超额投保等于白贴保费 两张保单难得双份赔偿

　　买房、买车、买保险，被称为现代生活新三大件。随着人们保险意识的不断增强，买保险的人也逐渐多了起来。那么，保险是不是买得越多越好呢？

　　两张保单难得双份赔偿

　　案例 ：市民刘先生在一次意外中双腿受伤，住院治疗10多天。刘先生医疗费中有8 000多元属于医保报销范围，其余的5000多元是住特护病房和进口药的自费部分。此前，刘先生分别投保了中国人寿保险的综合医疗险和平安人寿的个人住院费用保险。刘先生在出院后先到中国人寿保险公司理赔，获得了医保范围内和保障最高限额下的那一部分补偿金。之后刘先生又去平安人寿保险公司理赔。结果，平安人寿只能理赔中国人寿已理赔以外的那部分金额，算下来只有9元钱。刘先生不解：我买了两份保险，为什么这个公司赔了，那个公司就不再赔呢？

　　记者点评：

　　目前市场上的医疗保险有两种：一种费用报销型的险种，一种是津贴型的险种。费用报销型险种按实际医疗费的支出理赔，遵循保险补偿的原则。也就是，当被保险人的医疗费已在一个地方，比如别的保险公司，或是社保，或是单位报销，获得补偿之后，就不能再从保险公司获得超出实际支出的超额补偿。而津贴型险种则不必遵循补偿原则，它一般是实保实赔。只要发生手术或是住院，就能从保险公司获得理赔；如果在多家公司投保，就能从多家公司得到理赔金，不管投保多少都进行给付。此外，人寿保险中的重大疾病险也不存在重复保险问题，保险金额是不封顶的，只要你愿意多付保险费，就可以买到更高额度的保险。

　　家财险超额投保等于白贴保费

　　案例 ：市民赵先生分别在平安产险和太平洋产险投保了其总价值20万元的家庭财产。平安的承保金额为16万元，太平洋的承保金额为24万元。根据规定，当赵先生家庭财产发生全部损失时，两家保险公司赔偿的总额应以20万元为限，其中根据权利义务对等原则，一般是平安公司赔偿8万元，太平洋公司赔偿12万元。这样下来，赵先生实际上为他的重复保险多付了差不多一倍的保费，这些成本都是无用功。

　　记者点评：

　　根据《保险法》规定，财产保险中，各保险公司的赔偿金额的总和不得超过保险价值。目前财险公司财险保费普遍不高，通常100多元的保费，保障就能达10万元。由于家财险花费不大，除了超额投保之外，一些市民还想向多家保险公司投保，以在出险时获益。因此，无论是在几家保险公司投了保，市民最终能获得的赔付都不会超过构成有效索赔的损失总额。

　　买保险别指望赚钱

　　案例 ：以万能险为例，年缴1万元，连续缴费20年。客户第一年保费中，扣除初始费后，只有6500元进入个人投资账户。在20年的缴费期内，初始费的总额高达10225元，占据了整体保费的5%以上。而如果你把钱存入银行。比如，每年向银行存入1万元5年定存款。连连20年重复存入，银行利率为3.6%，扣税后实际收益为2.88%。照此计算，20年后连本带息的收益大约为25万。而万能险账户20年后的保底现金价值则为23万。

　　记者点评：

　　保险归根到底是让购买者“获益”而非“获利”，所以绝不要把保险看作盈利的工具。如果指望买保险赚大钱，那还不如去买基金、

股票或者信托等产品，因为保险公司不是慈善家，既然产品兼具

理财与保障功能，你就必须为获取“安全感”而支付成本。一个人的保险支出要与可支配收入成正比。不可不买，但也不应多买，重复买。（编辑：盛秀华）