出险后别忘了及时报案 对于保险理赔极为重要

　　王先生为孩子投保了少儿保险，今年5月，孩子不幸被狗咬伤，花了一笔药费，按照保险合同这属于理赔范围。但等王先生去理赔时，保险公司拒绝赔偿，理由是未在5天之内报案。笔者从保险公司了解到，很多人发生保险事故的时候，首先想到的虽然是去保险公司理赔，但却没有想到报案必须及时，结果不仅给理赔带来麻烦，有的甚至被拒赔。

　　报案时间严格限制

　　《保险法》规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”保险合同中一般有“保险事故通知条款”，对报案有时间进行限制。不同险种、不同保险公司的报案时间不同。

　　车险有比较统一的规定，要求车险出险后要在48小时内报案，否则保险公司有权不予赔偿。车辆丢失，被保险人应及时向出险地的公安部门报案，并在24小时内向保险公司递交“出险通知书”。家庭财产保险条款规定，被保险人必须在知道保险事故发生后，保护好现场，并在24小时内通知保险公司。

　　在寿险中，一般要求出险后10天内通知保险人，各家保险公司对报案时间的限制各有不同。例如，中意人寿在条款中明确规定，意外险、定期及终身寿险应在知道保险事故发生后5日内报案，健康保险的报案时间在7日内，重大事故应立即报案，以免延误查勘时机，影响理赔时效；友邦的现行寿险产品中只有“康福险”明确提出要在出险后10天内进行报案，而其他产品尚未规定报案时间限制；太平洋“喜洋洋”消费借贷定期寿险规定的报案时间为7天；平安的定期、终身寿险中除了“永福”终身寿险产品不作要求，其余报案时间限制为5天；中国人寿的定期终身寿险报案时间为10天。

　　在此，笔者要提醒消费者，一定要仔细阅读保险条款上的保险事故通知的内容，以便了解正确的报案时间。

　　延迟报案的后果

　　出险后及时报案是被保险人的法定义务，对于保险理赔极为重要。一方面，可以采取必要的措施，防止损失的继续扩大；另一方面，可以及时勘查现场，调查损失发生的经过，确定损害发生的原因和程度，搜集证据，正确、迅速理赔。

　　笔者从保险公司了解到，如果错过了规定的报案时间，也可以补报案，保险公司视具体情况决定是否接受报案。补报案可以通过拨打各家保险公司的客户服务电话，办理报案登记手续。但保险公司提醒投保人，补报案之后，保险公司仍会到现场勘查核实，根据理赔部门的调查，公司有权质疑现场，拒绝赔偿。在寿险的条款中，一般规定投保人、被保险人或受益人应承担由于通知迟延致使保险人增加的勘查、检验等项费用；但因不可抗力导致的迟延除外。因此，补报案只是不得已而为之的事情，会给双方造成很多麻烦，出险后及时报案尤为重要。

　　相对来讲，产险比寿险在报案时间上要求严格，主要原因在于，财产险中事故现场是一个很重要的证据，如果报案延迟的话，事故现场可能已被完全破坏，个别被保险人会炮制出许多假案来索赔，进行诈骗，这会使保险公司陷于不利的处境，所以对于报案超过时限，给保险公司理赔带来困惑的情况，保险公司有权拒绝赔付。而在寿险方面，现场概念相对淡化，延迟报案时间一般是会增加保险公司勘查核实的费用，所以会要求被保险人承担由于延迟报案带来的费用增加的部分。

　　如何及时报案

　　出险后，投保人被保险人或受益人应将有关情况以最快的方式通知保险公司，以便保险公司及时派人到现场进行调查检验，并立即采取救助措施。各个险种对报案手续的要求各不相同，办理登记的内容要按照各家保险公司的具体规定，一般包括发生的时间、地点、原因、造成的损失情况，以及保险单证号码、保险标的、险种、保险期限等事项。

　　需要再次提醒消费者的是，出险报案是保险索赔的前提条件，一定要给与足够的重视。在拿到保单后，一定要留意对报案时间的要求，并及时咨询保险公司了解延迟报案会对理赔造成哪些影响。

　　轩凌