人生不同阶段应如何选择保险

　　袁佳禾 友邦保险

　　刚刚踏入社会的年轻人，选择保险时应该以保障为先；新婚家庭的当务之急是建立充足的保障，用保险来规避还贷风险，一般寿险保额与贷款金额相同；而具备一定经济实力的三口之家，购买保险应以保障为主，兼顾收益。

　　阶段一：刚踏入社会的年轻白领

　　案例：小王，25岁，男，单身，大学毕业后工作2年多，年收入4万元左右

　　友邦专家意见：对于刚刚踏入社会并且没有任何保险的年轻人，在选择保险产品时，首先应该以保障为先，在保障充足的情况下才去考虑其他投资类的产品。所以建议第一份购买的寿险产品应是保障型寿险，同时，年轻人外出活动频繁，意外险也必不可少。

　　常见误区：我现在还年轻，没必要考虑保险。

　　纠正：年龄越低，往往保费越低，所以在年轻时购买长期性的人寿保险较年长时购买更为经济。同时，风险无处不在，保险永远是防患于未然的。

　　推荐产品：友邦守御神重大疾病保险+友邦综合个人意外险

　　点评：

　　1.相较于普通寿险，友邦守御神重大疾病保险可以说集寿险与重大疾病保险于一身，在目前重大疾病患者年龄越来越低的趋势下，这样的选择不失为一举两得。同时该产品非常灵活，可以附加定期寿险、意外险等。将来随着收入的增多，可以选择附加定期寿险，以增加总保额，拥有更大的保障。

　　2.在购买寿险后建议一定要再附加意外险，这是非常重要的一点。很多客户质疑我花了很多钱买保险，但住了院，开了刀，保险公司却说不能赔付。这种客户往往是只购买了寿险，而没有购买意外险。通常寿险是不具有医疗保障功能的，一旦你生病住院动手术，寿险是没有赔付的，目前市场上的意外险大多是将意外与医疗保障利益综合在一起，所以意外险可以赔付。而且由于意外险是消费型保险，用相对很低的保费就可以拥有一份高额的保障，所以千万不要“捡了芝麻而丢了西瓜”。

　　阶段二：新婚燕尔的两口之家

　　案例：小张，30岁，年收入6万元，妻子30岁，年收入3万元，婚房是通过银行按揭购买，有贷款，小张为贷款人，两人均无保险。

　　友邦专家意见：一般新婚夫妇为结婚已花光了存款，甚至动用了父母的积蓄，而且还背上了长期贷款的包袱，所以对他们来说，抗风险的能力很低，万一家庭收入发生问题，还贷就会成为问题。所以新婚家庭的当务之急是建立充足的保障，用保险来规避还贷风险，一般寿险保额与贷款金额相同。

　　常见误区：买保险两人谁买都可以

　　纠正：在经济条件允许的情况下，两人应该都买保险。因为婚姻本来就是互相依靠，互为责任。保险也就是我给另一方的一种依靠。但如果经济情况不允许，那么应该先考虑为收入多的那一方购买，万一他不幸身故，他的家人在悲痛之余还能得到一笔保险金，而这笔钱至少能保证在一定时期内

生活质量不会急剧下降，同时也为家庭经济的恢复提供了合理的过渡期。当然也要考虑到房屋贷款人是谁，应该为贷款人先买，这样才能确保万一发生风险后能继续还贷。

　　推荐产品：小张：友邦护身符定期寿险+友邦综合个人意外险

　　点评：友邦护身符是一款消费型不还本的定期寿险，保险费非常低廉，特别适合像小张这样中等收入，有房贷压力的年轻人。友邦护身符定期寿险有多种保险期限，小张可以选择与还贷年期相同的一款，保险金额与贷款金额一致。在小张还贷期间，若发生身故或全残，导致无法偿还贷款，他的家人就可以从保险公司获得理赔。

　　阶段三：有一定实力的三口之家

　　案例：马先生，35岁，年收入20万元，近日刚购买一套新房，有贷款；妻

　　子30岁，年收入10万元，女儿1岁。三人均无保险。

　　友邦专家意见：处于这个阶段的家庭，虽然有了小孩负担将加重，但工作和收入较为稳定，所以购买保险应以保障为主，兼顾收益，同时考虑周全，合理安排，就能收到事半功倍的效果。由于目前子女抚养费用不断增加，今后小孩的教育费用也是一笔很大的支出。所以在大人拥有保险的前提下，不妨为孩子买份保险，而且要趁早买，因为孩子年龄越小，保费就越便宜。

　　常见误区：由于爱子心切，大人还没买保险，倒先给孩子买上一大堆。

　　纠正：这是本末倒置，试想如果父母买了保险，任何一方身故，孩子固然可怜，但大人的身故保险金至少可以在经济上帮助孩子长大成人，如果给孩子买了保险，父母有收入来源，保险金根本起不到雪中送炭的作用。

　　推荐产品：

　　马先生：友邦守御神重大疾病保险+友邦综合个人意外险+友邦智尊宝终身寿险（万能型）

　　马太太：友邦护花神健康保险+友邦综合个人意外险

　　马先生女儿：友邦聚宝盆两全保险（分红型）+友邦附加世纪英才储备金两全保险+友邦阳光儿童意外伤害保险+友邦附加儿童重大疾病保险

　　点评：

　　1.“友邦智尊宝”万能寿险的一个特点是产品相当灵活，马先生可以根据自身经济的情况进行灵活变动。万能寿险是由寿险保障账户和一个个人投资账户组成，马先生可以根据需求不定期缴付保险费，如果马先生急需用钱，还可以随时从个人帐户中提取所需资金，以解燃眉之急。

　　2.同时该产品的浮动利率也凸显其优势。在去年央行加息后，对一些固定利率的传统型保险产品形成一定冲击，但由于“友邦智尊宝”万能险个人账户的结算利率是可变化的，且每月结息，所以一旦遇到通货膨胀或银行调整利率，通常产品的投资回报会也相应发生变化。在未来仍有升息预期的环境下，购买该产品的客户反而更能分享加息的成果。

　　3.护花神是专门为女性设计的健康保险，比较有针对性。该产品属于消费型保险，保费相对低廉，但保障很高。

　　4.小女儿是家中的掌上明珠，所以大人往往要求给小孩的保障要非常周全，同时因为她年龄很小，所以保费也相对不会太高。