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人生不同阶段应如何选择保险


http://finance.sina.com.cn 2006年01月17日 22:19 每日经济新闻

  袁佳禾 友邦保险

  刚刚踏入社会的年轻人,选择保险时应该以保障为先;新婚家庭的当务之急是建立充足的保障,用保险来规避还贷风险,一般寿险保额与贷款金额相同;而具备一定经济实力的三口之家,购买保险应以保障为主,兼顾收益。

  阶段一:刚踏入社会的年轻白领

  案例:小王,25岁,男,单身,大学毕业后工作2年多,年收入4万元左右

  友邦专家意见:对于刚刚踏入社会并且没有任何保险的年轻人,在选择保险产品时,首先应该以保障为先,在保障充足的情况下才去考虑其他投资类的产品。所以建议第一份购买的寿险产品应是保障型寿险,同时,年轻人外出活动频繁,意外险也必不可少。

  常见误区:我现在还年轻,没必要考虑保险。

  纠正:年龄越低,往往保费越低,所以在年轻时购买长期性的人寿保险较年长时购买更为经济。同时,风险无处不在,保险永远是防患于未然的。

  推荐产品:友邦守御神重大疾病保险+友邦综合个人意外险

  点评:

  1.相较于普通寿险,友邦守御神重大疾病保险可以说集寿险与重大疾病保险于一身,在目前重大疾病患者年龄越来越低的趋势下,这样的选择不失为一举两得。同时该产品非常灵活,可以附加定期寿险、意外险等。将来随着收入的增多,可以选择附加定期寿险,以增加总保额,拥有更大的保障。

  2.在购买寿险后建议一定要再附加意外险,这是非常重要的一点。很多客户质疑我花了很多钱买保险,但住了院,开了刀,保险公司却说不能赔付。这种客户往往是只购买了寿险,而没有购买意外险。通常寿险是不具有医疗保障功能的,一旦你生病住院动手术,寿险是没有赔付的,目前市场上的意外险大多是将意外与医疗保障利益综合在一起,所以意外险可以赔付。而且由于意外险是消费型保险,用相对很低的保费就可以拥有一份高额的保障,所以千万不要“捡了芝麻而丢了西瓜”。

  阶段二:新婚燕尔的两口之家

  案例:小张,30岁,年收入6万元,妻子30岁,年收入3万元,婚房是通过银行按揭购买,有贷款,小张为贷款人,两人均无保险。

  友邦专家意见:一般新婚夫妇为结婚已花光了存款,甚至动用了父母的积蓄,而且还背上了长期贷款的包袱,所以对他们来说,抗风险的能力很低,万一家庭收入发生问题,还贷就会成为问题。所以新婚家庭的当务之急是建立充足的保障,用保险来规避还贷风险,一般寿险保额与贷款金额相同。

  常见误区:买保险两人谁买都可以

  纠正:在经济条件允许的情况下,两人应该都买保险。因为婚姻本来就是互相依靠,互为责任。保险也就是我给另一方的一种依靠。但如果经济情况不允许,那么应该先考虑为收入多的那一方购买,万一他不幸身故,他的家人在悲痛之余还能得到一笔保险金,而这笔钱至少能保证在一定时期内

生活质量不会急剧下降,同时也为家庭经济的恢复提供了合理的过渡期。当然也要考虑到房屋贷款人是谁,应该为贷款人先买,这样才能确保万一发生风险后能继续还贷。

  推荐产品:小张:友邦护身符定期寿险+友邦综合个人意外险

  点评:友邦护身符是一款消费型不还本的定期寿险,保险费非常低廉,特别适合像小张这样中等收入,有房贷压力的年轻人。友邦护身符定期寿险有多种保险期限,小张可以选择与还贷年期相同的一款,保险金额与贷款金额一致。在小张还贷期间,若发生身故或全残,导致无法偿还贷款,他的家人就可以从保险公司获得理赔。

  阶段三:有一定实力的三口之家

  案例:马先生,35岁,年收入20万元,近日刚购买一套新房,有贷款;妻

  子30岁,年收入10万元,女儿1岁。三人均无保险。

  友邦专家意见:处于这个阶段的家庭,虽然有了小孩负担将加重,但工作和收入较为稳定,所以购买保险应以保障为主,兼顾收益,同时考虑周全,合理安排,就能收到事半功倍的效果。由于目前子女抚养费用不断增加,今后小孩的教育费用也是一笔很大的支出。所以在大人拥有保险的前提下,不妨为孩子买份保险,而且要趁早买,因为孩子年龄越小,保费就越便宜。

  常见误区:由于爱子心切,大人还没买保险,倒先给孩子买上一大堆。

  纠正:这是本末倒置,试想如果父母买了保险,任何一方身故,孩子固然可怜,但大人的身故保险金至少可以在经济上帮助孩子长大成人,如果给孩子买了保险,父母有收入来源,保险金根本起不到雪中送炭的作用。

  推荐产品:

  马先生:友邦守御神重大疾病保险+友邦综合个人意外险+友邦智尊宝终身寿险(万能型)

  马太太:友邦护花神健康保险+友邦综合个人意外险

  马先生女儿:友邦聚宝盆两全保险(分红型)+友邦附加世纪英才储备金两全保险+友邦阳光儿童意外伤害保险+友邦附加儿童重大疾病保险

  点评:

  1.“友邦智尊宝”万能寿险的一个特点是产品相当灵活,马先生可以根据自身经济的情况进行灵活变动。万能寿险是由寿险保障账户和一个个人投资账户组成,马先生可以根据需求不定期缴付保险费,如果马先生急需用钱,还可以随时从个人帐户中提取所需资金,以解燃眉之急。

  2.同时该产品的浮动利率也凸显其优势。在去年央行加息后,对一些固定利率的传统型保险产品形成一定冲击,但由于“友邦智尊宝”万能险个人账户的结算利率是可变化的,且每月结息,所以一旦遇到通货膨胀或银行调整利率,通常产品的投资回报会也相应发生变化。在未来仍有升息预期的环境下,购买该产品的客户反而更能分享加息的成果。

  3.护花神是专门为女性设计的健康保险,比较有针对性。该产品属于消费型保险,保费相对低廉,但保障很高。

  4.小女儿是家中的掌上明珠,所以大人往往要求给小孩的保障要非常周全,同时因为她年龄很小,所以保费也相对不会太高。


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