买重疾险莫只看病种和价格(上)

　　先推出的A产品病种仅10个，后来的B产品病种达28个；B价格高于A不足5%……你会买哪个？

　　A产品疾病包含范围比B产品大，保障比B产品高出30％强！

　　■新快报记者任国庆张潇

　　20种，30种，40种！作为每家寿险公司最主要的健康保险产品，重大疾病保险(下称“重疾险”)不断突破承保病种的极限，递增的数字吸引着广大消费者的眼球。蓝雅虹就想：病种是越多越好的吧？万一得病，病种多了好歹能撞上一两种呀！

　　【实例】

　　34岁从事金融证券行业的袁先生的想法跟蓝雅虹一致。几年前，在家人的劝说下，准备购买一份商业重疾险。于是，他在与三家保险公司的多位保险代理人交谈过十多次后，最终选定了某公司的产品，每年缴费3700多元，连续交足20年（合计缴费7.4万元），保险额是15万元。袁先生认为，这个产品能保障20多种疾病，比另两个险种的病种范围要多，因此，只要购买了这个保险，自己就可以在生病时得到一份完善的经济保障。

　　【怀疑】

　　但是，作为投保人，我们有没有认真研读过保险合同，在越来越多的疾病种类中，到底有几种能为自己提供真正的保障？是不是承保的疾病数量越多就越好呢？

　　1、病种越增越多，适合自己的却越来越少

　　这只是一场“数字比拼游戏”

　　重疾险的保障病种，从最初的10多种，迅速增加至目前的20种、30种，乃至40多种。按理说，保障范围扩大对投保人更有利，应该受到消费者的欢迎才对，但实际上，尽管承保的疾病种类成倍增加，市场却并不领情，反倒引起了越来越多的纠纷。前段时间，深圳就有投保人准备就重疾险向法院提起诉讼，由此引发了公众对该险种的普遍怀疑。

　　新增疾病，往往是发病率较低的

　　据业内人士介绍，重疾险最先推出市场时一般只包含心肌梗塞、癌症、冠状动脉搭桥手术、脑中风、慢性肾功能衰竭等几种比较常见的疾病或手术，由于这几种疾病都是一些发病率较高、治疗费用昂贵的疾病，一经推出，立即受到消费者的欢迎。

　　后来，由于保险公司之间的激烈竞争，一些公司不得不选择在原有基础上不断添加新病种来吸引消费者注意。而新增加的这些疾病，往往都是一些发病率较低的疾病，或者是把某一大类疾病细分，“分割”出多种疾病。这样做的好处是：既可以让客户感到可保疾病的“数量”增多了，又可使保费的增加不是很明显，从而增强产品的竞争力。

　　后来者，黔驴计穷了？

　　A产品·点评———多年前某大保险公司最早推出市场的一款终身健康险（以下称A产品），大病种类不过10种，包括：心脏病、冠状动脉旁路手术、脑中风、尿毒症、癌症、瘫痪、重大器官移植、严重烧伤、暴发性肝炎、主动脉手术。在消费者看来，这些疾病都是现代都市人比较多发的一些病种，万一罹患就需要花费大量的医疗费，对家庭财务造成比较大的冲击。所以，这批最早上市的重疾险，大都受到了投保人的追捧。

　　B产品·点评———几年前另一公司推出一款女性重疾险（以下称B产品，今年初停售），保障病种中“一类重疾”就有22种，“二类重疾”6种；比A产品增加了失明、帕金森氏病（保障至60周岁的保单周年日止）、I型糖尿病、急性出血性坏死性胰腺炎、再生障碍性贫血、恶性葡萄胎、系统性红斑狼疮、乙脑、心脏瓣膜置换术、女性原位癌等疾病。

　　该产品的保障病种确实增加了很多，但从临床经验来看，其中的再生障碍性贫血、I型糖尿病等，患者多数是少儿，成年人基本上不会罹患；而一般成人多发的Ⅱ型糖尿病并不在条款之内。另外，老年人多发的帕金森氏病，在60岁之前就确诊的病例并不多，但保险公司的保险责任却只延续至60岁。

　　【C产品·点评】———另一家公司近年上市的一款终身重疾险（以下称C产品），保障病种多达24种。该产品也保障癌症，但条款中明确把原位癌或癌前病变的肿瘤、所有皮肤癌和一些非危及生命的癌症排除在外。

　　【业内反馈】

　　保险业内人士也表示，目前市场上的重疾险虽然保障条款看似各异，但投保人所能真正享受到的权益，基本是维持在同一水平上。所以，名目越来越多的疾病数量，看起来更像是保险公司之间的一场数字比拼游戏而已。

　　2、你要为保单上的每个病种付钱，不管该病种是不是你需要的保障

　　保险公司为了争夺客户，在重疾险的保障病种上大做文章，也确实吸引了不少投保人。

　　★其实他不懂的事情太多……

　　袁先生坦言，自己对什么大病出现什么情形时保险公司才能理赔的了解确实不多，当时投保的一个重要原因就是这个险种的保障病种多，按道理来说应该是更划算的。

　　记者在周围的7位同事、朋友中做了个小调查，就有6位与袁先生有同样的想法，认为重疾险病种越多就买的越值。那么，实际情况是不是越多病种就越值呢？

　　★其实他不需要埋冤枉单

　　据保险专家介绍，重疾险的保险费，是保险精算师按照该险种所含每一种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。每一种疾病，即使它的发病率极低，但只要出现在保险合同当中，保险公司就必然要计算承保该病种所需的费用。

　　例如上述B产品中的再生障碍性贫血、I型糖尿病等，虽然并不适合成人消费者的需要，或者说是对被保险人没有什么实际意义，但保险公司通常是按照已经设计好的保险合同来计算费率的，不可能单独为你剔除一些病种后再重新计算保费。也就是说，你要为保单上的每个病种付钱，不管该病种是不是你需要的保障。

　　编辑疑问

　　如果病种增加较多，而费用增加不是很大，是不是应该购买病种多的险种？

　　记者答复

　　比如说，一位30岁女士，每年缴3400元（共缴20年）购买A产品，保障就有：发生重疾10万元，身故后再领5万元；若未发生重疾，身故或高残后15万元。同样，她每年缴3530元（共缴20年）购买B产品，保障就是：一类重疾8万元，二类疾病2万元；身故保险金10万元（扣除已给付部分）———总保额10万元。

　　通过比较我们可以发现，虽然B产品的病种比A产品多，且保险费只贵了130元，但获得的保障比A产品却低5万元！

　　3、重疾险病种：不买多的，只买对的！

　　当我们了解到重疾险病种并不是大家理解的那么简单之后，在投保时就要打起十二分精神，不能光听信业务员的游说就去选择病种多的产品，而是要在众多产品中选择“最适合自己”的。

　　●首先，要参考自身状况、生理特点和家族病史等基础疾病，选择保障最可能发生的疾病。可以采用如下方法选择：

　　关注最重要的病种

　　最重要的是考察条款中是否包含常见的心血管疾病、器官损害性疾病和老年性疾病。有了这三大类，能基本满足一般投保人的保障需求。

　　找到最关心的病种

　　根据自身状况、生理特点和家族病史，选择你最关心的几种疾病。比如，系统性红斑狼疮多见于15-40岁女性，因此女性消费者在购买时就应重点考虑是否保障该疾病。或者，消费者还可以选择一些“专门疾病险”，针对性更强，保费也相对低廉。

　　留意“专门疾病险”

　　比如友邦专门针对女性的“护花神健康保险”，可提供更多女性常患疾病的医疗保障，如骨质疏松症、尿失禁症手术、女性原位癌以及意外整形手术等。再如泰康人寿在银行柜台销售的附加防癌保险，是专门针对癌症保障的险种，消费者罹患癌症后除可以获得癌症保险金外，还可以补偿一部分手术医疗费用。

　　●其次，责任免除条款一定要留意，免得被误导。

　　责任免除条款，就是说出现了该条款规定的情况，保险公司是不赔付的。

　　这些责任免除条款集中分布在合同文本的两处：一是面向所有的重大疾病，保险合同会设立专章陈述；二是针对个别的重大疾病，往往出现在具体疾病释义的注解部分。

　　对于前者，各公司的免责条款基本相同，随着重疾险的普及，此类条款逐渐成为投保人的常识。

　　第二类针对个别疾病的免责条款往往散落在合同各处，即使找到了，也不一定明白“除外”情况意味着什么。

　　保险专家建议

　　投保人首先要弄清楚自己最容易罹患的疾病的免责条款。比如，有的保险公司将“脊椎间盘突出症”列入重疾险附加的意外

医疗保险项目中，而有的公司没有。对于容易出现脊椎间盘突出症的人群，当然最好投保前者。

　　然后，当投保人遭遇对免责条款解释不清的代理人，可以拨打保险公司客服热线寻求答案，或者换一家公司。

　　【编后】

　　蓝雅虹被这篇文章吓了一跳———原来病种设计中有这么多的奥妙，原来有许多病种是不可能用上的！唉，咱又不是学医的，怎么懂得规避这类陷阱呢？

　　(观宇/编制)