人生三阶段投保常见误区 首份保单应该买什么

　　编者按：面对自己人生的第一份保单，每个人都会无比慎重。但究竟选择什么样的险种作为自己投保之旅的第一站，其中关系到个人的家庭背景、经济条件、身体状况、个人偏好等许多方面的问题。虽然复杂万千，但在保险专家的眼里，也不乏一些有章可循的投保原则。本期我们就从人生的三个阶段，即单身、新婚燕尔和三口之家，为大家介绍一下选择首份保单的要点。

　　阶段一 刚入社会的年轻白领

　　案例：大学毕业工作第3年尚未结婚的小胡，最近为自己添了一份保险计划。其保险计划的保障功能非常强大，没有一个险种是返还型或分红型的保险，按他自己的话说：“我买的就是最纯的保险。”

　　这个计划包括了3个险种：人身综合意外险(含意外医疗保障)、定期寿险(30年期)、重大疾病保险(消费型，一年续保一次)。其中意外险保额为20万元，还对乘坐飞机发生的意外身故承诺3倍赔付，最高达到60万元，对于经常出差的小胡来讲非常适合，而且可以免去每次购买一张航意险保单的麻烦。此外，小胡是购买定期寿险作为主险的，30年缴费，身故或全残赔偿金额为30万元，重大疾病险最高保额为20万元，对30多种重大疾病给予全额赔偿。

　　小胡年缴保费不超过2500元，相当于每个月保费支出200元左右，对于其月收入5000元来说，基本算不上是什么负担。他对这份计划很满意，希望一直沿用到自己结婚后再作调整。

　　常见误区：我现在还年轻，没必要考虑保险。

　　纠正：年龄越低，往往保费越低，所以在年轻时购买长期性的人寿保险较年长时购买更为经济。同时，风险无处不在，保险永远是防患于未然。

　　友邦专家意见：对于刚刚踏入社会并且没有任何保险的年轻人，在选择保险产品时，首先应该以保障为先，在保障充足的情况下才去考虑其他投资类的产品。所以建议第一份购买的寿险产品应是保障型寿险，同时，年轻人外出活动频繁，意外险也必不可少。

　　阶段二 新婚燕尔的两口之家

　　案例：小张，30岁，年收入6万元，妻子30岁，年收入3万元，婚房是通过银行按揭购买，有贷款，小张为贷款人，两人均无保险。经朋友介绍，小张投保了“友邦护身符定期寿险+友邦综合个人意外险”。对小张来讲，未来房贷的还款压力是一大心病。而友邦护身符是一款消费型不还本的定期寿险，保险费非常低廉，特别适合像小张这样中等收入，有房贷压力的年轻人。该险种还有多种保险期限，小张根据自己的还贷年限选择了期限相同的一款，保险金额也与贷款金额一致。这样，在小张还贷期间，若发生身故或全残，导致无法偿还贷款，他的家人就可以从保险公司获得理赔。

　　常见误区：买保险两人谁买都可以。

　　纠正：在经济条件允许的情况下，两人应该都买保险。因为婚姻本来就是互相依靠，互为责任。但如果经济情况不允许，那么应该先考虑为收入多的那一方购买这样保险金至少能保证在一定时期内生活质量不会急剧下降，同时也为家庭经济的恢复提供了合理的过渡期。当然也要考虑到房屋贷款人是谁，应该为贷款人先买，这样才能确保万一发生风险后能继续还贷。

　　友邦专家意见：一般新婚夫妇为结婚已花光了存款，甚至动用了父母的积蓄，而且还背上了长期贷款的包袱，所以对他们来说，抗风险的能力很低，万一家庭收入发生问题，还贷就会成为问题。所以新婚家庭的当务之急是建立充足的保障，用保险来规避还贷风险，一般寿险保额与贷款金额相同。

　　阶段三 达到小康的三口之家

　　案例：董先生30岁，其妻28岁。刚刚升级做了爸爸，董先生便开始认真研究起整个家庭的保障计划，最后选中了目前泰康人寿刚刚推出的“爱心之约2005”。原因主要在于，该险种在设计上有两个特点很合其胃口：首先是家庭成员中一人投保主险，其他两个人附加险随便挑，因为附加险一般是保障功能强的选种，很多公司规定不单独出售，要先有一份长期寿险做主险后才能购买，但是在这个设计中，其他两个家庭成员事实上能捡到直接购买保障型附加险的优惠；其次是在主险缴费期满后，附加险仍可续保至最高年龄，如附加意外伤害合附加重大疾病都可续保到69周岁。

　　算下来董先生一家三口年缴保费约在1万元左右。三个人的基本保障都有了，而且里面包含了孩子长大后上大学的教育金储蓄。在整个计划中，以孩子投保主险，大人投保附加险，家庭主要收入支柱———董先生保全家最高的30万元保额，夫妇俩觉得这是较为合理的。当然，董先生希望不久之后再为自己和夫人投保一份重大疾病保险。

　　常见误区：由于爱子心切，大人还没买保险，倒先给孩子买上一大堆。

　　纠正：这是本末倒置，试想如果父母买了保险，任何一方身故，孩子固然可怜，但大人的身故保险金至少可以在经济上帮助孩子长大成人，如果给孩子买了保险，父母有收入来源，保险金根本起不到雪中送炭的作用。

　　友邦专家意见：处于这个阶段的家庭，虽然有了小孩将加重负担，但工作和收入较为稳定，所以购买保险应以保障为主，兼顾收益，合理安排，就能收到事半功倍的效果。由于目前子女抚养费用不断增加，今后小孩的教育费用也是一笔很大的支出。所以在大人拥有保险的前提下，不妨为孩子买份保险，而且要趁早买，因为孩子年龄越小，保费就越便宜。

　　(晨报记者 付涛 特约撰稿 袁佳禾)