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今年以来，银保演绎了高速增长的神话，1-5月银保业务同比增速高达85.59%，但发展中的问题也暴露无遗：首先是手续费恶性竞争，从前两年的1%到现在超过4%，而且存在账外暗中向银行代理机构、网点及其工作人员直接或间接支付各种费用的行为，银保业务利润微薄甚至无利可图；其次，部分网点仍然存在销售误导行为，如片面夸大投资性产品的投资收益水平，不如实告知保险责任、退保费用、现金价值和费用扣除等关键要素等。
为此，保监会和银监会共同出手，下发了《关于规范银行代理保险业务的通知》，整肃银保业务，防范保险公司和商业银行的违法违规风险。《通知》虽然着眼于行业的长远发展，但从消费者角度看，无疑是提了一个醒：买银保要多个心眼儿。
银保销售过程中的误导最容易让消费者“吃药”。明明是假设的收益率，却说成是实在的收益；明明是保险，却被说成了花好稻好的理财产品。为了夸大收益，往往隐瞒了初始费用等。银保销售员的巧舌如簧，加上印制精美的宣传材料，很多人就稀里糊涂地冲着高收益投保了银保。等到有空研究保险合同的时候，才发现与宣传有相当大差距。
目前来看，银保的实际收益率并不值得高企盼，根本无法达到银保销售员所说或者宣传材料演示的高收益率。恶性竞争导致的高手续费率，加上其他不规范的手续费，已使保险公司负担过重。保险是商业化运营，不会做亏本买卖，保费运作产生的收益要扣除手续费用后，才能用于分红或进入消费者帐户，在这种情况下，保险消费者怎么可能会得到“诱人”的可分配的利润呢？更何况说到底，保险的基本功能是提供风险保障而不是投资收益。
此外，有的销售人员还会在保障上做文章，告诉投保人，银保保障额度挺高，还有投资收益，这么好的产品为何不买呢？实际上，目前银保的主打产品趸缴分红保险、万能险保障范围非常有限，主要提供死亡或者伤残保险，而且保额也不太高。
可喜的是，今后消费者维护权益终于有了“武器”。《通知》对那些易产生误导的关键环节予以规范，强调：宣传材料应当按照保险条款全面、准确描述保险产品，要在醒目位置对经营主体、保险责任、退保费用、现金价值和费用扣除情况进行提示，不得夸大或变相夸大保险合同利益，不得承诺不确定收益或进行误导性演示，不得有虚假、欺瞒或不正当竞争的表述。
既然要求宣传材料全面准确描述保险产品，那么投保人完全可依据宣传材料介绍买银保产品。如果按照宣传材料提示购买的银保日后出现收益率、保障不实等情况，宣传材料可作为合同证据要求退保或索赔。所以，以后对宣传材料、对销售人员上岗也被严格要求，从10月31日以后，销售投资连结类产品、万能产品，以及监管机构指定的其他类产品的银行代理销售人员，必须通过保险代理从业人员资格考试，取得《保险代理从业人员资格证书》后才能上岗。保险消费者可要求银保销售员出示有关的资格证书，便于做出是否投保的判断。
很多人买衣服、买电视机时会反复比较，为的就是合适称心。保险花费不菲，更要耐下心来研究有关条款，当心容易产生误解的投资收益率、需要扣除的费用、保险责任等，维护好自己的权益。
寇陵
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