保险：擦亮眼睛从容选择

　　在保险业全面对外开放的号角声中，2005保险市场起航。2005年保险公司过得并不轻松，来自内部的和外来的竞争压力使其丝毫不敢懈怠，各种各样的促销高招频频出新，但偿付能力不足的警钟不时在耳边响起；2005年，中国的保险消费者也比以往更加理性与成熟，但还是有人被营销员的花言巧语所迷惑，买了保险又退保的故事依然上演。总之，浮躁的保险市场需要降温，幼稚的保民还需要成长。

　　两件事让人虚惊一场

　　2005年，最让老百姓紧张的保险大事有两件，一件是太平洋人寿偿付能力不足被保监会亮红牌，消费者担心自己的保单利益受损失；另一件是新生命表明年实施，消费者担心养老险和寿险会不会涨价？

　　太保人寿偿付能力不足被保监会再亮红牌暴露了中国整个保险业发展到特定阶段的“豆芽菜”现象—头大身子小，营养容易跟不上。最后，太保几番周折引入了凯雷投资，轻松地解决了问题；同时，担心自己保单利益受到损失的消费者也稍稍松了口气。但一旦明年还有保险公司因偿付能力问题被“点名”，恐怕还会有消费者免不了要紧张，而太保人寿的经典案例正好也给其他还未被“点名”的保险公司敲响了警钟。

　　新生命表的问题，应该说是纯属寿险公司产品设计的技术性问题，可有的保险公司代理人却利用这一点大做文章，给消费者吹风说明年寿险价格将大涨价，买保险要趁早，弄得消费者无所适从。还好，有媒体和专家及时出来”纠偏“，急着掏腰包的老百姓才知道事情的真相。

　　两件事儿虽然结果都是虚惊一场，但消费者对一向是“雾里看花”的保险又多了几分清醒认识，买保险时也就更多了几分慎重与挑剔。

　　中外资市场争夺磨刀霍霍

　　2004年12月11日，中国保险业卸去了时间的枷锁、取消了地域的限制；2005年中国保险业走到了中国金融业加入世贸组织全面开放的最前沿。虽然外资保险公司的进入并没有人们想象得那样强悍，但中国保险市场大战的硝烟味儿却是越来越浓了。

　　去年一年，保监会共批准筹建了18家中资保险公司，筹备好的公司在今年陆续开业。财险公司、寿险公司齐上阵，很多航母级公司也纷纷“自己生孩子”。

　　不但国内公司纷纷看好中国保险市场，诸多外资保险公司也为中国保险市场这块大

蛋糕所垂涎。

　　首先是外资保险加速了“攻城战略”。今年上半年，北京保险市场新增9家保险公司，其中外资公司6家、中资公司3家，这是有史以来发展速度最快的。其实，自2002年友邦作为首家外资保险公司“提前进场”后，外资保险就开始虎视中国保险市场，并对北京、上海、广州等大城市集中展开了“攻势”。虽然，目前外资保险在中国的市场份额目前只有5%左右，短期内不会对中资保险公司有太大威胁，但其团险业务竞争加剧确应引起重视。随着未来外资保险对中国腹地的深入，中资保险必将面临更大的竞争压力；但同时，压力也是动力。中国老百姓也将有更大的选择余地，去选择性价比最好的保险产品。

　　一直以来被保险公司推崇的银保合作也加速升级，但银行逐渐已经不能满足这种合作方式，他们有了自己涉足保险业的想法，工、中、交、建四大行正酝酿成立自己的保险公司。

　　市场的竞争必然导致人才的争夺，2005年的保险人才争夺战打得不亦乐乎。原本就缺乏的中高级保险人才一下子变得炙手可热。业内预计，保险业的人才争夺将在2006年愈演愈烈，而这些人的薪水也会水涨船高。

　　监管层为浮躁市场降温

　　2005年激烈的市场竞争仍然使整个中国保险业处于浮躁状态，比如，保险产品只讲数量、不讲质量，“以保费论英雄”等。在我国，老百姓的第一个保险产品应该是保障型的保单，但现实生活中，老百姓的第一张保单往往是

理财型的。常常会出现“不该卖投连险的人，把投连险卖给了不该买投连险的人”。

　　面对有点“发烧”的中国保险业，监管层并没有坐视不管。偿付能力已经成为保监会对保险公司的一个重要考核指标；保监会副主席李克穆也强调保障型产品应占主导地位；京城11家财险公司签署了《北京保险行业车险服务承诺》。这些都标志着政府的监管措施和防范风险能力不断增强，中国的保险要健康发展，重要的是要在调整中不断走向成熟，这不仅需要监管层的努力，需要保险公司的努力，还需要消费者的共同努力。

　　2006年的保险市场不仅需要发展，更需要理性。

　　商报链接

　　2005年保险大事记

　　●1月25日 中意人寿与其中方股东中国石油集团签下一笔200多亿元的团险保单，这是目前为止落入外资寿险公司“囊中”的最大团单，凭借这一巨额收入，中意总保费收入跃居外资及合资保险公司榜首。

　　●5月20日 北京保险行业协会召开了“《北京保险行业车险服务承诺》(以下简称《承诺》)启动大会”，在京的11家财产保险分公司现场签署了《承诺》。这是国内保险行业的第一个行业自律性承诺，也标志着北京的车险服务体系走在了业界前列。

　　●7月底 太平洋人寿因为偿付能力不足接到了保监会“红色”预警，保监会责令其于2005年10月31日之前上报改善方案的同时，还在股东分红、机构设置对太平洋人寿等方面给予限制性规定。

　　●9月11日 中国保监会颁布了《保险外汇资金境外运用管理暂行办法实施细则》，这标志着保险外汇资金境外运用进入实质性操作阶段。

　　●11月18日 中国最大的财产保险公司中国人保自己“生”的寿险公司“落地”，其注册资本金为10亿元人民币，成为由财险公司发起控股的最大的寿险子公司。

　　●12月7日 为规范养老保险和健康保险经营行为，保护被保险人和受益人的合法权益，保监会起草了《养老保险管理办法(草案)》和《健康保险管理办法(草案)》，向社会公开征求意见。

　　●12月10日 由中国保监会与社科院共同主办的“中国寿险业生命表国际研讨会”在京召开，保监会人身险监管部主任陈文辉在会上表示，新生命表将于10余天后正式发布，并于明年1月1日起正式实施。

　　商报记者 张培娟／文