投保健康险有决窍

　　实习记者余吉吉

　　近日，2005年珠峰高程复测活动吸引了众多国人的目光，而刚成立不久的人保健康险公司为此次活动提供了全程健康保障服务，打响了开业后的“第一炮”，使健康险再度成为市场关注的热点。

　　健康险保健康

　　在个人与家庭建立完善的财务规划的过程中，健康保险一直扮演着一个非常重要的角色。它能够从投保人的身体健康状况出发，对投保人因失去健康所导致的医疗费用进行补偿。

　　在健康险市场上，曾经是结合了分红和保障两种属性的分红健康险占据着主要份额。然而，由于健康险与普通人身险相比在精算、核保核赔、风险控制等方面更为复杂，若再加上分红的属性会给保险公司带来更大的风险，因此在保监会出台了《人身保险新型产品精算规定》后，分红健康险退出了健康险市场。

　　目前的健康险已经重新回到了关注保障功能的本质。由于社会基本医疗保险具有“低水平，广覆盖”的特点，只能提供基本的医疗保障，如果住院治疗重病及大病，超出的治疗费用就需要通过补充医疗保险或商业医疗保险予以解决。因此，商业健康险可以在很大程度上弥补社保的不足，为投保人提供更高水平的医疗费用补偿。

　　由于健康险业务复杂，而且需要与医疗、卫生和社保部门进行充分沟通合作，因此专业的健康险公司将可以提供更全面、细致的服务。人保健康险公司就将采用“健康保障＋健康管理”的新模式，其产品不仅对投保人进行事后补偿，而且还将为被保险人提供个性化的健康服务，通过对客户开展各种健康指导，达到维持客户身体健康的目的。

　　投保健康险注意四点

　　目前市场上各种健康险产品数量众多，让人眼花缭乱，那么应该如何选择合适的险种呢？一般来说，每个人的具体情况不一样，所需要的健康保险也是不一样的。因此在选择健康医疗保障的时候，必须要从自己的具体情况出发。

　　首先要考虑是否已经参加社会基本医疗保险。如果有，那么就应该把商业健康险当作社保的补充，从而使医疗保障更加全面。值得注意的是，商业医疗保险的保障不要与社会医疗保险相互重复。

　　其次应考虑该拿出多少钱来投保。这就要根据自己的保障情况和收入情况来确定。一般的原则是，每年的医疗保险费是年收入的7％—12％，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。

　　第三应关注险种的保障内容。健康险合同中包含了许多医学方面的专业术语，因此投保人应该在签订保单前，要求保险代理人仔细讲解保单中的保障内容，以防发生误会造成日后的损失。

　　最后要注意产品的交费方式。健康险一般有多种交费方式，既可以一次性缴清，也可以逐年分期缴费。而具体的交费方式，则要根据投保人自身的经济收入和家庭情况而定。

　　业内专家还提示，投保人应该注意投保年龄的限制、告知义务条款、免赔条款等具体条款。另外，一般的住院医疗保险，保险公司在承保时均设有一个观望期，在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。

　　现在市场上受欢迎的健康险产品有很多。例如友邦保险的主打产品“友邦守御神”，投保人每年只需付出5680元，在合同有效期内，如果被保险人于合同生效180天后被医生确诊首次罹患癌症、瘫痪等27项重大疾病中的一项，就可获得20万元重大疾病保险金。