|
文/王贵军
人寿保险新《生命表》出台的消息引起了人们的极大关注，成千上万的业务员把它当成了与客户沟通的主要话题，大大小小的媒体报道也不计其数。谈论的核心问题是人寿保险的价格是否会上涨，这关系到所有渴望拥有人寿保险人的切身利益。
人寿保险费的计算主要考虑三个因素：死亡(生存)因素，利息因素，附加费因素。因此，人寿保险费是依据预定死亡率、预定利率、预定业务费用率来计算的。
“生命表”，又称为死亡表或寿命表，描述的是某人口群体死亡规律的概率分布，是保险公司计算预定死亡率的主要依据。
新《生命表》如何影响人寿保险费率
新《生命表》以1996年至2003年中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、新华人寿、泰康人寿和友邦6家保险公司所拥有的客户为基础，汇聚了1.3亿多条数据，准确地反映了当前各险种、各年龄段死亡和生存风险的发生概率。新《生命表》最明显的特点是死亡率有所降低，也就是说居民的寿命整体延长了。例如新表中，非养老金业务表的零岁预期寿命男性为76.7岁，女性为80.9岁，较旧表增加3.1岁。而养老金业务表中零岁预期寿命男性为79.7岁，较旧表增加4.8岁；女性为83.7岁，较旧表增加4.7岁。因此，如果不考虑其他因素的影响，新《生命表》的推出必然会对后续人寿保险新产品的推出带来影响。具体来说，以死亡为给付条件的寿险产品价格可能会降，以生存为给付条件的养老险费率则可能会提高。
我国的人寿保险产品大多实行固定费率制(只有极少数产品费率是可调的)，因此，新《生命表》的推出对现在已有保险产品没有任何影响。对于已经投养老保险的客户来讲，您不必担心未来的养老保险价格上涨，因为如果上涨，那说明您已投保的养老保险更值了。对于还没有购买保险的客户，也要抓紧时间考虑自己的保险规划。毕竟，无论什么样的保险产品，岁数每增大一岁，其费率必然要增加一些。
寿险产品定价，除了要参考生命表外，还要考虑市场利率、公司营运费用等因素。也就是说就算利率上调，保险费率也无需调整，通过分红或投资收益返回多收的保费或是提高保障利益，从而维持一个公平合理的等价体系。
总之，我国的人寿保险产品的价格将会是一个比较刚性的价格体系。如果您打算在未来的几年内购买人寿保险产品，那么您最应该考虑的是自己的实际需要，而不是什么价格的涨跌带来的机遇。
人寿保险费率变化的多种表现
新生命表的启用对于保监会而言，找到了一个衡量各保险公司偿付能力的标准尺，保险公司则在保证偿付能力的前提下自由定价，甚至依然可以用老生命表来计算费率。也就是说，保监会不再要求保险公司在开发产品时严格遵照生命表，保险公司可以自由地将自己的市场竞争策略和企业利益融入到未来产品开发上。
保险公司将可以自行对不同地区、不同人群的死亡率作不同的估计，从而准确、合理地制定保险费率。例如东部与西部地区、城市与乡村之间，不同职业群体之间其死亡率就可能存在差异，由于农村人口收入较低，医疗条件差，死亡率可能较高，因此农村地区的养老类险种价格就可以定得较低。
就同一个产品价格不变的情况下，保险公司也可通过放宽投保条件(包括身体体检)、减少理赔限制条件、延长交费期间等政策间接地降低保险费率。反之亦可。
一般来讲，保险公司不会在现有产品上直接提价，多是通过推出新产品变相涨价。经营成本较高的产品将被停售，取而代之的是保障责任范围更大、更昂贵的新产品或是多个更加便宜的新产品，由于新、旧产品之间差别较大，一般消费者无法直接比较价格。
总之，生命表对于保险公司更有实用价值，个人要想把握住生命表与人寿保险产品价格之间的变动规律是很难的。好在人寿保险产品的利益对个体而言是一种博弈的结果，总会有保险的受益者。我们最好的结果就是既赢得人生，又受益于保险，因此下一期我们会关注于新《生命表》对于我们个人进行风险分析带来的更为有益的指导作用。
| 
