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何女士是一位中学教师，收入一直很稳定，今年初，她为自己和丈夫投保了商业养老险。何女士购买养老险的出发点非常简单，由于自己是“月光一族”，不善理财，买保险就是为了能强制储蓄，为将来积累。
其实，类似于何女士的消费者挺多。养老险是投保人按期缴付保险费，到特定年限时按照约定的领取方式、领取年限开始领取养老金，这注定了投保人每年(月)要准备一笔固
定的资金进行缴费。
购买养老险后，想让保单变现，仅有两种方式：一是向有关银行申请保单质押贷款；二是退保。然而，通过保单现金价值申请质押贷款额有限，退保又会遭遇较大的经济损失，其较差的流动性决定了养老险拥有了长期的强制储蓄功能。
目前市场上的养老险种类较多，以那些能递增领取保险金、带有分红功能的险种较受追捧。但由于寿险产品利率至今并不高，导致大多养老险年收益率普遍在2.3%左右，难以抵御未来的通胀风险。如今不少养老险产品加入分红功能，实际分红或结算利率视寿险公司的经营投资情况而定，所获利率限制较少，提升了其抵御通胀的能力。
不妨以“强制储蓄”的心态来为养老做规划，这不失为一种好的理财手段。当然，养老险的分红、重大疾病提前给付、保费豁免、意外给付、祝寿金等附带功能，可能也会带来额外惊喜。
刘宇菁
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