新《生命表》实施影响保险费率 投保还需巧打理

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　　对于保险产品来说，今年最大的事件之一莫过于新《生命表》已于1月1日开始实施。新《生命表》的实施，对于寿险市场究竟有哪些影响？对于老百姓又意味着什么？

　　刚刚进入新年，北京的陈先生准备给自己买一份寿险，他了解到由于新《生命表》的启用，很多家保险公司都已停止销售原有的寿险产品，只有国泰人寿保险抢在元旦的节点，推出了两款以新《生命表》定价的寿险产品，这两款产品分别为“顺意101终身寿险”和“顺意100定期寿险”，均为纯保障型产品，只对被保险人身故或全残提供赔偿。由于在新《生命表》中，非养老金业务表男、女性平均寿命分别从原来的73.6岁和77.8岁，提高到了76.7岁和80.9岁，死亡率下降了，所以此类保险产品的价格随之降低。陈先生了解到，该产品价格比老产品下降了3-7%。

　　由于新《生命表》于2006年1月1日起实施，因此各家保险公司正在根据新《生命表》酝酿新的产品。新《生命表》实施后，寿险产品到底有多大变化，老百姓该如何选择呢？

　　新《生命表》影响人寿保险费率

　　《生命表》对许多人来说可能是一个比较陌生的名词，但它却是寿险产品定价的三要素之一。据新华人寿专家介绍，新《生命表》以1996年至2003年中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、新华人寿、泰康人寿和友邦6家保险公司所拥有的客户为基础，汇聚了1.3亿多条数据，准确地反映了当前各险种、各年龄段死亡和生存风险的发生概率。新《生命表》最明显的特点是死亡率有所降低，也就是说居民的寿命整体延长了。例如新《生命表》中，非养老金业务表的零岁预期寿命男性为76.7岁，女性为80.9岁，较旧表增加3.1岁。而养老金业务表中零岁预期寿命男性为79.7岁，较旧表增加4.8岁；女性为83.7岁，较旧表增加4.7岁。因此，如果不考虑其他因素的影响，新《生命表》的推出必然会对人寿保险新产品的推出带来影响。具体来说，以死亡为给付条件的寿险产品价格可能会下降，以生存为给付条件的养老险费率则可能会提高。

　　我国的人寿保险产品大多实行固定费率制(只有极少数产品费率是可调的)，因此，新《生命表》的推出对现在已有保险产品没有任何影响。对于已经投养老保险的客户来讲，您不必担心未来的养老保险价格上涨，因为如果上涨，那说明已投保的养老保险更值了。对于还没有购买保险的客户，则要抓紧时间考虑自己的保险规划。毕竟，无论什么样的保险产品，岁数每增大一岁，其费率必然要增加一些。

　　而对即将推出的新的寿险产品定价，除了要参考《生命表》外，还要考虑市场利率、公司营运费用等因素。也就是说，就算利率上调，保险费率也无需调整，通过分红或投资收益返回多收的保费或是提高保障利益，从而维持一个公平合理的等价体系。

　　人寿保险费率会怎么变

　　据了解，新《生命表》启用后，保监会不再要求保险公司在开发产品时严格遵照《生命表》，保险公司可以自由地将自己的市场竞争策略和企业利益融入到未来产品开发上。也就是说，保险公司将可以自行对不同地区、不同人群的死亡率作不同的估计，从而准确、合理地制定保险费率。例如东部与西部地区、城市与乡村之间，不同职业群体之间，其死亡率就可能存在差异。由于农村人口收入较低，医疗条件差，死亡率可能较高，因此农村地区的养老类险种价格就可以定得较低。

　　就同一个产品价格不变的情况下，保险公司也可通过放宽投保条件(包括身体体检)、减少理赔限制条件、延长交费期间等政策，间接地降低保险费率。一般来讲，保险公司不会在现有产品上直接提价，多是通过推出新产品变相涨价。经营成本较高的产品将被停售，取而代之的是保障责任范围更大、更昂贵的新产品或是多个更加便宜的新产品，由于新、旧产品之间差别较大，一般消费者无法直接比较价格。

　　重疾险变脸涨价

　　但是这也不意味着一点规律都难以找到。刚过完元旦，武小姐就在保险营销员的劝说下，匆匆投保了一份分红健康险。随着1月1日新《生命表》正式启用，寿险市场一批重疾保险开始停售，新产品费率上涨，保障范围也有所变化。

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