购买医疗险设置优先级 资金充裕可考虑重疾险

　　秦晓华 每日经济新闻[2006-05-22]

　　目前市场上种类繁多的医疗保险，如何选择颇让人费脑筋。由于各类产品保障的类型和范围各不相同，保费也有很大差别，只有安排好购买各类医疗险的优先顺序，才能合理地形成医疗保障计划。

　　四类产品侧重有别

　　医疗补贴型保险，即因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时，由保险公司提供补偿的收入保障保险。被保险人因意外伤害、疾病需要住院接受治疗时，保险公司会按照约定的标准补偿收入损失或提供住院津贴。

　　医疗报销型保险，即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险。

　　账户型终身医疗险是近两年兴起的，投保后需要在一定时间内（如10年、20年）每年缴纳固定的保费，相当于为自己开了一个终身医疗基金账户。日后只要因生病或意外住院治疗，即可从这一账户中得到医疗津贴，直至终身。

　　重大疾病保险，即以疾病发生为给付保险金条件的保险。只要被保险人确认患了保险条款中列出的某种疾病，无论是否已经发生医疗费用，也不管发生多少费用，都可获得保险公司约定额度的补偿。

　　优先级依次递减

　　拥有上海医保的消费者，大体上可参照上述四类医疗保险优先级递减的顺序进行选择。

　　由于通过个人医保账户和社保统筹部分，每年大约有70%的医疗费用都可以由社保报销，这部分消费者投保时可优先考虑医疗补贴型保险，借此弥补生病请假带来的收入损失和自己支付的部分医疗费。

　　其次是医疗报销型保险中的意外医疗保险，一般是附加在意外伤害保险之后。意外医疗保险费率较低，且能够报销意外门急诊的医疗费用。

　　接下来可考虑账户型终身医疗险，这种保险费率相对较高。但由于是终身保障，亦可视作退休后养老理财储备。

　　在预算比较充裕的基础之上，可再考虑重大疾病保险。由于目前我国重大疾病险的相关条款尚存争议，因此不妨购买每年续保、消费型的大病险。对于长期、返还型的大病险，可暂持观望态度。

　　对于无社保者而言，考虑的优先顺序应该有所变化。首先是医疗报销型保险，包括意外和疾病的医疗费用报销型险种，可支付掉大多数一般意外或疾病的住院和手术费用；其次是重大疾病保险，对发生重大、灾难性的疾病起到保障作用；接下来则是医疗补贴型保险和账户型终身医疗险。

　　商业医保特性需注意

　　投保商业医疗保险之后要注意，大多数保险公司都规定被保险人就医

医院、用药与社保规定的范围是一致的，超出这一范围，发生的医疗费用仍需“自掏腰包”。此外，住院医疗保险、重大疾病保险都规定有一个观望期，观望期一般是在自合同生效日起90天或180天，在此期内发生的保险事故，保险公司不负责赔付。又如住院医疗保险、门诊医疗保险都有一定的免赔额，如果医疗费用低于免赔额，则不能获得赔偿。再如投保人必须履行如实告知义务，应当把目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司判断是否承保或以什么条件承保。