过年给孩子买一份压岁险

　　过年给孩子买一份压岁“险”

　　理财师提示:将红包换成保单，相当于为孩子储备一笔教育基金

　　赶在春节大假之前为亲朋好友买一份保险，看起来是不错的主意，但保险产品种类繁多，哪一种更适合当礼物呢？理财专家说，这是一个好问题，因为春节买保险跟平日的情况 很不同，投保人购买的目的是为了送礼给他人而并非保障自身，从这点出发，不是所有的保险品种都适合当作礼物。

　　比方说，在购买保险之前需要扪心自问，我是否具备为对方买保险的投保人资格？保险法规要求，投保人要满足两个必要条件，一是对被保险人要有“可保利益”，二是投保人具备完全民事权利能力和行为能力。因此，夫妻间为对方、成年子女为父母或养父母、父母为子女投保都是合适的，对有经济利益的人也可以投保，但必须经过被保险人的同意。也就是说，雇主可以为员工买保险，但事先要经过员工同意。

　　又比方说，礼物往往能出乎意料最好，送礼人事先不想让收礼人知道送的是什么，即使对方知道了，恐怕大多数也懒得在节前做一次身体检查。所以，为了送礼而买的保险最好是简单产品，不需要被保险人作专门的核保。

　　

理财专家毛丹萍提示，春节买保险送礼的适合对象主要是老板为员工、长辈为小孩，送礼人不适宜购买长期而复杂的保险品种，以短期保障型产品为宜。

　　儿童险可主打未来教育基金

　　儿童险是一项春节送礼的好品种。长辈将每年例行红包里的现金换成一张儿童险保单，或者父母将孩子收到的压岁钱集中购买一份儿童险，都是理财的好办法。

　　家长给孩子买保险长期存在一个误区，就是认为保额买得越高越好。其实，儿童不是家庭的经济支柱，不必要为孩子的人身安全投保高额保险。同时，根据中国保监会规定，对17岁以下未成年人的身故保险金额不能超过10万元。所以，给小孩买保险的主要目的是为孩子储备一笔教育基金。

　　供职于友邦保险广州分公司的业务襄理黄启明认为，最好的儿童险搭配是，把提供教育基金为目的的年金保险作为主险，附加重大疾病险与意外险。

　　目前，各家寿险公司都销售儿童险产品，消费者在购买时注意保障范围的差异，货比三家后再买。例如，针对儿童的生死两全险、年金保险，不同公司设计有不同的给付时间、给付比例。如果要附加价格相对贵的儿童健康险，需要对保障重大疾病的种类和免赔条款进行对比。

　　黄启明说，保险业有一个公认的定律，就是总保费支出为家庭年收入10%为宜。在这个标准基础上，买儿童险占家庭总保险开支的两成，一般来说就足够了。比如，一个年收入15万元的三口之家，买保险的总开支为1.5万元，则给孩子缴的保费约3000元。

　　此外，由于儿童随着年龄增长，尤其是跨入成人期后，投保需求会发生变化，所以儿童险的缴费年限不宜太长，控制在10年—20年为好。

　　企业可为员工选择短期意外险

　　春节前夕，企业员工有的归心似箭，有的计划好长假出游的行程。理财师认为，此时，如果企业主有意为辛苦工作一年的员工送上一份保险作为春节礼物，最好不过短期意外险了。

　　短期意外险可谓礼轻情义重，既表达了雇主对员工人身安全的关心，又契合春节出行的保障需要。几乎每一家人寿保险和财产保险公司都销售短期意外险，不同的是寿险公司的短期意外险注重保障人身安全，财险注重对出行时财物的保障。这些短期意外险的保障期限都集中在一周至一个月，保障范围主要包括交通意外、医疗补助及随行财产安全。此类产品的价格普遍为数十元一份，当然越贵的保障范围和额度就越多。

　　部分保险公司还为春节市场设计了专门的产品。如中国人寿近日推出新一期“假日安心卡”，该险种的保障期限为2006年1月29日至2月12日，保障包含了5000元人身意外伤害和1000元意外伤害医疗。

　　

平安保险的“平安吉年卡”保险期限为7天，保费20元，保障范围更为全面，交通意外、非交通意外、意外医疗等都给予保障。

　　友邦保险特别为内地的三个旅游黄金周设计了一款友邦旅行意外伤害保险“假日宝”，保障期为9天，保障利益包括5万元因意外风险导致的身故及残疾给付和1000元的意外伤害医药补偿。

　　也有保险公司在民工春节返乡上做文章，将产品重点放在民工往返家乡途中的交通意外保障上，其实也是短期意外险的一种。

　　健康险由于关系到被保险人的家庭病史、现有病症等私密的资料，并不适合朋友间拿来当礼物。除此以外，长期寿险产品不是不可以投保，但一来价格贵，需要逐年缴费，不是多数企业主可以负担的开支；二来长期寿险产品与春节送礼的初衷不相吻合，“与其拿这笔钱买保险送礼，不如买一块黄金”。毛丹萍认为，如果一定要买长期寿险送礼，最好买一款生死两全险，使被保险人在保障期内生存可以获得本金，不过生死两全险价格偏贵，保额也不够高，用来送礼并不太适宜。

　　本报记者　夏倩