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周末和一位代理人朋友聊天。这位朋友告诉笔者，在他拜访过的人里，起码有六成根本不知道自己要买什么保险，其中不乏已经买了很多保险的人。6月中旬，他去拜访一位顾先生。顾先生说已经买过5份保险，其中3份两全分红保险，此外投资连接和万能险各一份，年缴保费高达3万多元。
代理人为顾先生3万多保费中没有自己一份感到遗憾。笔者却为顾先生3万多元保费
没有用好而担忧。像顾先生这样花钱不少却没买对保险的人，想来肯定不在少数。那么究竟该如何买保险呢？笔者大胆建议：保险消费者购买保险时，请先为自己的保险计划排个先后座次。
第一张保障单在自己所能接受的经济范围内、用少量金钱防御人生中各项潜在风险的伤害，无疑是保险保障的真谛，保障保单即是如此。保障性保单强调充足的保额以及各项收入补偿作用。市场上的保障型产品主要有定期或终身寿险、意外伤害险、健康险，保费相对较低，保障功能突出。顾先生虽然拥有5份保单，保费高达3万多元，总保额却不到20万元。而他的年收入超过40万元，太太每年收入在5万元左右，孩子9岁。遇到意外或者疾病等风险，20万元的保额显然不够。对于顾先生来说，保额在150至200万元是比较合理的。在目前已有的高保费、低保额状态下，他应该为自己和家人补充些高保障、低保费的定期寿险，以提高保额。
第二张储蓄单储蓄性保险的特点是长时间累积后有一定的固定收益，主要产品有两全保险、养老年金保险等。在个人保障比较充分，并有一些远期的必要开支的前提下，可以考虑投保储蓄性保险。顾先生目前拥有的3份两全分红险都属于储蓄性的产品，返还的生存金和红利可为孩子的学业累积教育金，或留做他和太太以后的补充养老金。收入稳定的白领“月光族”也可以适当购买这类保险，强制储蓄。
第三张投资单目前可供选择的有投资连结保险和万能险。因为投资性保单对资金投入量、投保人风险承受能力要求较高，加之资金流动性较差，并非人人都适合投保。此类产品都具有一定的收益风险，如果经济条件不允许，不必勉强购买。说到底，投资类保险对生活的作用更多是锦上添花。以顾先生的经济状况可以考虑以此作为一个投资渠道，但是其他经济状况差些的消费者，如果跳过保障直接投资，则是不可取的，否则一旦发生风险，难免会得不偿失。
此外，还有一些机动保险，保险期限灵活，费用低，用于化解特定时期的风险，颇有四两拨千斤的妙用，如学平险、旅游意外险、航意险等等。消费者可以在孩子就学、出外旅行、公务出差适度投保，以防万一。
宋鹰
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