医疗险设计很好但保费昂贵 买保险重不重返还

□文图 崔烨

　　主持人：

　　最近在对多家保险公司的老总做采访时，发现公司都把保险产品发展的重点落在期缴产品上。据金盛人寿总裁马哲明介绍，其公司在计算保费增长率时趸缴型保险保费要折掉10%再记入。

　　各公司对长期缴费险种非常重视，但市民对此的需求又是怎样呢？

　　【保险聚焦】健康险多数市民不要返还

　　“有病防病，无病养老”是不少保险公司在推介其健康险种时打出的口号，但是很多市民在购买时会发现，这类返还型医疗保险设计很好，但保费却非常昂贵，让普通工薪族难以接受。

　　方案一 普通住院

医疗保险（无返还）

　　接受度：★★★★产品示例：世纪泰康个人住院医疗保险

　　保险利益：一般住院日额保险金100元、重大疾病住院日额保险金120元。如果被保险人尚未享有保证续保优待，在理赔后保险公司有权对被保险人作出拒保或增加保费的处理。

　　保险费用：326元/年，随年龄段递增。

　　点评：世纪泰康只要连续投保满三年，第四年或第四年以后的续保缴费宽限期内就可以向保险公司提出保证续保申请，如申请成功可保证续保至65岁。但投保人须在此时间段内做到：1、无理赔记录；2、仍然是健康体，无疾病史。

　　这类保险的最大优点就是保费低廉，缺点则是客户在理赔后可能面临拒保。因此如果投保人想要享有充分稳定的保障，仍要考虑终身型医疗保险。

　　但正因为短期的健康险采用的是自然费率形式而非长期险的均衡费率，保费会随着每年年龄的增长而变化，且大部分时间里是上升趋势，只有到了高龄以后才会有所下降。比如，以友邦“康健无忧”(每五年需续保)为例，投保10万元额度，34岁男性第一年保费仅仅需要440元。但从50岁开始年保费一下上升为4790元，55岁～59岁为6770元，后期压力比较大。

　　方案二 普通终身医疗保险（无返还）

　　接受度：★★★产品示例：中保康联终身医疗保险条款(2004)

　　保险利益：享有“住院补贴医疗保险金”和“手术补贴医疗保险金”。保额10万元，每日住院医疗津贴为100元/天，手术补贴200~5000元/次。当“住院补贴医疗保险金”和“手术补贴医疗保险金”的累积给付金额合计达到保险单或批注上所载每日住院医疗津贴的一千倍时，保险合同应负的一切责任即告终止。

　　保险费用：若选择20年缴费期，张先生须年缴保费1287元。

　　点评：与普通住院医疗保险相比，终身医疗保险的价格显然要高出不少，而且因为没有返还，会让投保人产生“如果没有病，钱就白白扔掉了”的想法。

　　但是它的优势在于客户只要作为一个健康体投保，不必担忧日后身体变差了被保险公司拒保。由于不具有返还性，相比带寿险性质的终身医疗保险，保费算是比较低的。

　　方案三 返还型终身医疗保险

　　接受度：★★★产品示例：海康“呵护一生”住院补贴终身医疗保险，附加“呵护一生”终身寿险。

　　保险利益：享有1.住院津贴；2.重症监护病房津贴；3.看护津贴；4.康复津贴；5.急救医疗运送津贴。投保份数为10份，对应的基本保险金额为25万元（每日住院津贴100

　　元）。本款产品基本保险金额是指“每日住院津贴基数”乘以2500，其中，若被保险人未享受完全部保险金额时就已身故，那么余额可以留给保单受益人。

　　保险费用：依然选择20年缴费期，张先生须年缴保费4185元。

　　点评：“羊毛出在羊身上”，正因为该类返还型险既有定期健康险的保障功能，又有健健康康满期后得到生存金给付，大部分也含有未患病情况下身故给付的功能，所以保费较高，很多人的预算难以承受这类产品的高价格。

　　但是从市场反应来看，有的中高收入市民还是愿意出高价钱买，因为自己用不完的保额还可以留给后人，让人觉得钱不会白花。它具有终身型保险的高保障特征，缺点则是费用较高。

　　教育险切莫过分追求返还

　　从目前少儿险产品的销售情况来看，一直是带有返还性质的教育金保险最受欢迎，因为其可以在孩子教育投资集中的年龄提供充足的教育基金。但家长在选择相应险种时，要留意教育金等生存保险金的领取额度及年龄以及身故保障情况等，避免种种投保误区。

　　误区一 只重教育不重保障

　　与教育年金相比，少儿医疗、意外保险的受关注度较少。但据统计，意外伤害已成为0~14岁儿童的"第一杀手"。因此，家长应优先考虑为子女购买医疗、意外保险。

　　家长在选择险种时，要格外留意保障细则。如同样是投保少儿医疗保障计划，针对一些只在门、急诊就可治疗的意外，有的保险可在保户支付一定免赔额后100%报销。

　　误区二 给孩子购买终身寿险

　　目前，有不少父母为孩子购买了终身寿险，其实没有太大必要，因为终身寿险是要在孩子过世后，才能获得赔付的保险。在孩子尚年幼时即投保，所虑太久。为孩子买保险，保险期限以到大学毕业的年龄比较合适。

　　至于少儿险的购买额度，一般在父母具备完善保障的基础上，以收入的5%以内为子女做安排，并应根据风险承受能力的不同做不同的规划。

　　需要特别注意的是，如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。

　　养老险同等返还早买划算

　　生日前后投保费率不一

　　

养老保险的必要我们已经很多次提到了：算算自己需要多少养老钱？如果按现在的年轻人每月基本消费1000元计算，假设每年物价上涨率5%，年利率3%，那么退休时每月基本消费将超过3000元，退休后再生活25年，所需

养老金总额将超过为100万元。

　　而购买养老保险不失为积累养老金的最好途径之一。在目前的市场上，各家寿险公司的养老保险品种形形色色，但多将投保年龄限制在60岁以下。

　　并且，保险公司对50周岁以上的人买养老险，一般都有一定限制。如超过51周岁(含)人员投保，需接受体检；购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清。而且千万别小看年龄的差别，一般相差1岁，每年保费就少缴2%左右，因此，投保人选择生日前几天投保与过了生日再投保，保费差别就可能会有上万元。

　　选择适合自己的养老险

　　目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型、两全型、投连型和万能型几类产品。传统型的预定利率是固定的（2.5%内），以年金产品居多，在日后什么时间领，能领多少钱，在投保时都可以确知。

　　两全型，指生死两全保险，保障和储蓄功能同在，满期生存一次性还本（或返还保额）。这类产品多带有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用。

　　投连型，不设保底收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，可以说风险与收益同在。

　　万能型，保底收益一般在2%—2.5%，浮动利率空间较大，保险公司收取保单管理费、初始费用等，适合长期投资，一般在5年以上可以看到收益。

　　这四类产品相对而言，传统型和两全型养老回报额度较为确知，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强，高收入人群。