买保险有通行规则 掌握两个十可确定保费保额

　　买保险之前，许多人为花多少钱、购买多少保额而权衡不定。其实，买保险也有通行“规则”。简单说，掌握两个“10”，保额、保费如何设定就尽在掌握。

　　保额：年收入的10倍

　　通常，保险额度可设定为家庭年收入的10倍。

　　假设，朱先生是家里的顶梁柱，年薪10万。若他意外身故后，家人一下子失去了家庭主要的经济收入。如果

　　保险赔偿额度是100万元的话，那么可以保证这个家庭在未来的10-20年期间的生活水平和质量不会出现太大的波动。

　　保费：年收入的10%

　　总保费支出为家庭年收入10%左右比较适宜，低收入者可以低于这一比例，高收入者可以适当超过。

　　一旦购买保险，若非趸交，就是十几年甚至几十年的缴费。若保费过高，时间一长，家庭经济就会有一定压力。而如果过低，则很难获得足够的保险额度。

　　双“10”如何灵活掌握

　　如何通过这两个“10”买到称心保险？就此，我们找了几家保险公司，为不同收入的投保人量体裁衣。

　　NO 1：双“10”之起步版

　　购买人：季先生32岁，国有企业工作，年薪6万元。

　　家庭情况：妻子30岁，同单位文员，月薪2500元；儿子3岁。

　　保障需求：季先生希望为以后可能的医疗支出、教育费及意外疾病早做准备，买针对性的保险。

　　参考计划：安联大众的李永杰指出，这个家庭可支配收入比较有限。一个家庭的主要风险是遇到比较大的疾病或者某些意外事件，故对家庭的保障应综合考虑这些方面。

　　主要保险利益：生命保障10万元、意外身故及残疾20万元、10万元重大疾病保险金、住院补贴100元/天等。

　　建议李太太购买意外险、重大疾病等，而为孩子则可买

理财寿险、意外险等。这样总保费为9076.80元。孩子教育金领取在18岁、19岁、20岁、21岁大学期间每年领取15000元，同时在25岁时可获得创业金1.3万元(以十年期理财账户3.6%来计算)。

　　NO 2：双“10”之经济版

　　投保人：刘先生35岁，民营企业副经理，年薪8万。

　　家庭情况：妻子30岁，

公务员，年薪5万；两人不打算要孩子。平时没有其他投资。

　　保障需求：刘先生因工作需要，经常出差，希望能得到一定意外保障。同时他希望能有一部分保险用做养老和投资。

　　参考计划：中意人寿理财师指出，根据家庭成员收入，男主人的年收入占家庭累计年收入的60%左右，是家庭中主要经济支柱，承担的家庭责任更重一些，所以首选投保人为男主人。

　　主要保险利益：

　　1、年金给付：自开始领取年金日起，被保险人每月可获得等值于基本保险金额的保险金600元。

　　2、满期金：生存至88周岁，可获得满期金5万元。

　　3、重大疾病提前给付保险金5万元。

　　另外，还有体检津贴、身故保险金、豁免保险费、意外烧伤保险金、续保奖励和现金红利等保障。

　　建议刘太太购买意外险、分红两全保险、女性健康险等。家庭年缴保费5000元左右。

　　NO 3：双“10”之舒适版

　　投保人：陆先生30岁，广告人，年薪10万。

　　家庭情况：妻子28岁，教师，月薪4000元；与陆先生父母同住，两人均58岁，退休工资每月1500元。

　　保障需求：陆先生有健康、养老方面的保障需求，也希望为父母进行保障，为即将出生的孩子购置教育金。

　　参考计划主要保险利益：

　　1、28种重大疾病保险金。

　　2、残废提前给付保险金：60周岁前发生约定的全残，2年内分3次提前给付保额的10%、20%、70%。

　　另外还有身故保险金、住院及重症监护给付收入保障和满期金等。

　　建议陆太太购买两全保险、女性健康险、意外险等；陆先生的父母可购买中意乐天年老年意外伤害保险。家庭年交保费合计为13891元。

　　NO 4：双“10”之豪华版

　　投保人：文女士44岁，出版社资深编辑，年薪12万。

　　家庭情况：丈夫45岁，事业单位职员，月薪3千元；女儿18岁，有出国

留学打算。

　　保障需求：有健康、养老方面的保障需求。

　　参考计划：太平人寿有关人士认为，文女士收入不菲，因此年缴保费可以适当高于10%的比例

　　主要保险利益：

　　1、保障产品：身故保障60万元

　　2、养老产品：年满60周岁，每年领取11150元，保障领取10年，累积领取111500元＋红利等。

　　3、健康类产品：女性癌症保险金50000元、女性重大疾病保险金50000元等。

　　该方案累计保额82万元，缴费越缴越轻松：首年度保费14082元，55-60周岁年缴保费12282元，60-65周岁年缴保费3080元。