意外和医疗首当其冲 为孩子投保一个都不能少

　　——意外、医疗、教育

　　暑假来了，在学校关了一个学期，再多作业也压不住孩子爱玩的天性。但脱离了学校老师的管制，再加上家长工作繁忙，孩子的暑期安全便成了父母的心病。有调查表明，我国目前每年约有16万0~14岁儿童死于意外伤害，占儿童死亡总量的26.1%，而寒暑假是儿童意外伤害的高发期，大约能占全年总数的一半以上。

　　意外和医疗 首当其冲

　　陈洁的儿子冬冬在足球学校上学，虽然只有10岁，但天赋过人，还被教练选进校代表队，和高年级的学生一起去日本踢比赛。陈洁骄傲之余也有些担心，她常看到电视上报道某某球员受伤，甚至在比赛中猝死，前两天还听冬冬说起某个同学意外骨折。冬冬自己虽然没出什么大状况，但小伤不断也让陈洁既心疼又害怕。

　　与成人相比，孩子活泼好动，却又缺乏自制能力，发生意外的可能性很大。利用保险提高孩子的风险规划，父母们责无旁贷，可以为孩子购买意外伤害类保险，一旦孩子发生意外可以得到一定的经济赔偿。由于未成年人在同一家保险公司人身保险的死亡给付保险金额总额不得超过10万元，父母可以根据实际情况，选择2～3家分别投保。暑假期间，对于有意在暑假期间安排孩子上夏令营的父母来说，短期的旅游意外险也不能忽略。

　　孩子是没有被纳入社会医保体系的一群人，一旦发病，父母要承受情感和经济上的双重打击，提前购买一份

医疗保险可以起到雪中送炭的作用。由于0～6岁孩子的抵抗力还未成型，住院率非常高，投保报销型或津贴型的住院医疗保险还是很有必要的。

　　另外，现在孩子患白血病等恶性疾病的数量呈上升趋势，这些大病的平均治疗费用在8万~10万元，因此购买重大疾病险同样必要。很多保险公司都推出了专门为少儿设计的重疾险险种，针对性更强，去除了很多不适合少儿的功能，降低了保费，性价比更高。

　　教育基金 主险首选

　　女儿要上全托幼儿园了，陈丽一方面觉得松了一口气，暂时减轻了自己和爱人以及双方长辈的负担，另一方面，幼儿园的高额费用却又让她倒吸一口气，想到将来还有将近20年的“寒窗”学费，让刚刚才从月光族转型的她不由感到任重而道远。

　　暑假的开始也意味着又要给下一个学期准备学费了。随着孩子年级的升高，学费也水涨船高，教育资金的储备也摆上了日程。虽然现在大多数家庭都是独生子女，但年轻父母们的负担却并未因此而减轻，有人曾计算过，抚养一个孩子从出生到大学毕业自力更生，大约需要40万元左右的费用，这其中教育费用已经成为家庭

理财的第一需求。

　　目前少儿保险市场上比例较大的“教育储备金”保险，就是主要针对孩子的教育和成家立业所设立，只要交纳相应的保费，就可以保证在孩子成长的不同阶段领取小学、中学、大学教育金和创业、婚嫁金等。集中返还从15岁开始起付，一直到21岁，每年按照保额的一定利率进行起付。15～17岁是高中教育金，18～21岁，关注的是大学教育金，有的产品还会在25岁时返还一笔婚嫁金，或学业有成祝贺金。

　　给孩子投保 循序渐进

　　有些父母在购买保险时常走入误区，在孩子很小的时候就上了很多险种，觉得这样保障就全面了，但这种全面只是针对当时而言的，随着时间的发展和技术的进步，对于疾病的保障和某些费率的调整，会有一些变化的可能。

　　专家建议，一般家庭给孩子投保无需一步到位，对于家长来说，解决问题要从最急迫的开始，从最基本的意外保障开始考虑，接下来是重大疾病的保障，然后才是教育金储蓄性质产品的保障。从实际需求考虑如此，从费率来说也是如此。年轻的父母经济基础不扎实，又面临房贷等负债，最应担心子女发生意外或重大疾病时的医疗费用支出，而等家庭收入增加、房贷压力减轻后，可以考虑还本型的储蓄保险，作为孩子以后的教育储备。

　　在保费的规划上，整个家庭的保险费用支出不要超过总收入的15%，以年收入在15万元以上的家庭举例，三个人每年的保费控制在1.5万元左右，其中孩子的保费控制在5000~8000元之间。父母给孩子投保时，专家建议主险考虑少儿两全型的分红保险，对孩子在高中和大学的时候按照保额比例进行返还的学费支持，身故保障金在5万元左右；附加一款定期少儿重大疾病保险，保额在5万元左右。另外，还可以再附加少儿大学教育金保险，保额两万元。主险中已经涵盖了意外保障，但家长如果希望更有针对性，还可以再附加一份意外伤害险和医疗险。

　　保险常识 重复投保医疗险

　　名词解

　　现行的社会保障制度让很多人的医疗保障得不到满足，因此需要购买商业医疗保险来作为补充。医疗险属于健康险的一种，可以根据给付方式划分为收入补偿型、费用报销型、特定疾病发生赔付型和综合型四大类。如住院补贴保险属于收入补贴型、住院医疗保险属于费用报销型、重大疾病保险属于特定疾病发生赔付型、综合住院健康保险则属于综合型。

　　一点通

　　在医疗保险的各类品种中，有些则可以重复投保，叠加保障，而有些品种则没有必要重复投保。补贴型保险就属于可以重复投保的产品，它可以依据投保人对补贴额度的要求高低进行购买，与实际医疗费用无关，理赔时无需提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付，因此叠加功能相比其他产品更强一些。比如投保100元一天的住院补贴保险，那么住院以后每天可以拿到100元，如果被保险人购买了多份或者高额医疗补贴，就可以获得更多的给付金，甚至有可能超过实际的住院费用。

　　而住院医疗保险和重大疾病保险都是实报实销型，即使重复或者高额购买，其保障功能也不能叠加。保险公司只会根据被保险人的实际医疗费用进行给付。即使购买多家保险公司的类似产品，最终得到的总赔付金总额不会超过实际支出。

　　保险的含义是为了分摊风险带来的损失而采取的一种经济行为，绝非以盈利为目的，不能因为追求高额的医疗补偿而盲目购买保险，毕竟高额理赔金也需要高额的保费支出。每个人、每个家庭都有自己的特点，应该在了解各种产品特性、家庭资产状况和风险承受力、原有保障状况、自身身体状况的基础上，咨询有关专家或代理人，选择适合自己经济承受能力、又能满足自身保险需求的商业性健康医疗保险组合。

　　本报记者 孔见