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上海证券报/冯跃
保险市场完全放开后,内地消费者第一次面对如此多的保险公司、如此丰富的产品,到底怎样选择保险呢?下面几条原则是需要遵循的。
外资保险一定是最好的吗
保险市场开放最让人关注的就是外资保险公司的大举进入。入世3年的等待期让部分消费者充满了期待和神秘感,不少消费者都持币等待外资保险产品进场。消费者对外资保险的期盼是与对部分中资保险的失望分不开的,过去几年中,少数保险公司的一些行为动摇了部分消费者的信心。基于对其它外资企业的印象,消费者有理由相信,外资保险公司会提供更好的保险产品和服务,在这种心理的驱使下,外资保险公司今年业务增长的速度远超过中资保险公司,特别是友邦保险在寿险业整体低迷的情况下,保费增幅仍超过30%多。但期待心理很容易引发盲从行为,从而出现不理智消费。
内地保险市场还处于发展的初级阶段,大多数人需要保险提供风险保障功能,如养老的传统寿险、针对疾病的健康险等。而新开业的外资保险公司表现出较强的取舍性,产品比较单一,以投连、分红等投资型险种为主,目标消费群为"中产阶层"。外资保险公司的高姿态还表现在销售人员的要求上,不少外资保险公司招聘营销员要求其有十几年的工作经验,年薪过10万元,培训后能为客户提供专业的理财规划。由此可见,外资保险公司"眼睛朝上"进入了市场,这是其在市场上站稳脚跟、打造精品公司的需要。投资型保险因人均保费高,可以迅速实现规模增长,在这方面,外资保险公司有着丰富经验,而内地市场由于投资型保险起步较晚,市场空间很大,投资型保险深受青睐也就不足为怪了。
于是,《天下无贼》中黎叔所说的"本待将心托明月,谁知明月照沟渠"成为消费者对外资保险期待与现实的写照。外资保险产品的单一和对风险保障的不足,是一些消费者望而却步的原因所在。可以预计,外资保险公司在完成"本土化"------具备一定量的机构、销售人员、服务人员后,会发展传统人身险,但至少需要3至5年的时间。
相对来讲,中资保险公司经过十几年的发展,尽管产品仍存在针对性不强、同质化等问题,但产品体系已初具雏形,在传统人身险、健康险等方面具有一定的特色。对等待选择保险的消费者来说,等待本身意味着风险的困扰和收益的损失,要尽快投保以防范风险。选择保险时,不要被"外资保险就是最好的"的想法所迷惑,要弄清自己需要的是风险保障还是投资收益。如果风险保障为主,那大可从中资保险公司的产品中挑选传统保障型产品,如果以收益等为主,则要比较各相关产品的收益率、理财指导等因素,这样的保险才能发挥作用。
保险公司不一定保险
内地保险公司起步时大多为国有性质,曾有人将保险业务员等同于国家干部,给消费者形成了保险公司有"国家作保证"的印象。于是,消费者在购买保险时,往往对保险公司不设防,毕竟我国还没有保险公司破产的先例。
随着内地保险市场的全面放开,保险主体迅速增加,按照入世承诺和市场经济的发展,市场竞争将不可避免,而竞争的最终结果就是优胜劣汰。除竞争外,管理不善也会使保险公司陷入困境。保监会正着手建立保险保障基金,为保险公司可能出现的破产作准备,这反映出保险公司经营的风险性。其实,美国从1989年开始,大批保险公司倒闭,日本互助生命保险公司1997年宣告破产,结束了"日本保险公司不倒"的神话。因此,那些经营不善、缺乏竞争力的保险公司最终破产也不是不可能的事情。
在这种情况下,消费者购买保险时,对保险公司要有风险防范意识,不仅要考虑产品和服务,还要对保险公司的前景作出判断,分析其经营策略,股东组成等,选择那些经营稳健的、能长足发展的公司。传统寿险等长期寿险要几十年后才能给付,更要风物长宜放眼量,做足事前功夫。一旦保险公司资不抵债、破产,消费者虽然不会因此受损,但不免要大费周折和时间。
价格低不一定就适合你
保险市场放开了,竞争开始了,费率市场化成为趋势,产品价格将由统一走向多元化,保险公司为使产品更具竞争力,会拼命降低价格,从而引发价格战。而价格因涉及到利益问题,会成为最能拨动消费者心弦的一根金手指,决定对保险产品的取舍。
保险的价格具有间接性的特点,通常以提供的收益与保障表现。保费同为10元的意外险,保额为20万元比15万元者价格低；投资型保险收益率高的比收益率低的价格低。追逐利益最大化在市场交易中原本无可非议,但因为保险价格是非直观的,消费者购买保险时一定不要被表面的价格所迷惑,而要搞清其背后的条件,要把价格与其它因素放在一起衡量。例如,现在市场上有公司推出了保底分红险,承诺年平均保证收益2%,高于同业1.75%的平均水平,但是收益是有条件的,客户必须持有保单满6年,否则会损失部分保底收益。此外,有的保险产品因责任范围不同也会产生价格差异。保险是产品和服务的综合体,消费者在比较价格的同时,不要忽视了服务,以健康险为例,保险公司选取哪些定点医院、是否每年提供体检服务、是否有疾病预防、干预措施等,这都不是简单的价格所能代替的。
(上海证券报)
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