要办理“天价”保单，首先得经过保险公司的内审，包括投保人财产来源、财务状况等；其次要接受再保险公司的严格审查以进行风险控制；同时，根据央行对反洗钱的要求和规定，人身保险保费超过20万元还需报备。

　　“我每年缴4000多元的保费，保额有20万元……”没错，在我们的日常生活中，大多数购买了保险的市民保额都在几十万元到几百万元之间，缴费则从几千元到上万元不等，几十万元的保费对咱们普通老百姓来说都算是“大投入”了。但如果有人投保了1亿元保额的保险，那得缴多少钱啊？

　　近年来，全国各地的“天价保单”频频见诸报端。上周(7月30日)，中国平安[微博]高调宣布，平安人寿[微博]北京分公司近日再现一张总保额高达1亿元的高额保单，震动业界。而这已是平安人寿北京分公司在今年内签下的第二张亿元保单了。

　　如此天价的保单究竟是谁在买？保了些什么险种？为什么要买？这种类似的巨额保单是否在购买时有特殊规定？成都商报记者的调查力图为您揭开“天价”保单的秘密。

　　保单揭秘：产品打组合

　　重疾险1000万元保额创纪录

　　天价保单，买的都是什么保险产品？据了解，这位投保了1亿元天价保单的是一位企业主，客户在平安寿险代理人的建议和规划下，投保了平安“护身福产品组合”，本次投保护身福及附加定期5000万元，护身福重疾1000万元，护身福意外保额5000万元，累计人身险保额1亿元，而重疾险的1000万元保额更是创下了国内重疾险保额的最高纪录。

　　据了解，2013年初至今，平安人寿北京分公司已产生两张保额过亿的保单。今年1月份，该公司承保了北京市场首笔亿元保单，创意外险7000万元最高纪录，并开启了北京个人保险的亿元保额时代。无独有偶，在这张亿元保单之前，全国各地的天价保单近两年也频频见诸报端。今年年中，信诚人寿保险湖北分公司的一位高端客户年缴保费1450万元，缴费期10年，寿险保额2亿元，成为中国保险业迄今为止金额最大的个人终身寿险保单。

　　保险业内人士表示，天价保单的出现是由于富人群体加强了保险保障意识，同时通胀因素也对保额的提升有一定影响。记者从成都保险业获悉，目前成都地区上千万保额的保单还不多见，但近年来年缴保费10多万、20多万，甚至上百万元的保单确实明显增加。

　　天价的保额当然也与巨额保费支出挂钩。据了解，通常亿元保额的保单所缴保费都在千万元左右。例如2013年年初，一名私营企业主购买了保额2000万元的分红险；保额300万元的重大疾病险，附加重疾豁免；保额6900万的意外险；4000万元的残疾险和10万元的意外医疗险，扣除重复豁免后，总保额为1.09亿元，仅仅是首年保费合计就高达数百万元，缴费期满后，其保费总支出约3000万元。

　　业内人士透露，亿元寿险保单的投保人和被保险人多为私营企业主，属性多为保障型险种。一位协助公司签下过大单的保险营销员告诉记者，七成以上的大保单持有人购买了组合型保险，尤其是集养老、医疗和教育于一身的保险产品最受欢迎，很多富人对分红功能并不敏感，但对保障功能要求较高。

　　投保揭秘：层层审核+报备

　　天价保单不是想买就能买

　　不过，亿元保单并非有钱就能投保。成都商报记者了解到，投保高额保险大单的审查极为严格，需经层层审批、报备后方能办妥。

　　一家寿险公司的负责人表示，像这样的保险大单并不是你有钱就能买的，保险公司一般会对客户进行深度调查。“分公司对保费在200万元以上一般就要安排再保险，保费1000万元以上的大单，总公司要专门派人来调查：包括客户的健康状况、资产状况、企业运营情况等。为配合调查，客户还需要提供相关的房产、汽车、企业营业执照等证明。”

　　据保险业内人士介绍，一张“天价”保单要办理完毕，首先得经过保险公司的内审，包括投保人财产来源、财务状况、被保险人保额是否得当等；第二步则是接受控制风险的再保险公司严格审查，评估风险和收益，并进行风险控制；完成这两步后才能真正进入投保流程。最后，由于保单数额巨大，根据央行对反洗钱的规定，人身保险保费超过20万元还需向相关机构报备。该业内人士表示，办一张“天价”保单的周期比普通保单的周期要长得多，至少要多出一半的时间。

　　动机揭秘：富人缘何热衷

　　更看重资产保全和财富传承

　　部分高收入人群高额投保的动机何在？一些流行的说法认为，很多时候高额保单被当成避税、避债的一个工具。不过，有资深保险代理人认为，“从境外的案例看，规避遗产税最好的办法的确是购买大额寿险保单；不过，目前境内并未开征遗产税，因此考虑遗产税的客户目前并不多。”一位曾签过百万级大单的保险代理人告诉记者，“高净值客户对收益并不看重，他们更看重资产保全和财富传承，因此不会将保险作为投资品，更看重如何把资产安全传承下去。”

　　至于说保单能避债的说法似乎也需要区别对待。据介绍，在以死亡为给付条件的保单中，在没有指定受益人的情况下，保险金是需要用来还债的，这是有明确规定的。另一方面，现在大多数保单都具有现金价值，其现金价值在法院执行过程中可以拿来还债。

　　险企人士认为，亿元保单的涌现，说明有经济条件的人群已不再满足于基本的保障需要，而是从身价理念出发，综合考虑未来不可知的风险因素，为自己量身购买足额、全面的人身保险。成都商报记者 田园