房贷保险究竟保些啥

　　近日，农行省分行连续在媒体发布房贷催款公告，有消费者提出质疑：“当初与保险公司签订过保险合同，如今消费者不能及时缴纳贷款，保险公司是否该向银行赔偿？”同时，记者所作的调查显示，绝大多数消费者在贷款购房时投保了房贷险，但很多人根本没有阅读保险合同，也不知道房贷险究竟保些啥；投保房贷险后，哪些情况保险公司才赔偿；提前还贷退保保费又该如何计算？记者为此专门走访了本地部分保险公司。

　　房贷险有哪些保障？

　　据介绍，市面上的房贷产品一般分两种：仅保房屋的“房贷基本险”和既保房屋又保还贷责任的“房贷综合险”，另外还有仅保还贷责任的“还贷保证险”，不过业务比较少。

　　房贷基本险保障一般的自然灾害（地震除外）；火灾、爆炸；空中坠物等造成的房屋损失。房贷综合险除保障上述房屋损失外，还保障还贷保证，即被保险人（还款人）因意外伤害事故致死或伤残，而丧失全部或部分还贷能力时，保险公司负责偿还贷款本金余额。

　　据介绍，房贷险仅适用于银行抵押购房的情况，受益人为银行和房屋业主双方。一来可以使抵押物保值，二来当还贷责任人遭受意外丧失收入能力时，其家人可免受还贷压力的困扰。

　　退保时保费如何计算？

　　据了解，许多贷款人在提前还贷后，发现保险公司并非是按照保险时间平均计算应退还的保险费用。

　　保险公司人士称，房贷险很多是按照贷款金额投保的，保险公司承担的还贷责任仅限于客户欠银行的本金余额，这个余额随着客户不断还款而逐年减少，因而保险公司承担的还贷保险责任也是逐年减少的。客户缴的保费，分摊在前面年限的要高些，越往后越低，这符合“风险与保费对等”的保险原则。所以退保时不是简单按照保险时间平均计算应退还的保险费用。

　　另外，投保时间越长，费率越低，即分摊到每年的保费越少。而客户提前退保时，实际承保时间比原保单的保险时间要大大缩短，那么实际应该收取的保费需按照较短年限的费率表计算，这与银行的定期存折提前取款，需按照活期存款利率计算利息是一个道理，这样，在退保时，原费率再次提高了。

　　再者，退保时，按照保单约定，保险公司一般会收取一定比例的手续费，作为客户违约的费用，这也造成退保费进一步减少。

　　截稿消息

　　房贷险保费首次按年缴纳

　　由于房贷险提前退保的情况比较普遍，已有保险公司着手设计新的房贷险。

　　昨天，中国农业银行与太平洋财产保险股份有限公司、太平保险有限公司签订合作协议。根据协议，从7月18日起，凡到农行北京、上海等24个省（市）分行办理个人住房贷款业务，并向太平洋财产保险有限公司或太平保险有限公司购买房贷保险的客户，均可享受按年缴纳房贷险保费的优惠。

　　一直以来，保险公司在收取房贷险保费时都要求投保人一次性缴纳，这种做法加大了借款人的资金压力。实行按年缴纳后，借款人可以在每个还款年度第一个月偿还贷款本息的同时缴纳当年保险费，由贷款银行统一扣收。按年缴纳的保费总和等同于一次性缴纳的费用。

　　本报记者董天刚