终身健康险将成社保最佳拍档 越早购买越划算

　　保监会主席吴定富日前表示，与发达国家相比，我国商业保险的渗透率极低，全国医疗费用由商业健康险承担的比例不到2%，而许多发达国家这一比例超过50%。专家认为，随着医疗保障制度改革的深入，公费医疗逐步退出舞台，健康险作为社保的补充，潜在的市场需求巨大，而一些特点鲜明、能提供全面保障服务的细分险种，如终身健康险将成为其中的热门产品。

　　健康险潜在需求巨大

　　卫生部称，医疗费每年上升14%，全国居民一年医疗负担达6000亿元。一项调查显示，目前政府医疗保险只占医院医疗收入总量的30%，而自费的超过了70%。

　　而在我国，医疗费用由商业健康保险承担的比例不到2%，许多发达国家这一比例超过50%；从

　　实际上，健康险已经成为了近年来发展最为迅速的险种之一。数据显示，2002年以来我国健康险年均增速高达46%，保监会为适应市场的需求和发展，先后批准了多家专业健康保险公司成立。同时，一些大型中外保险公司也纷纷推出多个健康险种，以满足百姓日益高涨的健康险需求。

　　终身健康险打破局限

　　今年以来，各家人寿保险公司纷纷推出了终身健康险，打破了原来商业医疗险的“局限”，为投保人带来更长久的医疗保障。以外资保险中终身健康险种“友邦康福终身健康保险计划”（PHI）为例，其与传统的医疗险相比具有三大颠覆性优势。

　　据介绍，“友邦康福终身健康保险计划”的投保年龄为7-50岁，客户投保后，终身都可以享受保障。大多数传统的健康险最高续保年龄只能到65周岁，而人一生中大量的医疗支出是发生在老年时期。其次，“友邦康福终身健康保险计划”提供身故保障、重大疾病、住院前中后各阶段的全面医疗保障。同时，如果被保险人在有生之年获得的赔付额低于他所购买的保额（保额一定大于所缴的保费），保险公司在被保险人身故时将把基本保险金额扣除累计应付已付保险金后剩余的钱给付其受益人。

　　专家建议越早购买越划算

　　专家认为，终身健康险的推出为工作忙碌、生活及健康压力增大的人们提供了一生的保障。据统计，目前我国大、中城市住院率超过5%，即1年里，每千人中超过50人会住院。病人平均每次住院费用为3910元，大中城市住院费用每人次高达6150元，医疗费用的支出占人均收入比例越来越高。因此，一份可以保障终身的健康险不仅对老年人，对年轻人也是必不可少的。

　　友邦保险人士指出，终身健康险与终身保障型寿险产品类似，在经济能力允许的前提下，越早购买越划算。同样的保障额度，早买不仅便宜，还可减轻年长时的经济负担。其实，终身健康险就是相当于帮助你建立一个专款专用的终身健康保障基金，如果一个人30岁开始购买终身健康险，选择20年缴费期，那么50岁以后，医疗费用就不会成为沉重包袱，