购买重大疾病险力避三误区

　　并非越贵越好，并非保障疾病越多越好，并非保障终身才好

　　保险主笔 秦晓华

　　近日，一份针对中国家庭购买保险的调查结果显示，多数家庭购买保险的目的是为解决医疗与养老需求，而在医疗需求方面，重大疾病保险又排在第一位。人们普遍认为重大疾

病保险重要，值得购买，但对该险种却存在很多模糊不清的概念。

　　重大疾病保险，指被保险人如果被确诊身患保险单中所列明的重大疾病，将一次性从保险公司获得理赔金的保险。

　　上海市2004年的重疾数据显示，各类重大疾病的治疗费用普遍在10万元以上，重大疾病险的保额最低以10万元为宜。在实际投保中，同一个客户，同样的保额，不同的保险产品在价格方面的差距可能在10倍以上。

　　并非越贵越好

　　以友邦保险公司产品为例，30周岁男性投保10万元重大疾病保险。若选择“守御神”重大疾病保险，缴费至59周岁，需年缴保费2840元；保障27种重大疾病到88周岁，并享有身故给付和满期给付。若选择另一款附加“护身符”重大疾病保险，在30周岁时年缴保费仅需280元，其后每5年保费调整一次；保障16种重大疾病和4款手术。

　　两款重大疾病的保费相差10倍，但难以简单比较它们的优劣。“守御神”是一款主险，可单独购买，而且它是可返还的保险，所以保费教高。而“护身符”是一款附加险，只能在购买了定期寿险后购买，是纯消费型保险。

　　上述两款保险究竟选择谁？这取决于客户自己的理财需求。

　　若手上资金宽裕，有储蓄需求并想对家人起到保障作用，不妨选择“守御神”；若资金紧张，想以最低的保费得到最高的保障，则以“护身符”为宜，待日后资金宽裕时再作调整。

　　重大疾病保险通常分为两大类，贵的一般是还本型，便宜的则是纯保障型。从保障功能来看，两大类产品无实质性区别。但在当前的负利率时代，我们建议年龄在35周岁以内的消费者选择纯保障型重大疾病险。

　　并非保障疾病数量越多越好

　　现在所有的保险公司都推出了自己的重大疾病险，保障疾病的数量也是多少不一。保障种类较少的如太平洋保险公司的“盛世长健”医疗保险计划，仅保障8种重大疾病；保障种类较多的如民生保险公司的“康泰”重疾险却可涵盖40种重大疾病。

　　从直观感觉来看，消费者通常会认为种类多的产品保障较全，而保险代理人也经常利用这一点“说事”。但事实上，保障疾病的数量并非越多越好。

　　首先，如果你是一名男性，你需要看清楚所要投保的重大疾病险条款中所列的重大疾病，有多少是专门针对女性的，有多少是针对儿童的，而这些疾病是成年男性永远不可能罹患的。

　　其次，虽然保险合同上列明了多种如天书般的疾病描述，但保险公司理赔人士透露，其实95%以上的赔付都出现在癌症、良性脑肿瘤、心肌梗塞等10种重大疾病中，其他很多疾病的发病概率几乎为零。

　　另外，少数保险公司的重大疾病险条款中藏有“暗扣”。如平安保险公司的“开心果”定期少儿重大疾病保险规定，“初患重大疾病且在发生重大疾病后28天仍生存”方可赔付。即被保险人如果在确诊重大疾病后28天内死亡，将得不到赔付。

　　并非保障到终身才好

　　就保障期限而言，重大疾病保险一般分为定期型(如到60周岁、65周岁)和终身型两种。定期型产品期满以后，如果未发生过重大疾病，可领取保险金；而终身型产品则保障被保险人终身，去世后由其受益人领取保险金。

　　很多寿险代理人告诉客户，重大疾病保险能否保障终身非常关键，一定优于定期型产品。事实上，这种说法有些夸大其辞：我们算一笔账就会发现，终身保障型产品在一定年龄后，实际保障功能已经微乎其微。

　　以平安保险公司的“康盛”终身重疾险为例，30周岁男性，保额10万元，30年缴费，每年2850元，30年共缴85500元。到他65周岁时，这份保单的现金价值为74860元。也就是说，如果到65周岁时退保，即可得到74860元，离保障额度的10万元已经相差不远。

　　而如果是选择一款保障至65周岁的定期终身重大疾病保险，到65周岁期满可领取10万元，既可储存下来作为大病治疗基金，也可活用为养老金；在灵活度方面远胜终身重大疾病险。

　　由此可以看出，在被保险人65周岁以后，能够得到的重大疾病保险保障已非常有限；所谓“保障到终身”更大程度上是对心理上的安慰。投保终身型和定期型重大疾病保险的实质区别在于：在不发生保险事故的前提下，前者一般由受益人(如子女)领取保险金；而后者则可以在自己年老时领取，作为养老金使用。