一年奖金买终身保障

　　编辑:你好。我今年35岁，在外企工作，年薪16万元，已婚，有一儿子。人过中年，最担心的就是工作压力对健康的影响以及日益高涨的医疗费用，希望能用万余元年终奖给自己和太太买份合适的保险，给自己和家人一份安心。希望得到贵刊指点，谢谢。

　　读者 李先生

　　　　读者回复　终身健康需保障

　　建议李先生至少为自己购买10年定期寿险。假设李先生的儿子离独立生活还需10年时间，李先生应该确保在这段时间孩子的基本生活不会因为自己突如其来的意外灾祸所影响。定期寿险属于消费型保险，涵盖意外伤害、疾病保险和伤残保障，保费比较低，建议拉长缴费期，摊薄经济成本，这样分摊到每年的保费较低。

　　李先生还应尽早规划长期终身的医疗健康险。主要包括重大疾病保险、住院

医疗保险等等。购买这类保险其实也是出于“以小博大”的原理：花小钱买平安，万一自己出了险，也不必为高额的医疗费用担忧。作为保障型保险，它的缴费期也宜拉长。理由是：保障类的产品，意在用尽可能少的经济投入，转移可能发生的较大的经济损失。比如人寿保险、重大疾病保险。投保这一类的险种，用业内的话来讲，宜“以小博大”。缴费期越长，其分摊在每一年中的保险费用自然越少。

　　在目前市场上，有两种保险的给付形式，消费者在购买前应该搞清。比如，同样从40岁缴费到60岁，一种保险责任是期间被保险人病故，除了退还已缴纳的保费，还附有一笔身故保险金。另一种保险责任则是当被保险人在缴费期间病故时，仅退回保费，但被保险人60岁以后领取的金额会比前者丰厚。

　　另外，有不少产品在保险责任设计中，还向消费者提供“豁免条款”———即当出现全残或某些约定的保险事故情况下，投保人可以免缴余下的各期保费，选择较长的缴费期就更能够规避风险。

　　投保实例　保证还本的终身健康险

　　李先生可以利用年终奖为自己和家庭成员买保险，其中终身医疗险的需求比较迫切。我们以恒康天安新世代终身医疗保障计划为例，他和太太每年交8000元，可以享受多项医疗补贴，包括住院、重症监护、癌症住院及重大手术补贴，每人每年每项补贴最高可达18000元，同时每人还拥有15万元身故或全残保障，而且补贴型的医疗险比用发票报销的医疗险省时省力。

　　恒康天安新世代终身医疗保障计划集合了市场上同类产品的优点，如一张保单多项责任(包括身故全残、住院补贴、重大手术费用等)；将身故全残保障和终身医疗保障结合，一张保单解决两大问题；而且住院补贴终身有效，解决了传统住院保险一年一承保，一旦发生理赔就很难续保的缺陷；目前市场上的保险产品还存在保障项目相对单一的问题，该计划同时提供了终身重症监护及癌症补贴；值得注意的是，购买该保险的客户在有病时可提前领取治疗疾病，若无病则终生享受还本，是目前市场上不多的保证还本的终身住院补贴保险。

　　

理财金语

　　★投资不单是费时的金钱游戏，也需要丰富的财经知识，才可以玩得头头是道，有声有色。

　　★投机意味着追涨杀跌，与波动周期较短、波动幅度较大的市场共舞。

　　★八成人看好的市场，基本上需要离场；八成人不看好的市场，往往就有获利的机会。