□本报记者 谢柳

　　纵观目前的保险市场，对保险公司来说，“拼规模”已然没有了市场，取而代之的是“拼模式”，有一个好的商业模式，保险公司也就有了突围制胜的法宝。

　　最近积极筹备上市的新华保险向公众描绘了未来的发展模式——力求成为“中国最优秀的以全方位寿险业务为核心的金融服务集团”，并力争逐步建立面向客户的养老社区体系、健康管理体系、医疗服务体系和看护体系。此前，泰康人寿也曾提出要打造“从摇篮到天堂”的产业链。

　　深耕寿险市场、兼顾发展养老护理体系，这是一个具有良好发展前景的模式。一方面是因为“应景”——养老和护理是两个极有潜力的市场。我国正面临着老龄化，数据显示， 2011年-2015年，全国60岁以上老年人将由1.78亿增加到2.21亿， 2010年中国老年人的消费需求已超过1万亿元，2050年左右将达到5万亿元。护理保险也大有市场。当前的失能老年人已经达到3300万，本世纪中叶将接近1亿，这些老年群体最需要的就是长期照护服务，所需费用约为3.5万亿元。

　　另一方面是因为“可行”，在国外早有成功先例。一些保险机构在政府支持下进行养老社区投资管理并初具规模，这一模式被普遍认为，可以将寿险产业链拉长20-30年。同时，保险公司可以利用资金优势扩展投资渠道以及通过养老社区向上衔接医疗保险、护理保险和养老保险，同时带动下游的老年医疗、护理服务、老年科技产品及建筑等产业。

　　当然，深耕寿险市场、兼顾发展养老护理体系的商业模式，也需要外部制度的配合。比如，税收优惠是必需的，社会养老体系的建设与完善也是非常重要的。不过在记者看来，更重要的，也是决定这一模式能否落地的关键在于公司的“基础”或先决条件。

　　商业模式在学术上为多数人公认的定义是：“为了实现客户价值最大化，把能使企业运行的内外各要素整合起来，形成高效率的具有独特核心竞争力的运行系统，并通过提供产品和服务， 达成持续赢利目标的组织设计的整体解决方案。”其中，“整合”“高效率”“系统”是基础或先决条件，“核心竞争力”是手段，“客户价值最大化”是主观目的，“持续赢利”是客观结果。

　　所以有一个好的商业构想还不够，构想最终转化为企业核心竞争力，还有赖于“整合”“高效率”“系统”这些基础或先决条件。换句话说，保险公司需要加强内控和风险管理，加强财务管控，夯实信息系统，注重客户服务与数据挖掘，强化市场与渠道管理等。

　　比如，内部控制风险对于保险公司的经营，存在不可忽视的影响。当前，保险公司的内控建设必须与全面风险管理有机结合起来，实行以经济资本、风险管理要素、结构性工具、可持续发展为主要支柱的内部控制和风险管理机制建设，为内控风险的防范提供可靠保证。在这其中，财务管控是保险公司风险管理的核心环节。

　　又如，在“数据是资产”的当下，保险公司需要不断提高数据的质量，逐步加强对数据的整合、分析和利用工作。在科学设计保险产品、加强核保、客户服务、销售支持、提高市场分析和经营决策水平等方面，发挥数据资产的积极作用等。

　　希望有更多的保险公司能够打造出好的模式，勤练内功，走得更远。