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陶小姐：3年前，我从四川大学毕业，留在成都做了个自由职业者。工作两年，没有什么储蓄，现在月收入在3500元左右。一年前我开始购买一保险公司的人寿保险，该保险缴到45岁，可以在重大疾病时进行保障，保额为9万元，每年缴费近2000元。
我想咨询一下，我的收入水平该买多少保险比较合适？另外我想买一些收益性的保险，也希望理财直通车能推荐一下。
理财直通车：针对陶小姐的情况，可以从3个方面来进行理财分析：第一、任何科学的家庭理财方案首先要考虑的问题就是家庭财务的抗风险能力。理财专家建议：“比较合理的保险费支出占家庭年收入的10%-20%”。就目前陶小姐所介绍的情况，现在的保费支出接近2000元，而按她月收入3500元计算，年收入就是4.2万元，那么她现在的保费支出不到5%，完全可以再做购买保险方面产品的考虑。
第二、可不可以再购买收益性保险？这个问题就需要考虑很多因素。按陶小姐目前已有保费支出，还可以再做5%至15%的保费预算，这样也是比较合理的，也就是每年增加2100元至6300元。单从预算上看，可以再购买一些收益性较好的产品。但是，在此之前还应考虑到您家庭的具体情况，评估出家庭抗风险能力究竟有多大。如果评估结论是缺口比较小，那么建议您购买收益型保险产品；如果评估结论是缺口相当大，那么建议还是先考虑购买保障型保险产品，填补抗风险空缺。
第三、在综合考虑了上述情况后，合理购买收益型保险产品，不仅能起到家庭保障的作用，还能作为一种投资，使财富增值。在假定陶小姐的家庭抗风险缺口较小的情况下，给出如下建议：可以考虑再购买4000元左右的分红型两全保险。这类保险的特点是：兼顾保障与储蓄功能，提供投保人有目标的储蓄计划，实现其个人理财目标，并在保险期间享有人寿保险的保障，而且还可享受保险公司经营和投资成果的分配，实现财富增值。
（该理财方案由海尔纽约人寿苏彦璐提供）
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