看保单重点盯准五个核心要素

　　一项调查显示，在已购买保险的市民中，不清楚合同免除责任条款的高达45.4％；在不买保险的市民中，有近10％的人拒绝买保险仅仅是因为看不懂合同。中英人寿的标准化保单的面世，使得消费者购买保险时的阅读问题得到了解决，但是除此外，买保险还需重点关注几个核心要素。

　　●保险责任

　　只有在保险责任范围内发生的保险事故，保险公司才会履行赔付义务。保险合同里的格式化条款都是经过保监会批准的，投保人无权对其进行修改。比如重大疾病险保障的各种疾病，它的具体范围都有细则加以规范说明。

　　如保险条款中的“恶性肿瘤”一项的解释就赫然写明“以下疾病不属本保险的责任范围：(1)第一期何杰金(HODGKIN)氏病；(2)慢性淋巴性白血病；(3)原位癌；(4)恶性黑色素瘤以外的各种皮肤癌”，若投保者所得皮肤癌不是黑色素瘤，则不在赔付范围之内。在赔付时怎么领钱，是确定领取还是不确定领取？这些内容保险代理人在推销时一般是不会主动提醒你注意，只有自己事先有所意识，才能在购买时加以询问和针对性的了解。

　　●责任免除

　　保险并不保所有的险，所有的保险条款都会有一个“责任免除”条款，会写明“因下列情形之一，导致被保险人……，本公司不负给付保险金责任……”等。但不同保险产品会有自己个性化的表述，主要是说明若发生其中哪些情况的，应该按照哪种办法来处理。如“发生上述其他情形，本合同终止，如投保人已交足两年以上保险费的，本公司将退还保险单的现金价值；未交足两年保险费的，本公司扣除手续费后退还保险费。”如果你所处环境跟责任免除条件有关的话，就得慎重考虑。

　　另外，保险中还有一个免赔额的问题。有些保险公司车险都有免赔额的额度，有些是300元，300元以下车险赔案不进行赔偿。所以，投保人在填写保单时必须注意是否有相应的免赔或免责情况，一是明确自己拥有的权利范围，二来避免日后出现争议。

　　●退保所承担损失

　　退保使保险公司的正常经营受到扰乱，所以投保者退保需要付出一些成本。了解清楚退保需要的材料、需要支付或扣除的费用，不同情况下退保能够退回的现金数值，以供自己选择。对于退保、减保可能带来的经济损失，在投保时就该予以关注。

　　投资类保险退保更应慎重。一位杨女士，投保了仅两年分红险，如今要退保，近10万元保费就只能拿回不到8万元，其中保费损失接近2万元。个人长期寿险的保费，由纯保费和附加保费两部分组成。纯保费用于承担保险责任，附加费则用于保险公司的各项开支，分为管理费和佣金两部分。险种不同，或因缴费年期不同等，附加保费占总保费的比例有所差别。

　　假设某险种交费期为20年，每年缴纳保费100元，附加保费占12%，很可能是：在第一个保单年度附加保费占年保费60%，第2、3、4个保单年度分别占25%、15%、10%，以后各保单年度占8%。所以短期内就退保不合算。

　　●保险条款的三个期限

　　一般人寿保险条款主要涉及三个期限，分别是“犹豫期”、“观察期”和“宽限期”。

　　各家保险公司在保险合同中都规定有“犹豫期”。通常，客户收到保单后10天内为“犹豫期”，个人可以退保，保险公司无条件退还保户所缴纳的全部保费，但如已参加体检的，则需扣除体检费。

　　“观察期”一般出现在“保险责任”中，一般为90~180天。在观察期内，被保险人发生意外，保险公司是不赔的。

　　“宽限期”则跟分期保费的缴纳有关。是指投保人缴付首次保险费后，以后各分期的保费允许有一个缴纳宽限的时间，一般是60天。宽限期内发生保险事故的，保险公司会承担保险责任，但也会从所给付的保险金中扣除欠交的保险费及利息。宽限期后仍不交费的，保险公司会根据保单的现金价值自动垫付使保单有效，若垫付费用不足，则保单效用中止，再发生事故，保险公司则不承担保险责任。如果是这样，以前所缴的保费就送给保险公司了。

　　●保额计算方法

　　投保者缴了保费，出险后并不一定能全额赔付。所以签字前要阅读相关条款，弄清楚何种情况下能获得多少金额、多少比例的赔付，明确自己的权利。比如某

重大疾病险产品规定患“一类大病”给付保额的80%，而“二类大病”发生时只给付20%的保额。