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免责条款知多少
继上周《保险周刊》推出“关注车险免赔率”文章后，《保险周刊》接到数位车主的电话，咨询车险条款中有哪些免赔内容，本期《车险顾问》就通过回复任先生的提问，向广大车主详细解读车险免责条款。
读者来信：
前几天我为新车投保，业务员告诉我要关注车险免责条款，可我对车险不甚了解，请问车险条款有哪些免赔责任需要私家车主密切关注。
任先生
专家答疑何为免责
通常每一款车险险种都设有其相应的免赔责任条款，如果事故状况符合这些免责条款的内容规定，保险公司是不作理赔的。这时车主就应当仔细阅读车险条款，了解免赔责任条款的内容，其实这也是车主维护自身保险权益的一种方式。
尽管车险的免责条款内容颇多，但结合私家车主的实际用车习惯，车险专家罗列出一些常见的免责条款，毕竟这些条款与车主实际用车习惯息息相关，很多理赔纠纷也是由于车主不了解这些免责条款所致。
首先，当汽车进厂修理或测试期间遭遇事故，保险公司不作理赔。通常这类事故属于修理厂操作失误，应由修理厂完全承担事故损失额。何况保险公司设有修理厂责任险，便于妥善处理这类事故的理赔事宜。即使车主对理赔额有所不满，也应和修理厂协商解决，与保险公司无关。
其次，保险公司对于驾驶员酒后驾车或飚车所引起的事故是绝对不赔的。毕竟酒后驾车与飚车是违反交通法规的行为，保险公司不作理赔是合情合理的。同时保险公司将这种事故列入免责条款，也是提醒广大驾驶员一定要遵守交通法规，注意交通安全。
再次，当肇事车主在遭遇事故后逃逸，保险公司是不会赔偿该车主理应承担的事故损失额的。毕竟逃逸的肇事车主违反交通事故处理程序，企图逃避理应承担的事故责任，保险公司完全有理由不作理赔。其实这条免责条款是告诫肇事车主一定要协助交警部门进行事故举证，便于维护车主理赔的正当权益。
最后，有些车主由于工作繁忙，未能按时续缴保费，如果汽车在这段“车险真空期内”出险，保险公司就无能为力了。毕竟原先保险合同终止，保险公司无法承担理赔责任，所以车主应及时续保车险，使保障理赔权益不受损失。
举一反三车损免责也不少
车险专家说，当汽车轮胎单独爆裂时，保险公司不承担轮胎损失费用，但当汽车由于轮胎爆裂而导致碰撞事故，保险公司则给予理赔，但轮胎损失费用仍不作赔付。
汽车水中启动而导致发动机进水受损，保险公司认为这类车损属于车主自行增加汽车出险概率行为，不予理赔。所以当车主发现地下车库进水并浸没汽车底盘时，不可侥幸启动汽车，应及时拨通保险公司服务热线，他们会请求专业人士将汽车安全脱险。
由于车损险的理赔范围难以面面俱到，比如车损险对汽车遭受火灾的损失可以承担理赔责任，但对汽车自燃现象却无能为力，再如车损险的理赔对象限于保险事故责任内的汽车损失，但对车内人员因碰撞事故而受伤的现象却难以理赔。
这时车主就需要投保附加险种，如汽车自燃险或车上人员责任险等，便于完善车险理赔覆盖面，弥补车损险理赔面不足。很多附加险种是针对车损险的免责条款而设立的，能给予车主更全面的理赔保障，毕竟有些车损险的免责条款是由于车损险的理赔面不足而形成的。
如果车主觉得汽车经常路过建筑工地，可能被石块跌落砸坏车玻璃，就可以投保玻璃单独破碎险，将事故损失转嫁给保险公司；或者车主觉得自己经常外出，但驾驶技术尚不过关，有时与其它车辆发生小碰擦，不妨投保车身划痕险以规避事故损失。
当然车险条款规定，当汽车发生事故后，驾驶员未经必要的修理就继续使用汽车，致使汽车损失扩大部分，保险公司也不理赔。通常在汽车发生碰撞后，车主急于驾车赶往修理厂，未能顾及汽车性能已经由于碰撞而受损，容易导致汽车二次出险，这时保险公司只负责理赔汽车前次出险的事故损失，后一次事故损失是基于车主未能执行汽车安全行驶的义务而引起的，依据车险条款，保险公司因而不作理赔。
最后，保险公司对于车主私了事故赔偿款是不赔的。由于缺乏定损单据，保险公司难以全面了解事故过程与车主事故责任，无法客观给予理赔依据，不作理赔是合情合理的。同时保险公司还要规避理赔的道德风险，避免车主虚构事故，通过索赔而获取非法利益。车险专家建议车主们宁愿多花点时间与精力等待保险公司作事故查勘定损，便于维护车主的正当理赔权益。
触类旁通附加险也有免责条款
车险专家说，虽然附加险种能弥补三者险与车损险的理赔局限性，但它们同样设有免责条款，车主也应当全面了解这些免责条款，避免理赔纠纷。
通常盗抢险的理赔范围只限于整辆汽车被盗抢，自然不会对某些汽车零部件或附属设备被盗抢等状况给予理赔。毕竟保险公司需要规避道德风险，避免极少数车主故意隐藏某些零部件，再以零部件被盗抢为由，通过以盗抢险索赔而不当获利。
如果汽车被盗抢过程中，车身留下的盗抢痕迹，尽管汽车并未被盗走，但对于车身因盗抢而造成的损失，如车门被撬等现象，也不属于盗抢险的理赔范围。
而车上人员责任险的理赔范围基本限于汽车发生碰撞等事故时，导致车内人员闪躲不及而意外受伤，由于急刹车或人员下车时所发生意外受伤不是由汽车事故引起的，车上人员责任险是不作理赔的。
玻璃单独破碎险的承保对象仅限于车门玻璃与前后挡风玻璃，车灯与车镜玻璃的单独破裂则不由该险种承担理赔责任。
不计免赔险能将车主事故责任所承担的免赔率全部转嫁给保险公司，令车主得到全额理赔，但它只能对车损险与第三者责任险起作用，而不承担其它附加险种的绝对免赔率。车险专家解释道，不计免赔险作为一款附加险种，是直接为主险服务的，但附加险之间是不能相互起作用的。
当汽车自燃时，如果车上货物也随之烧毁，保险公司在核实车内货物后，会根据车上责任险给予理赔。自燃险只负责自燃汽车的损失，对于车内其它被烧毁的物品是没有理赔责任的。
专家提醒间接损失也不赔
假如车主撞到店铺，造成该店铺因整修而暂停营业，对于店铺维修期间所引起的停业损失，保险公司是不作理赔的。通常这类经济损失会涉及被保险人及第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯等经济损失。
当车主撞伤某人后，受伤者所提出的精神赔偿要求，保险公司同样不承担理赔义务。
保险公司的理赔原则是赔偿事故的直接损失，即赔付事故发生过程所产生的损失，如受伤者的治疗费或建筑物维修费，汽车修理费等，保险公司应给予理赔；至于受伤者由于住院医疗而引起的误工费用或精神损失，或店铺因维修而导致的停业损失，都属于事故的间接损失，即事故发生以后才引起的各种损失，保险公司是不理赔的。
车险小贴示免赔条款从何来
车险专家解答说，其实这些免赔责任条款通常是根据车主不注意驾车安全，未能遵守交通法规而设立的，如飚车、酒后驾车等行为，不但人为地增加汽车出险概率，又违反交通法规，自然要被列入免责条款之内；其次，由于第三者责任险与车损险的理赔范围有限，未能覆盖某些特定事故的赔偿问题，于是保险公司会设立相应的附加险种，补充汽车主险的理赔面不足。
但如果车主未能投保这些附加险种，当汽车发生某些属于附加险种理赔责任范围内的事故时，三者险与车损险是无法理赔的，毕竟这些事故是属于主险的免责条款。所以车主一定要根据实际用车习惯，选择一些附加险种，令自身保险权益达到最大化。
最后，保险公司必须遵循补偿原则，并规避某些理赔道德风险，会将某些举证比较困难的事故列入免责条款，规避极少数车主虚构事故，通过索赔而不当获利。作者:□文 陈植 图解宝升
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