实质为披着保险“马甲”的理财产品 利率高于定存但不能提前退保

　　本报讯 (记者周慧)“这款保险理财产品，每年固定收益比银行定存高0.5%~0.6%，银行升息时它跟着升。但是若银行降息，它是保本保收益的。” 近日，市民刘女士拿着上述产品找记者帮忙分析，“我想看看收益是否真如银行工作人员描述的那样。”

　　记者仔细研究这份产品的“保险条款”，发现其实质是一款家财险。据介绍，不少保险公司相继开始推出理财型家庭财产保险。有业内人士表示，这实质上是披着家财险“马甲”的理财产品，其特点是投资收益与银行利率联动，随银行利率的上调而同幅上升，以财产保障加投资理财双重功能吸引客户。

　　提前支取将损失上千元

　　但是保险专家提醒消费者，由于该款产品属于保险产品，所以必须满期才能给付承诺收益加本金，若要提前取出，属于提前退保，将会损失本金。“因为其保本固定利息，又比银行利息稍高，所以该种产品比较适合于风险承受能力较低的投资者。尤其注重资金周转与保障功能的投资者最好慎重选择。”

　　刘女士的保单上显示，保障内容是保单中列明地址内的房屋及室内附属设施、室内装潢，保险期限为三年，刘女士所缴纳三年期的保费共2万元，家财险的保额对应为4万元，即万一所保障房屋发生火灾等让房屋遭受损失，投保人可获得最高为4万元的保险赔偿金。而条款中对保险满期给付金明确列明，不论保险人是否支付过保险赔偿金，投保人均可获得比当期银行三年期定存高0.5%的收益，按现行三年期定存利息5%计算，则其满期给付金收益应为每年5.5%。

　　在电话咨询安邦财险的客服人员后，记者了解到，该款产品四种不同期限的年化收益按照现行银行一年、两年、三年、四年、五年定存利率分别为4%、4.9%、5.5%、5.85%、6.1%。每份保险购买资金至少为1万元，保障额度为保费的2倍。投保人同样有10日的犹豫期，犹豫期内退保，投保人将不损失任何本金。但若保险合同未到期想提前退保，则得至少损失上千元。以3年期合同为例，若投保1万元，投保人在第一年就想退保，则只能拿到8410元的现金价值，即意味着投保人损失1590元。

　　普通家财险保费低

　　刘女士表示，当时银行销售人员在宣传该款产品时直接拿它跟定存做比较，“这款产品比定存利息高，家财险就当是免费送的。”那购买一份价值为4万元的家财险到底需要多少钱呢？

　　记者从平安财险网销人员处了解到，一份简单的家财险最低保额为5万元，保费每年只需12元，保障期限为一年，到期后投保人可以再缴费续保。保险公司相关人员提醒，投保房屋险要参考房屋市值，保额过低则可能无法获得足额赔偿。

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　　保监会

　　为财险理财产品立规

　　在2006年、2007年，借助资本市场的红火，几乎所有的财险公司都推出投资型财险，热销一时。但随着股市走熊，以及保监会在2008年提高投资型财险业务经营准入门槛，投资型财险产品纷纷停售。

　　保监会日前也下发《关于进一步加强财产保险公司投资型保险业务管理的通知》，为财险公司理财产品设规矩。通知要求“预定型产品的收益率不得超过同期银行定期储蓄存款利率1个百分点，5年以上产品按5年期利率计算。”同时，从防范风险和适应市场发展的角度出发，中国保监会可规定申报产品的最高收益率。非预定型产品不得向投保人或被保险人承诺收益或变相承担损失。