机动车交强险14天倒计时 车主怎样投保才省钱

　　6月13日，22家中资财险公司全部获批“机动车交通事故责任强制保险”(以下简称“交强险”)资格，这标志着“交强险”的实施进入倒计时。

　　随着7月1日实施日的迫近，保险公司的条款和费率也在紧张地制定之中，坊间开始流传“缴纳1800元保费、保障额度5.2万元”的说法。另一方面，担忧保费涨价的有车一族也开始打听，如果在7月1日前续保，是不是可以省去一大笔开销？晨报4月8日曾就“交强险”政 策与本市既有车险制度的异同，专门做过比较。如今，晨报再次采访本市多家保险公司，就4个焦点问题征询业界意见，也希望在政策还不完全明朗的时候，给有车的市民一些参考意见。

　　晨报调查 保费到底涨多少

　　对于“交强险”新规，市民最关心的无疑是价钱二字。此前保监会一直强调，交强险的费率制定需遵循“不盈不亏”的原则。不过，上月却传出“缴纳1800元保费、保障额度5.2万元”的说法，立即使得舆论一片哗然，许多车主抱怨，他们对保费的心理承受能力也就在1000元左右，1800元与此相距太远。保监会随即回应称，条款和费率尚未公布，1800元的提法并不精确。

　　昨天沪上财险公司人士向晨报表示，保监会已经根据车型把费率分为42类，出租车和家用车的费率就不可能相同。所以简单地说1800元保5.2万元，肯定不准确。各家公司的费率会有微小差异，但是平均保费肯定会比一些人“1000元左右”的心理价位高很多。该人士称，涨价可以说板上钉钉了，除了保障的范围大大扩大之外，社会救助基金需要从保费中提取也是涨价的原因之一。另一家公司人士向晨报透露，目前从部分公司传出的交强险费率有两种选择(见下表)，家用车保费大概在1600元到2000元左右，摩托车每辆保费150元，非运输型农用车每辆600到800元。如此看来，所谓保费1800元的说法并非空穴来风。

　　不过，业内人士都强调，交强险既然作为一种保险，单看便宜不便宜显然不科学。事实上，与以往的商业三者险相比，交强险不设免赔率与免赔额，几乎涵盖了所有道路交通风险，保障面大大放宽，可谓“一分价钱一分货”。

　　提前续保划不划算

　　沪上两家财险公司向晨报表示，由于担心7月1日后交强险涨价，最近许多车主向保险公司咨询，能不能提前续保，通过规避7月1日这个节点的方式省钱。据了解，一些保险中介和汽车销售点，还特地鼓动车主续保，称把保单续到明年年中的话，可以节省上千元保费。

　　单就价格而言，这种说法也不无道理。何况保险公司和中介为了争夺客户、赚取佣金，车险的价格战一直没停过，个人要想借此达到续保目的也不算难事。不过业内人士提醒，现在保监会的交强险实施细则尚未出台，目前政策上还有一些模糊的地方。提前续保就像赌博一样，蒙对了就小小省了一笔钱，蒙错了风险则会很大。

　　最明显的风险就是，保监会要求7月1日后所有的机动车出行都必须贴有“交强险”的标志，目前尚不清楚即将出台的细则会对几月几日前续保的车主网开一面。如果提早续保的话，车主不但享受不到交强险带来的利益保障，行驶时被交警拦下，还有可能面临高额罚款。最终的这些损失毕竟还是要车主自己来承担，所以当中介鼓动您办理提前续保时，您务必要三思而后行。

　　五折保费还能不能拿到

　　7月1日，与交强险配套实施的还有“限折令”，即各保险公司给予买车人的优惠总和，不得超过车险基准费率的30%。而在以往，车险的保费动辄就是五折、六折。以1000元的保费为例，如果“限折令”被严格实施，车主要多支出100元到200元。

　　业内人士表示，“限折令”肯定会有影响。给车主保费打折的，通常由汽销商之类的中介完成。去年的“价格联盟”和今年的“限折令”相继出台，保险公司给中介打的折已经降了不少，中介再给车主打折时，自然不能像往常那样慷慨。

　　根据晨报获得沪上各大经纪公司内部掌握的“车险价格表”，目前保险公司付给中介的手续费比例较之年初已普遍下调10个百分点左

　　右。最低的手续费为“15+15”，即车损险及附加险的折扣不能超过保费的15%，第三者责任险的折扣不超过15%。最高的费率也不过“28+8”，与年初各公司动辄30%的折扣比例不可同日而语。

　　不过，沪上保险公司人士也表示，车险行业竞争太过激烈，以往监管层的种种限价措施，大都难以100%完成，这次的“限折令”似乎也难逃过“上有政策、下有对策”的命运。保监会表示，今年全国将实行统一费率和限额，浮动从明年开始。所以，最有“变通”余地的就是明年怎么浮动，行驶记录良好保费降多少。此外，“玻璃损失险”单列、车队联合投保等方式，也可以实现变相打折的目的。所以，车主不必担心车险的折扣会大幅降低。

　　“非强制险”怎么加

　　很多车主都很关心，一旦交强险实施，还要不要加买商业车险？

　　业内人士认为，不管最终的费率和条款怎么确定，交强险都只能体现最基础的保障。从现在传出的数个版本来看，交强险的保额都不可能超过10万元。即使一次事故中导致多人死亡或者伤残，责任限额依然维持上述标准。

　　而在上海这样的城市，如果交通事故致1人死亡，将抢救费用、丧葬费用和死亡补偿金等合并计算，总的赔偿数额一般50万元以上。这么巨额的损失，还得依靠商业三者险来补充。上海目前的三者险一般有5万元、10万元、20万元、50万元、100万元等几个档次，如果交强险实施后这些都不变，建议车主在投保时最好选择50万元一档，可以涵盖大部分严重事故的情形。其基准保费为2076元，只比20万元一档的贵200多元，还是比较划算的。

　　需要留意的是，交强险实行后，保险公司商业三者险产品会作出一定调整，剔除掉交强险的保障范围，因此费率和分档应该会有所变化，车主需要将交强险和商业三者险综合起来考虑，总之要涵盖大部分的事故风险。此外，车损险和盗抢险一般也是常规性的车险投保项目。

　　业界传言的交强险两种选择

　　死亡 医疗费 用 财产损失 合计 需支出保费

　　赔偿限额 赔偿限 额 赔偿限额 赔偿限额 (以家用车为例)

　　第一种 4万元 1万元 2000元 5.2万元 1600元到

　　第二种 5万元 2万元 8000元 7.8万元 2000元

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　　有多少政策还不明朗

　　由于具体细则尚未出台，在已公布出来的《机动车交通事故责任强制保险条例》(以下简称《条例》)及保监会的相应解释中，仍有诸多不明朗之处。

　　◎ 费率是否全国一刀切

　　《条例》称，机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和基础保险费率。保监会有关人士表示，未来将根据地域因素、公司经营等情况逐步对费率进行调整，交强险的费率将逐步走向差异化。

　　事实上，中国地域广阔，各地状况千差万别，全国一刀切难免有失公允。上海这种城市的事故类型、生活成本，与云南的事故类型、生活成本不可同日而语，以后怎样才能真正做到因地制宜，值得关注。

　　◎ 如何界定“故意造成事故”

　　《条例》称，道路交通事故损失由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。

　　故意出事属于骗保，因此不作理赔，这是保险公司理赔的一贯原则。问题在于，买航意险的投保人是否故意造成事故容易判断，车险则不尽然，很容易发生扯皮。如要先调查受害人是否是故意行为，还会延缓救人的时间。

　　◎ “如实告知”怎样落实

　　《条例》称，投保人投保时应向保险公司如实告知续保前该机动车发生事故的情况。

　　这一规定与保险业的“如实告知”规范一脉相承。根据《条例》，保险公司会根据车主告知的情况确定费率浮动的范围。但问题是，车险业沉疴已久，车主与中介很可能合伙隐瞒事故状况，车主换取较低保费，中介赚取佣金。对付这些潜规则，似乎还是将投保与交警信息联网比较好。

　　◎ “救助基金”何时出台

　　《条例》称，救助基金的具体管理办法，由国务院

财政部门会同保监会、国务院公安部门、国务院卫生主管部门、国务院农业主管部门制定试行。

　　业内人士称，建立“救助基金”其实已经提了很多年了，就像交强险一样难产。日后，这么大一笔资金谁来管理、如何管理、怎样使用，都是老百姓关心的问题。