高手玩法：转换投连险账户

　　文/多多

　　专家提醒，要目前股市大好，投连险账户价值猛增的情况下，应注意投连险账户的比例转换。

　　由于多数投连险下设多个不同风格的投资账户，保户可以选择将保费按一定的比例分配进入一个或多个投资账户中。并且，还可以调整保费在不同投资账户的分配比例，也可以在不同投资账户间进行资产的转换。

　　一般来说，投连险三个子账户中：低风险收入型投资账户中，设有保证投资收益率，资金主要投资于银行存款、现金拆借等；高风险高收益型的基金投资账户中，最少有60%的资金用于投资基金；而稳健平衡型的投资账户中，要求不低于20%的资金用于投资国债及银行存款，不高于60%的资金用于投资基金。

　　如果投连险保户留意到股市的行情，及时将平衡型投资账户的资产转换到基金投资账户上，那么，其投资账户价值将会大涨。从最近各投资账户的业绩表现不难看出，在目前股市已步入牛市的情况下，基金投资账户的收益优势确实非常明显。如广州4月份的数据显示，若保户不进行转换，仍将平衡型投资账户不动，则同期收益只有9%；若进行转换，则投资收益可达到14%。

　　目前，市场普遍认为：A股市场正处于牛市的开端，股市的大牛行情可能会持续数年，一些逃离了股市的老股民纷纷重返股市，而投连险保户也应考虑——适时改变保费在不同风格的投资账户之间的分配比例，以尽量增加投资收益。

　　从近几年投连险的市场经验来看，个人投资者在选择投连险时，一定要认清自己的风险承受能力，然后去选择适合自己风格的账户。一旦选择错误，要及时调整，比如通过同一产品内部不同风格账户的转换等方式进行弥补。

　　所以，保户要根据自己的投资风格，以及根据行情的变化，来对你的账户作及时的调整，以达到收益的平衡或最大化。

　　[风险提示]：

　　代理人陷阱

　　面对如此复杂、专业的投连险，如果我们不提高自己的专业修养，稍不留神，就可能上一当。

　　一位保户曾于两年前购买了某保险公司的投连险产品，今年该险种出了一些结构性问题，保险公司给了客户四种选择，重新调整自己的保单——

　　第一种方案：进行险种转换，缴费方式依然为年缴——意味着：保险公司可能已经将投连险业务停止，给你换上传统保险。

　　第二种方案：进行险种转换，但交费方式改为趸缴——意味着：你的保单将换成纯储蓄或投资型，保障额度将大大减少。

　　第三种方案：不更换险种，由保险公司另赠一些投资单位——意味着：你将继续持有原来的保单，但原先的损失保险公司会替你弥补一部分。

　　第四种方案：全部转换为现金，但客户要受一定损失——意味着：退保。

　　当时保户对他所购买的险种的调整毫不知情，他的代理人只是口头通知。一周后，代理人拿着一份新的保障给他签字，他看到数额变化不大，就签了字。

　　半年后，这位保户才发现代理人擅自采用了第二种方案：为他更换了险种，并且采用趸缴方式一笔交清。而他当时亲笔签署的保单，正是他的代理人擅自为其购买的新保险产品。本来就对购买投连险有些后悔的他，如今更是平白多买了一份。

　　这个问题其实不是一个特殊案例，很多保户不了解保险条款，不清楚自己所拥有的保险利益，所以在很多时候被一些不负责任的代理人牵着鼻子走了。所以，对于保单的保险利益、缴费方式以及犹豫期等等细节问题要清楚。