破裂出血导致死亡。学校通知了陈扬家长，并劝其早日接受手术治疗。

　　陈扬父亲在明知儿子有病的情况下，为他购买了保额8万元的重大疾病保险，以求得陈扬的手术费；在得知重大疾病保险有180天的等待期后，为能骗取保险公司的保险金，更迟迟不去就医。2005年初夏，在购买保险后150多天后，陈扬因主动脉瘤破裂在家身亡。而保险公司经过调查，发现投保人是恶意带病投保后，做出拒赔并不退还保费的处理。

　　为了8万元保险金，陈扬的父亲和保险公司赌了一局，不仅输了保费，更输掉了儿子年仅19岁的生命！企图一时侥幸酿成终身遗憾，陈父中年丧子自然痛心疾首悔不当初。对此，更多的人应引以为戒。

　　患病后抱侥幸心理投保，并延迟就医以骗取保险金的事例并不少见，尤其以一些肠胃病和慢性肿瘤居多。而保险公司一旦被发现带病投保，就会拒赔。我国《保险法》和保险合同规定，“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”保险公司对医疗险、以及

重大疾病险的出险都会进行一定的调查，想要蒙混过关并不是那么简单的事情。某保险公司理赔部人员透露，几乎每年都有此类偷鸡不成蚀把米的案例被发现。

　　据介绍，无论是重大疾病保险，还是住院

医疗保险，各保险公司都设置了一定的观察期，以避免延迟就医骗保的情况发生。在重大疾病保险中，不同的疾病观察期长短不一。条款中观察期通常设为180天，另有些保险公司的重疾保险条款对心脏、肾脏等特殊疾病规定了特定的观察期，长的可达一年。无论是何种慢性疾病，想要病后投保“硬捱”过如此长的观察期，对患者来说无疑是极其危险而痛苦的事情。另外，凡是涉及到疾病住院理赔的短期医疗附加保险，也都有一个月的免责期，在投保一个月之后才承担疾病住院的保险责任。对于扁桃腺、疝气，以及某些发病比较慢的妇科疾病等，都有120天的免责期。而新近倍受关注的终身医疗险，如太平洋安泰的“健康之宝”、信诚人寿的“心聆一生”等，也同样设有90天的免责期。陈扬的悲剧虽属个案，但为了有限的保险金小病拖大，伤害人身健康绝非明智之举。

　　业内专家表示，保险公司在涉及每个险种时都会考虑到潜在的风险，其中也包括各种因素的逆选择和道德风险。条款中设置的观察期和免责期，以及事后的调查都是其风险控制的手段，消费者不应抱着侥幸心理去赌保险公司的“一时疏忽”。保险本是对人生风险的提前防范，正如胡适先生所说，保险的意义是今日作明日的准备，生时作死时的准备。切不可铤而走险把原本的保护手段变成伤害。

　　林星儿