投保：精明诚信为上隐瞒跟风为下

　　主持人：“买了保险就一定要拿回理赔金，否则就亏大了。”这是时下不少投保人的心态，于是一旦事故发生，不管是否在理赔范围内，总是千方百计往保险上靠。但往往面对的是保险公司铁面无私的回复：拒赔。由此引出这样一个话题：今天我们究竟应该如何买保险？

　　隐瞒事实投保、盲目跟风购买固然不可取，但消费者在如实告知、诚信理赔的基础上 ，也完全可以在市场上琳琅满目的保险产品中精挑细选一把。

　　上策想赚钱就不买保险

　　接持时间：3月27日14：05

　　李女士是公司财务，在两年前投保了某公司的分红险。当时单位里有两批买了保险的职工，一批是在九十年代末期买的，由于当时银行利率较高，他们的分红也十分可观；但类似李女士这批近两年才投保的客户就没那么幸运了，一年后分红收益只有1%，绝对没有存银行多。

　　在李女士的同事中，有不少人觉得受骗上当了，纷纷去保险公司退保。但李女士却看得很淡：“如果要赚钱的话就去买

股票、基金，买保险本来就不是为了赚钱。”前去退保的同事也发现并不如他们想象的简单：投保不足两年退保，损失相当大，几乎只能收回本金的一半。

　　到了第二次分红，收益率有提高，仍然不足2%。但李女士在此期间患病住院，各种医疗费用共计8000多元，社保报销了4000多，还有3000多元就完全由保险公司负担了。同事们在探望李女士之余，这才感受到保险的真正作用。一些人也把自己的保单作了调整，希望有较高资金回报率的人撤出了保单的部分资金，去购买基金了；另一些对健康看重的人，则加大了自己的保障额度。

　　不出意外也要保险

　　接持时间：3月28日11：18

　　黄先生是流行歌星的经纪人，经常在世界各地打转。有时候一天要赶三四班飞机，一个月几乎有近半时间在天上飞。黄先生深知自己的职业风险比较高，除了航空意外，歌星通告、各种新闻发布会经常有疯狂的歌迷举止出位，保安都拦不住。有一回黄先生也被卷入风波，右肋火辣辣地被打了一拳，在医院观察了好几天。

　　经过这起事件，黄先生开始考虑购买保险，在咨询了多个代理人后，他为自己投保了累积保额高达500万元的意外保险。以前自己乘飞机总是在机场购买航空意外险，既麻烦又贵。现在黄先生挑选的是年交100元的交通意外险，不仅保额提高了，保费便宜了，更免去了每次都要购买保险填写保单的麻烦。

　　在意外事故方面，黄先生挑选的也是保费低但保障高的意外险。他的投保目的很清楚：“就是为了防范意外，所以我从来不买分红险、投资险，我觉得没有意外最好，万一有什么不测也可以让家里人受益。”

　　明白投保 清楚理赔

　　这里我们要举例的是，保险周刊的一位同事向大家讲述自己的投保故事。他购买保险的意识、态度令人赞赏。

　　黎先生今年40岁，早在35岁为自己投保时就在附加健康险中为女儿投了保。由于女儿在投保前就患有眼疾，黎先生特别在保单的健康告知中注明了女儿的病史。

　　这五年来，女儿大大小小的治病费用都得到了理赔。今年1月，黎先生的女儿正式动了角膜移植手术，前后也花费了数万元。有人怂恿黎先生去保险公司理赔，黎先生淡然地说这个手术是计划内的，女儿在投保前眼睛就有问题，与保险理赔无关。

　　有些人听了黎先生的话觉得很不理解：买保险不就是为了获赔么？这么一大笔钱得不到理赔太不划算了。黎先生从专业角度看却很坦然，买保险跟买其它商品一样，一分价钱一分货。自己买的保险不包括女儿的眼睛手术费用，自然不赔；但碰到其它疾病，当然就去保险公司清清楚楚理赔了。

　　所以投保前就应当弄清楚自己所购买的产品，不图牟取暴利，但求个安稳实在。

　　下策杞人忧天 先保孩子

　　接持时间：3月29日14：02

　　陈先生夫妇刚刚喜得贵子，早在坐月子时，就有代理人来推销儿童保险。爱儿心切的陈氏夫妇虽然收入不高，每月家庭收入在3000元左右，还是投保了年交4000元的带返还性质的教育金保险。缴费期20年，甚至考虑到婴儿的养老问题。陈太太的想法很简单：这类保险日后会返还，钱不会白白扔掉。

　　殊不知，在投保时只保小孩不保大人是很严重的误区。因为大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。

　　如果只给孩子买保险，当大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。而且保险期限太长自顾不暇，对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。

　　花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这也将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。

　　因此，建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。

　　有意无意掩盖病史

　　接持时间：3月29日12：45

　　鲁女士四年前在本市一保险公司为女儿投保了一份分红险。最近一直在阅读《保险周刊》，发现自己的保单有两个地方不大对劲。

　　一是在保单的代理人签名一栏，签署的姓名并不是来上门推销的代理人，而是一个陌生的名字；第二，自己的保单完全是由代理人填写的，签名的时候也没有看，不知道要不要紧？

　　由于鲁女士购买的保险有健康承保，值班编辑询问她的女儿有没有什么病史，鲁女士说只动过一次乳腺方面的小手术。编辑建议鲁女士直接与保险公司的客服部门联系，补充告知被保险人的身体情况。鲁女士担心地问：他们会不会说我没有如实告知，拒绝承保我的保单？

　　搁下电话编辑舒了口气，这件事情好在鲁女士的女儿没有生病，没有到理赔阶段，及时补充还有效，否则就又多了一桩理赔纠纷。目前前来投诉的客户普遍有不看保单也不知道要告诉代理人病史的义务，虽然其中有代理人的工作失误，也反映了我们的百姓实在缺乏保险常识。

　　硬索理赔 胡搅蛮缠

　　接持时间：3月29日14：02

　　胡先生在两年前购买了沪上一车险公司的车损险和三责险。当时处于节省保费的考虑，并未购买任何如车痕险、玻璃破损险之类的附加险种。胡先生所居住的小区没有专门的车库，平常他就把车停在大楼门口。有一天胡先生开车上班时，赫然发现爱车车身有了一条明显的刮痕。胡先生很心疼，却苦于找不到肇事人，而由于自己没有投保车痕险，自然也得不到理赔。

　　时隔一月，胡先生又发现自己的车头不知在什么时候又被刮了一道痕迹，十分难看，但补漆的价格又比较贵，胡先生打起了车险的主意：虽然没有车痕险，但自己有车损险啊。索性撞一下让保险公司负责所有的修补吧。胡先生这样想也这样做了，但在理赔时还是被专业的核赔人员看出了苗头，被拒赔之后，胡先生还不甘心地打算起诉保险公司：自己的车损应该在理赔范围内！殊不知，自己故意造成的车损肯定不在理赔之列。作者:□文图 崔烨