买保险的最佳时点

　　主持人：

　　通过前两期养老保险方面知识的介绍，不少市民都接受了“尽早考虑养老计划”的观点，而且对商业养老保险而言，年龄越小买保险时的费率也越低。本期《保险故事》就给大家列出了25岁与35岁买养老险种时不同的费用。但保险也不是买得越多越好，35岁以下年轻人在买保险时，还有不少需要注意的问题。

　　保险观点　买对保险更重要

　　保险一定要买，但还要看买的对不对。在大城市尤其是白领人群中，买过保险的人比例早已经超过50%以上，但买对保险的人就微乎其微了。

　　保险的功能就是保障人们生活中未知的某种风险，因此不能以是否“合算”作为评价标准。现代科技给人们带来很多便利，同时也增加了很多风险，对一个现代人来说，保险已经成为一个家庭和个人的基本需求。

　　在某寿险公司的宣传点前，我们曾看见一位40岁左右的妇女拿着近几年来买的6份保单进行咨询，包括投资连接险、万能险、医疗险和意外险在内，每年交费近5万元，但她到现在也没有弄清楚自己到底买的是什么保险，这些保险会为她带来哪些好处。这位妇女讲，这些保险都是熟人介绍买的。

　　看得出，这位妇女的经济状况的确不错，但像她这样年龄和家景的人最需要考虑的是个人的补充

养老保险、重大疾病和医疗保险，以及其子女的养老险，分红为主的投资连接、万能保险并不适合她，但在代理人的劝说下就这样糊里糊涂买了这么多的保险。可见不少市民依然缺乏保险知识，普及保险相当重要。

　　可支配收入影响保险购买

　　本刊在采访首届“全国十佳优秀网络保险代理人”友邦保险上海分公司的唐雪峰时，他认为刚刚大学毕业进入工作岗位的年轻人，并不适合大量购买养老险，因为本身的工作、收入均不稳定，不少人在22岁到27岁会经历好几次的工作调动，所以这个年龄段不适合承担过大的保费支付压力。

　　另外需要澄清的一个投保误区是，未必高收入就能随心所欲地大量买保险。一个人的保险支出水平其实与其本人的可支配收入成正比。大家在购买保险前，不妨用自己的可支配收入去除以自己的总收入，如果这个比重比较大，那么可以酌情多购买一些保险，反之则要谨慎了。

　　唐雪峰根据自己多年从事保险策划的经验，认为一般27岁以上，职业相对稳定的年轻人，可以开始考虑自己的养老计划。这个时候保费相对不高，也不会给个人经济造成过重压力。只有具备了上述条件，那么趁早为自己备一份充足的养老险，不失为明智之举，因为年龄越小，所需支付的保险费用也越少

　　不一味追逐“高技术含量”

　　高学历、高收入、有强烈自我保护意识的白领们一直都被保险公司内部视为“黄金客户”，被重点开发。但在某些代理人片面的宣传吹捧下，不少人往往盲目买下并不适合自己的保单。

　　比如买保险时，高端人群多数青睐“技术含量高”的产品，如万能寿险、投连险等储蓄、投资型保险。这些储蓄、投资型保险不仅到期返本，一定年数后还可以拿到红利，的确十分诱人。

　　但从另一个角度再审视，我们就会发现一些问题：投资型保单的投资回报率有多高？高于现在的基金回报率吗？高于外汇投资吗？如果答案是否定的，为什么一定要绕远通过保险公司来进行储蓄和投资呢？

　　保险公司首当其冲的职责并不是投资。而且，白领们虽然工作很好、收入也很高，但他们承受的工作与生活上的压力也远远超出普通人群。一旦生病、失业或遭遇意外事故，他们将如何支付高额的储蓄、投资型保单的保费呢？

　　保险聚焦　买保险不能等待

　　有些市民在我们的保险热线中咨询：新生命表出台，保费是不是要涨价？要不要先买下来？还有人问：人民币升息会不会影响保费，要不要等等再买？其实，买保险无需等待———只要你有保障的需求，经济能力也足够，就应该果断去买。

　　生命表出台影响不大

　　《中国人寿保险业经验生命表(2000~2003)》已于11月12日在保监会举办的评审会上获得一致通过。据参与新生命表编制的精算师介绍，从制订旧版生命表的1990年到新生命表的2000年，我国人口平均预期寿命提高了2.85岁。新《生命表》即将推行，百姓最关注的热点就是会不会影响到保费。对此，平安人寿资深研究员蒋士华为大家解释———死亡率只是保险定价的一个因素，此外还有公司投资收益率、公司费用率等，都是重要定价指标。如果将来投资环境越来越好，即使死亡率低一些，价格也不一定会上升。死亡率是寿险、特别是年金产品价格制定的主要因素，但是最终价格的确定，取决于以上三个因素的综合作用。

　　如果仅以生命表变化因素而言，养老、年金类保险的价格会相对提高，以死亡为给付条件的终身寿险和定期寿险则会降价。

　　因为对于养老保险和年金保险而言，它们与人均预期寿命息息相关，如果原来预计退休后平均活10年，而现在平均要活15、20年，保险公司支付的养老金会越来越多，保费自然要跟着涨；而对以死亡为给付条件的定期、终身寿险而言，保费则会下降一些。比如，保险公司原来假设在投保人70岁时给付死亡保险金，现在73岁才用给付，保费设计上就会下降。

　　不需过度考虑利率因素

　　无论在什么样的经济环境下，买保险都应该从家庭需求的角度来衡量。不知从什么时候开始，百姓过于关注类似升息、

汇率等这类金融数据的变动，一有调整就会揣测是不是到了最佳买保险的时点。

　　其实保险作为现代人的一种生活方式，其价格变动并不像其它专职投资的金融工具那样敏感。换句话说，无论处于升息或降息时代，人们都需要保险；而且买保险是个长时期的过程，利率、汇率的短期波动不应成为影响人们购买保险的决定性因素。而且无论横向比较其它国家，还是从历史纵向看，保险都不是轰轰烈烈的一部分，而是兢兢业业，很安心地陪在黎民百姓的身边。

　　作者:□文图 崔烨