购医疗险首选与社保互补

　　作为对社会医疗保险的补充方式，商业医疗保险越来越受到市民的重视。据本报“2005湖南金融保险业总评榜”保险类网上及信件投票数据显示，相比其他保险产品，广大市民对于健康医疗保险的关注度最高，关于“最受欢迎的健康医疗类保险产品”评选票数目前高达189506人次。其中，泰康人寿“世纪泰康个人住院医疗保险”、太平洋人寿“小康之家·如意安康保险”、平安“三鸿健康保险计划”暂居前三强。

　　面对保险市场上众多医疗险种，你是否对自身的需求和保险条款有足够理解，花了钱是否得到了应有的保障？如何购买称心如意的医疗保险呢？记者为此采访了泰康、平安等省内保险机构有关专家。保险专家指出，对于不同的人群而言，由于家庭的经济状况、肩负的家庭责任、已有的保障情况等不同，在选择健康医疗类保险时也应有所侧重，分清轻重缓急来选择不同的产品类型。

　　★由于家庭经济状况、保障情况各有不同，选择医疗险时应有所侧重。记者　殷建军　摄

　　三类健康险各有侧重

　　目前健康保险主要有三大类——重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。本报特聘保险

理财专家、泰康人寿湖南公司李险峰认为，根据不同保障和家庭责任，市民对医疗险的选择应有所侧重。

　　重大疾病保险：以疾病发生为给付条件，在一般情况下，只要被保险人被确诊患了合同界定的某种疾病，不管发生多少医疗费用，都可按保险合同上的约定额度获得赔偿。这种保险不需要被保险人提供相应的费用发票。

　　住院费用报销型保险：以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件，按保险合同约定比例报销。这类保险与社会保险形成互补，理赔金在被保险人住院结束后给付，需要被保险人提供相应的费用发票。

　　住院补贴型保险：是被保险人因意外或疾病导致住院，保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险，与社会保险和其他商业

医疗保险无关，也是在住院结束后给付。

　　对于不同的人群而言，由于家庭的经济状况、肩负的家庭责任、已有的保障情况等不同，在选择时也应有所侧重，而不可贪多求全。

　　首先考虑和社保相互补充

　　选择险种首先要考虑是否有参加社会基本医疗保险。保险专家表示，如果有社保，那么投保商业健康险就是一个补充，因此宜先考虑补贴型医疗保险。如果没有社保，则需要商业医疗保险来提供全面的医疗保障，先选医疗费用，再考虑医疗补贴。此外，16岁以下的少儿和35岁以上的成年人，应考虑搭配重疾险。

　　“在全面考虑所有需要投保的项目时，应遵循‘适度投保，全面保障’的原则，以避免重复投保。”专家举例称，比如医疗费用保险，由于普遍要求发票才能向保险公司“报销”，因此不是买得越多，赔得越多。若准备购买多项保险，应当尽量以综合的方式投保，以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费。

　　其次，投保重疾保险等长期健康险时，尽量选择缴费期长的形式。分期缴费时每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。而且，不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，这样更能体现保障性。

　　应根据不同年龄段选择险种

　　不同年龄阶段的人应该选择不同类型的健康医疗保险。保险专家表示，一般来说，刚走向社会的年轻人，身体面临的风险主要来自于意外伤害，在医疗保险的组合上可以意外伤害医疗保险为主。而人过30岁就可以重点买住院医疗保险，应付一般性住院医疗费用的支出。

　　“健康女性应在35岁以前规划自己的

重大疾病险。35岁以前正是从单身转向家庭成长期的阶段，家庭保险方面应先规划好自己的意外险和定期寿险。此外35岁之后的投保健康险的保费将高出很多，因此在32～35岁间筹划女性的健康保险为宜。

　　中年家庭支柱则应该是“重疾和补贴并重”，一家之主尤其是家庭中的主要中年成员买一份重大疾病险是非常必要的。保险专家提醒，对于男性而言，在35～40岁左右规划重大疾病保险是比较合理的，而40岁以后投保时被要求加费或拒保的可能性增大。

　　对于超过50岁的人来说，则要尽快赶搭大病险的末班车。老年人发生重大疾病的可能性较大，所以重大疾病险是其投保重点。但是由于发病率较高，保险公司对这类人群的承保限制较多，所以最好能在55甚至50岁前就完成购买。因此，老年人应该首先投保重大疾病险，再适当选择住院医疗费用保险和补贴费用保险。

　　本报记者　邱玉峰