家庭保险：打包购买还是自选零买

　　目前，不少保险公司推出了以家庭为投保单位的保险，“一张保单保全家”的“新概念”，引起不少投资者的关注。那么，全家型保险究竟保什么？投资者是购买家庭套餐式全家型保险，还是自助购买普通保险进行组合更合适呢？

　　什么是全家型保险呢？保险公司的人士告诉记者，全家型保险是一种以全体家庭成员为被保险人的保险，投保时投保人只要填写一份保单即可获得多人、多险种保障。全家保 险具有简便、全面、灵活的特点。

　　那么，与普通保险相比，全家型保险有什么特点呢？保险公司一位人士告诉记者，首先，全家型保险的手续简单。全家型保险可以为全体家庭成员提供保障，省去了投保人反复选择保险产品、填写多份保单的麻烦。而且可保险种，涵盖了养老、医疗、教育、意外、女性等多种保障，投保人可以根据自己的情况将这些保障融于一张保单之中。

　　其次，全家型保险可以降低投保费支出。这是因为，如果家庭中每个成员单独各自购买自己的保险，难免会有重复投保的现象。

　　第三，目前部分公司的全家型保险提供保费豁免的功能。若家庭经济支柱一旦遭遇不测，导致残疾或者身故，即可免缴保险单中家庭成员的长期险保费，且保险利益继续有效，这一举措为投保人解除了后顾之忧。

　　第四，全家型保险还有附加险优势。因为在一些全家保险中，一人投保主险后，其余成员可以选择任意附加险，并且在主险到期后，附加险仍可以继续投保。

　　最后，全家型保险的保单还能够升级。随着家庭保障需求的变化，客户可以通过增添险种、保险金额及被保险人，在原保单基础上选择保单升级。

　　目前，无论是人寿保险公司还财产保险公司，推出的全家保险产品种类十分多。例如：中国人寿的全家福保险，为家庭成员遭受意外伤害、疾病身故提供保障；新华人寿的全家福联合寿险，为家人提供身故或高残保障保险；太保产险的“家庭幸福保险计划”，配置了家庭风险保障最需要的多项险种，如车辆综合保险、家庭财产保险、家庭人身意外伤害保险、个人旅游综合保险等。

　　不过，保险界人士表示，对于全家保险，保险公司对投保的家庭还是一定有限制的。因此，不是所有的家庭都适合投保全家型保险。

　　对此，

理财专家表示，在一些保险“套餐”设定的险种中，有些险种可能并不是投保人真正需要。因此，在选择保险时就需要自己进行组合搭配，自选险种的“自助餐”的灵活性较好，使投保人自由选择度较高。适合经济能力相对较弱的人群，如刚毕业参加工作的年轻人，可以选择一些健康险和意外险进行投保，以使自身的安全和医疗支出得到保障。

　　同时，业内人士提醒投资者，目前全家保险主要针对30岁到40岁白领、工薪阶层的人群，家中有二三口人需要保险的保障。对于三代人家庭，考虑到祖辈年龄较大的问题，目前一般不予承保。并且，投保人应考虑自身情况，包括家庭结构，家庭保障的侧重点，保障侧重的家庭成员以及保费接受能力等方面。

　本报记者:史丽