二手车投保有窍门 巧组合能省上千元

　　【本报讯】(深圳商报记者刘虹辰)“一台18万的别克二手车，同样的人开同样的车，由于车主的个性化选择不一样，车险价格相差2000多元。”中国平安产险深圳市分公司车险部陈先生告诉记者。记者采访了解到，二手车车主投保保险很有窍门，会投保的车主，不仅能省钱，还能省心，更能获得好的保险保障。

　　连续三年无赔款记录“七折优惠”

　　深圳车主在购买二手车时，会更多地考虑车型的性能、价格，而往往忽视二手车的历史记录，据保险专家介绍，随着车险市场日益个性化，同一类车型，使用年份相同，也许仅仅因为历史记录的不同，车险价格相差千元丝毫不让人惊奇。

　　平安产险车险部陈先生认为：“对于保险来说，新车与二手车的最大不同就是新车无历史记录，而二手车有历史记录，这里说的历史记录就是二手车以前在保险公司的赔付记录。”

　　一台有赔付记录的旧车保险费肯定高过无赔付记录的旧车，因此，车主在购买二手车的同时，在考虑车辆的性能、价格时，不要忘记向原车主索要原车保单，如果保险公司有过赔付，可在车险保单上找到盖过章的标记确认。据介绍，平安的个性化车险规定，连续3年无赔款记录，车险优惠30%，仅这一项，没有赔付记录的二手车车主每年就能为自己节省一笔少则几百元、多则上千元不等的保险费。

　　新老手开二手车投保金额有不同

　　一辆新车购置价为40万元，在使用3年后，由另一车主以28万元的价格购买，该辆二手车车主购买车险的时候，是应该投保40万的保险金额，还是28万的保险金额呢？记者请教了车险专家。

　　以上述情况为例，据专家介绍可有两种投保方式：一是按照新车购置价即40万的保险金额投保。假如发生部分损失2000元，且选择零免赔，即可得到2000元的足额赔偿。如果发生全损，被保险人就“有些吃亏”，因为保险公司的赔偿不能超过其“实际价值”即28万。另一种投保方式是按照28万来投保，这种投保金额要低一些，一旦发生部分损失，保险公司只能按照28万元与新车购置价40万的比例赔偿。发生全损，保险公司也是按28万的保险金额来赔偿。

　　专家认为，如果是新手开车，发生部分损失的可能性大，建议全额投保40万保险金额的车险；如果是老司机，保险保障的目的在于防范大事故，刮破、蹭破车等小事故可以自己修理或不修理(反正是二手车)，建议按照车辆的实际价值即28万投保。

　　四种方案任你挑

　　据介绍，机动车辆保险条款包括2个基本险和多个附加险。2个基本险分别为车辆损失险和第三者责任险，多个附加险分别为全车盗抢险、车上人员责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、不计免赔特约险等险种。其中除第三者责任险是强制性险种外，其他险种很大程度上是让车主自己“说了算”。

　　对于二手车车主来说，中国平安和天安等保险公司个性化车险的推出让车主有了更多选择，车主完全可以根据自己的经济实力与实际需求有选择地进行投保。记者采访专业人士针对不同车主购买的不同车型的二手车推荐如下四种汽车保险购买方案供选择。

　　方案一

　　简易版(一个主险＋一个附加险)

　　投保险种：第三者责任险＋车上人员责任险

　　全国《道路交通安全法》颁布后，如果在深圳发生一起交通事故并造成他人死亡，对于城镇户口伤亡者的赔偿费用将超过50万，这对于深圳的车主来说，一旦发生意外，无疑是一笔巨额的支出费用。第三者责任险对第三者造成的损失有一定的保障；另外，如果驾驶员负全部责任，也必须对车上乘客负责，因此车上责任险也必不可少。这一选择无疑是最便宜的，但保障不够充分。

　　方案二

　　经济版(两个主险＋两个附加险)

　　投保险种：车辆损失险＋第三者责任险＋车上人员责任险＋无过失责任险

　　车辆损失险和第三者责任险包括一些基本险的保障范围，对车辆损失和对第三者造成的损失都有一定的保障，而且费用适度，这两项保险是最基本的。无过失责任险是对第三者责任险的补充，车主在高速公路上遇到横过马路的人，尽管司机无责任，如果购买了该险种，被撞者的抢救费、丧葬费等都可得到保险公司的支付。

　　专家认为，对于二手车来说，这一方案经济划算，保障也相对第一种更充分，是开二手车老司机的佳选。

　　方案三

　　通用版(两个主险＋四个附加险)

　　投保险种：车辆损失险＋第三者责任险＋车上人员责任险＋无过失责任险＋全车盗抢险＋自燃险

　　新手开车很多方面的问题都注意不到，而且容易发生错误操作，车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车上责任险、无过失责任险、自燃险是专家建议购买二手车的新手应投的6项保险。全车盗抢险顾及了被盗和被抢劫的风险，使车主遇到较大风险都能得到保障。车上人员责任险能让车上人员的人身伤亡得到补偿，虽然费用比经济型高，但是一旦发生事故，能大大减少自己的损失。

　　方案四

　　完全版(两个主险＋N个附加险)

　　投保险种：车辆损失险＋第三者责任险＋不计免赔特约险＋车上人员责任险＋玻璃单独破碎险＋全车盗抢险等

　　个人买车，不少是新手，小刮小蹭是难免的，另外，一些高档车应该增加玻璃单独破碎险，此外，有能力的车主也可以增加新增设备损失险、无过失责任险、零免赔责任(零免赔率和零免赔额，平安特有的个性化产品)等，以保障车的万无一失。所以专家建议经济实力充分的车主购买全车险，使保障范围更全面。当然，这种选择也最贵。

　　(刘虹辰)

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　　第三者责任险保额最高可到1000万元

　　车主可自由选择投保金额

　　【本报讯】(深圳商报记者刘虹辰) 记者近日了解到，随着中国平安的个性化车险今年1月的推出，购买第三者责任险将不再困难。该公司新的车险费率规定：第三者责任险保额可高到1000万。

　　据了解，第三者责任险的保额原来仅10万元、20万元、50万元、100万元四个档次，中国平安车险新条款提供5万元、10万元、20万元、50万元、100万元，以及100万元至1000万元之间每50万元一档的近50个档次，为客户提供了更多自由选择的空间。

　　相对历史赔付记录较好的二手私家车主来说，购买第三者责任险则相对比较便宜，按照中国平安新的车险条款，一名31--35岁的男性车主，为价值18万的别克二手车投保第三者责任险，选择单人驾驶，在连续3年没有出险的情况下，通过电话投保(注：电话投保比去营业点投保费用相对较低)的方式投保50万保险金额的第三者责任险，一年保险费仅需1700多元，而按照旧的条款，则需要2574元。中国平安深圳分公司车险部有关人士介绍，新的车险条款更注重以人为本的原则，二手私家车车主的情况不同，车险价格也相差较大。