私家车上保险已成为众多车主的共识，此举不仅可以解除车主的后顾之忧，而且能在心理上增加一份安全感。

　　然而，“车险理赔难”又是私家车主共同的隐忧，殊不知，理赔与投保其实有千丝万缕的联系。有些车主由于风险意识淡漠，操作方法不当，直接影响自身保险权益。基于此，破解车险理赔难这一痼疾，不妨从买车险开始。

　　吃套餐还是来小炒？

　　许多私家车主有过这样的经历：车险快到期了，各家保险公司接二连三打来推销电话，有的还把你的车险费用算好，发短信过来。一位私家车主表示，现在电话推销保险很多，搞得人很烦。

　　业内人士打了个比喻：喜欢吃套餐的就选电销，价格便宜实在；想吃小炒的就选直销，服务更加周到。

　　● 电销比直销省钱

　　按照业内测算，同样的车险产品，电销大致可节省10%至15%的费用。

　　对保险公司来讲，电销减少了包括中介佣金在内的一系列中间环节费用，可以让利给客户，从而以价廉取胜。车主通过电销参保，到底能省多少费用？在车险费用中，交强险和车船税是不能打折的，能优惠的只是商业险部分，通常每年三四千元的车险保费能节省三四百元。

　　电销已成为车险营销的主要模式之一，各家保险公司都有服务规范。与直销服务不同，出险后业务员一般不会代办理赔业务，有些业务需要客户自己去保险公司办理。

　　电销最让人诟病的是有扰民之嫌。据了解，业内有一些自律规定，比如电销呼出对象必须是在本公司购买过保险产品的客户，或者是曾经主动呼入表达投保意愿的客户；客户明确表示不投保或拒绝继续接听电话的，应录入禁止拨打名单，在一年内不得再次拨打；有的公司规定，电销呼出时间为每天8时至20时，以免影响客户休息；临近保险到期一个月内才能呼出客户。

　　● 私家车首次保险应选直销

　　在保险业内，电销并未覆盖所有车险对象，保监会规定还有几个“禁区”留给直销专享。比如，私家车首次保险，客户对车险还不熟悉，就不适用电销；机关、企事业单位以及营运车辆保险，也必须由业务员直销完成。从近两年实践看，电销车险更适合对新事物接受快、追求省钱实惠的70后、80后新兴私家车主群体。

　　● 网销车险可能后来居上

　　现在除了电销车险，另一种全新的营销方式——网销车险也开始出现。

　　相对于直销，电销依靠价格优势后来居上，但是面对网销，电销的这种优势就不存在了。在方便快捷方面，网销更胜一筹。

　　一位有过电话投保经验的车主表示，从办理效率上看，网销比电销更加便利，通过电话投保车险，至少需要经过等待接通、信息核对、报价反馈、上门收费、保单递送等环节，而网销车险当天就能完成保费支付，通过一次递送就能拿到保单。

　　业内人士指出，网销车险对保险公司后台服务能力提出了更高要求，其电子商务平台必须能够涵盖全部车辆品牌、型号和价格信息，而且后台系统能够与当地车险信息平台对接，以便快速掌握投保车辆费率变化等情况。通过意外险、家财险等产品的在线销售业绩已经证实，网销车险发展前景很可能要超过电销车险。

　　量身定制“黄金组合”

　　车险事关车主财产生命安全，因此，选对保险很重要。车险专家为车主量身定制五大车险“黄金组合”，全面规避风险。

　　● 最低保障险种组合：交强险

　　适用对象：急于上牌照或通过年检的车主。

　　特点：用来应付上牌照或年检，保障不高，一旦出险损失较大。

　　以家用长安微型面包车7座的车辆为例，交强险的基本保费为1100元，根据投保车辆行驶情况，每年保费还会浮动，最高达110元。如果出现理赔事故，若造成第三方死亡或伤残，最高赔付11万元；若造成人身受伤，医疗费用最高赔付1万元；物损最高赔付2千元。

　　● 基本保障险种组合：交强险+车辆损失险

　　适用对象：老车或驾驶技术较好的车主。

　　特点：费用适度，保障基本风险，发生相关理赔，只能获得部分赔偿。

　　以桑塔纳轿车5年车为例(假设购置价8万元)，车损险基本保费为539元，总保费约为2044.1元。

　　● 经济保障险种组合：交强险+车辆损失险+三责险+基本险不计免赔特约条款

　　适用对象：精打细算的车主。

　　特点：性价比最高，车主最关心的高风险事件都有保障，保费不高，险种实用。

　　以凯越轿车3年车为例(假设购置价10万元)，不计免赔特约险按车辆损失险和三责险保险费的15%计算，三责险按投保10万元计算，总保费约为3340.05元。

　　● 最佳保障险种组合：交强险+车辆损失险+三责险+基本险不计免赔特约条款+车上人员责任险+全车盗抢险+玻璃单独破碎险+他人恶意划痕险

　　适用对象：新车或驾驶技术不熟练的新手。

　　特点：在经济投保方案基础上加入车上人员责任险、玻璃单独破碎险、全车盗抢险等附加险种，投保价值大，但物有所值。

　　以凯美瑞轿车新车为例(假设购置价24万元)，车上人员责任险按核定座位数投保，玻璃单独破碎险按国产风挡玻璃的费率投保，他人恶意划痕险保额为2000元，三责险按投保10万元计算，总保费约为7663.29元。

　　● 完全保障险种组合：交强险+车辆损失险+三责险+车上人员责任险+全车盗抢险+玻璃单独破碎险+他人恶意划痕险+基本险不计免赔特约条款+涉水损失险+自燃损失险

　　适用对象：中高档车，经济充裕车主。

　　特点：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿，但个别险种出险的几率小。

　　以宝马7系2年车为例(假设购置价90万元)，以划痕5000元投保，三责险按投保50万元计算，总保费约为19109元。(文中报价仅供参考，实际保费以保险公司最后报价为准)

　　告别可怕的无知

　　● 了解决定车险保费的四大因素。

　　(1)驾驶记录。驾驶记录对车险价格有最直接的影响，如果不违规驾驶，保费一般会有一定幅度的下降。

　　(2)汽车型号。实际上，不同型号的汽车有不同的风险数值。

　　(3)驾驶区域。对于经常长途跋涉的汽车和只在市区行驶的汽车，保费是不同的。

　　(4)是否连续投保。如果车辆中途有段时间没有使用，车险到期后，有的车主就觉得没必要续保，想等到使用时再续保，殊不知这种做法也会导致车险保费增加。

　　● 私家车投保哪些险种。除交强险外，第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险等基本险种也有必要投保。而对于其他一些附加商业险，如他人恶意划痕险、不计免赔险等附加险种，车主应根据自身条件，选择合适的险种，避免造成不必要的浪费。

　　● 看清免责条款。实际上，消费者与保险公司发生纠纷时，往往就在免责条款这一部分。如玻璃单独破碎，需要投保专门的附加险才行。

　　● 注意两大误区。一是避免超额投保或不足额投保。前者会造成浪费，后者则会使保障大打折扣，两者都是不可取的。二是避免重复投保。按规定，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔付，只会造成浪费。

　　● 货比三家，选择放心的保险公司。消费者在为爱车投保时，可货比三家，在赔付速度、网点设置等方面进行比较，但一定选择信誉度高的大保险公司。

　　● 选择第三者责任险的赔偿限额。第三者责任险限额共有6个档次，不同档次的赔偿限额差距很大，但相应保费的差距并不大。如果需求在两档保额之间的话，可以上浮一个档次投保。

　　● 车上人员责任险投保小窍门。如果您的车上一般乘坐的是家人，而且您和家人都已经购买人寿保险中的意外伤害保险和意外医疗保险，作为私人轿车，您就没有必要再投车上人员责任保险了，因为意外伤害和意外医疗保险所提供的保障范围基本涵盖了车上人员责任险在这种情况下所能提供的保障。

　　● 最好投保不计免赔特约保险。在车辆损失险和第三者责任保险条款中，保险公司都有按照事故中的责任主次，只赔偿实际损失的80%－95%的约定。只有投保不计免赔特约保险，在这两个险种上才能得到100%的赔偿。

　　● 买二手车最好办理保险过户。如果您的车是在旧车交易市场上购买的，此车前一年已购买了汽车保险，且保险随车转让，请注意要求卖车方将保险单正本、保险证转交，同时要求卖车方到保险公司变更被保险人(简称过户)或过户后退保。一般情况下，过户对买车方更实惠，因为过户可以直接享有此车的保险保障，直到保险期满。而且在下一年度投保时，可用本年保单申请10%的无赔款优待。 ■

　　(作者单位：人保财险(微博)天津分公司)