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李微 特约撰稿
11岁的小天天是家里的独苗。在很小的时候，父亲就为他买了儿童保险，包括人寿险和健康险，有储蓄型也有保障型。后来，母亲又先后在其它两家保险公司为天天投保儿童人寿险。由于代理人告诉他们儿童保险“便宜”，所以父母自然愿意多为孩子投保。
没想到，去年秋天的一个傍晚，小天天放学回家时，在离家不远的一个岔路口，突然被一辆摩托车撞倒，后面的一辆公交车躲闪不及，轧了过去。
天天的家人在悲痛之余，想起了曾经为孩子投保人寿保单。不料，在两家保险公司各赔偿5万元之后，第三家保险公司拒绝再赔偿。这让天天的家人很费解，人身保险是可以重复投保的，为什么仅仅赔付了10万元就拒赔了？
天天的父母其实是忽略了一个很重要的保险规定。
我国保险法律规定，儿童的死亡赔付金额不得超过5万元，累计赔付金额最多10万元，超过部分视为无效。因为儿童属于弱势群体，容易受到伤害，也容易被少数人利用，获取高额的赔偿。所以，全世界各地的儿童保险都规定了死亡赔付的最高限额，避免道德风险。
不过，不允许为孩子投保身故赔偿超过10万元的死亡保险，在实际操作中往往存在漏洞。由于各保险公司之间并不联网，投保人如果分散投保，很有可能突破10万元这个上限。
但对于投保人来说，这一问题并非无法杜绝。保险公司通常在投保前要求回答“是否在其他公司投保”，理性的家长在给孩子投保时应该如实填写。
一般来说，在为孩子购买保险时，应注意两个问题。首先，要看父母是否已经投保足够保险，只有父母有了充分保障，孩子才会真正获得保障。其次，应根据经济条件决定购买儿童保险，一般来说，家庭一年所有保费支出不要超过总收入的10%，儿童保费不是主要部分，购买时不要冲动，重复投保儿童人寿险只是浪费钱财。
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