每经记者 李听 发自上海

　　新春佳节临近，王小姐在收到年终奖的时候，却对如何打理这笔钱犯迷糊。股市下跌，楼市限购，投资环境瞬息万变。2012年，到底把资金放在哪里才是最好的选择，成了人们普遍关心的话题。

　　一位不愿具名的理财专家对《每日经济新闻》记者表示，理财就是根据自身的需求在不同的投资工具中进行合理选择和分配。目前，市场上各类投资工具琳琅满目，但并不是所有的投资工具都能带来满意的收益。投资者想要获得较高回报，势必要承担较高的风险。如何在收益和安全之间取得平衡呢？这就是投资的艺术。

　　专家建议：应当用这笔不菲的“闲钱”购买适当的保险，为自己和家人的未来做好储备。如何选择保险产品？保险理财专家表示，实际上，挑选保险产品最主要依据两个方面，一是保险公司的信誉和实力；二是保险产品的功能特性是否适合自己。

　　职场新人：关注保障和资金储备

　　第一份工作，第一份年终奖，不少职场新人今年将收到职业生涯的第一份年终“红包”。很多人会选择将年终奖的大部分孝敬父母，或想给父母购买一份保障。中德安联的保险专家则建议职场新人：年终奖最好酌情留下足够的一部分给自己计划一份保险保障。这是因为：年轻人初入职场，收入有限，虽然开始承担更多家庭责任，但并无任何应急资金，一旦不幸意外严重受伤或罹患疾病，在社保的基本保障范围之外，必然给父母造成高额的经济负担。与其将年终奖都孝敬爸妈，不如给自己规划一份保险保障，这样归根结底也是给父母的一份保障和责任体现。

　　保险专家建议：职场新人不妨用3000元～5000元的年终奖购买一份中长期的重大疾病保险计划，每年缴费可以起到强制储蓄的作用，若不幸罹患重疾，可以有一份高额的应急资金，而健康满期则可以获得高额的满期金，建立一个自己的“小金库”。以某保险公司的安康逸生 (经典版)健康保障计划为例，一个23岁的年轻女白领，每年只需缴费2500元左右，缴费20年，即可获得10万的重大疾病保障，保障一直延续至70周岁，满期时平安健康还能获得10万元的满期金，拥有一份自己的小财富。

　　职场中坚：退休养老需早规划

　　正值事业发展黄金时期的职场精英很容易忽视对退休后的生活做规划。经过多年职场打拼，他们已经成为所在机构的中坚和骨干力量，工作繁忙，收入稳定，年终奖丰厚。而且，上有老、下有小，家庭开支颇多，往往无暇顾及自身的退休养老问题。

　　新华保险理财专家建议，职场精英如果想要安享退休生活，最好现在就开始养老规划。一方面，基于“4-2-1”的家庭模式，由独生子女来赡养自己往往“有心无力”，另外社会基本养老保险是按照社会平均工资水平为标准制定，提供的是基本生活保障，如果要维持一定的生活品质，则需要补充商业养老保险，进行适当的保险理财。

　　例如某保险公司“尊贵人生”产品，可以帮助投保人规划生活并提升晚年生活品质，帮助消费者缓解通货膨胀压力，实现保值增值，从容应付日后在子女教育、婚嫁等大项目上的生活开支。

　　职场“红人”：身价涨别忘涨保障

　　经过一年的奋斗，很多职场精英经历了升职加薪，或者跳槽，借助跳槽取得了更好的职业发展，同时年底还将收获一笔丰厚的年终奖。

　　升职、加薪、从员工到管理者的转变或管理职能的不断扩大，职业生涯的每一步提升都意味着更多的职责和更大的挑战。中德安联的保险专家提醒这些职场“红人”，要充分考虑新岗位将给工作和生活带来的影响，重新评估现有保障计划，适时增补。

　　专家指出，对他们而言，最直接的影响就是寿险保额不再足够。寿险保额是在经济层面体现投保人的生命价值和对家庭的责任，举例来说，如果之前的寿险保额为50万，在一轮升值加薪之后，收入增长了30%，那么寿险保额也应同比增加30%至65万，才能更好达到规避风险的作用。

　　职场“飞人”：切忌保险“裸奔”

　　新年新气象，不少人可能将迎来工作性质的大改变，他们可能一个月内有大半时间出差在外。这些职场的“飞人”舟车劳顿不可避免。保险专家建议：受工作性质影响，意外风险和健康风险显然是这些职场人士需要关注的首要风险，一份长期的、高保额的意外险和健康险是这些“飞人”必不可少的。

　　职场“奔波族”切忌保险“裸奔”。保险专家表示，这群人士往往同时也是家庭的经济支柱，一旦发生意外，收入锐减，将直接对正常的家庭生活造成巨大冲击。首选一份全年旅行意外险附加意外医疗保障，可以全方位覆盖高频率出差的意外风险。如果选择在线投保，针对多种交通工具还可灵活选择不同保额。

　　而针对春节出行，保险专家认为，也可适当选择意外险，如提供保障单次或短期(如7天)旅途风险的保险产品。但此类产品风险保额不高。针对这一情况，某保险公司在网上直销平台推出一款保险期间为一年的“君安行人身意外伤害保险”热销产品。提供乘坐民航班机、轨道交通(高铁、动车、普通列车、地铁、轻轨、磁悬浮列车等)、客运轮船、客运机动车以及非客运机动车等多种交通工具遭受意外伤害情况下的身故、残疾及烧伤保障。其中，民航班机和轨道交通的保障额度最高分别达到200万元和100万元。