9月16日，首次“保险销售聚谈会”在京举行。中国保监会副主席陈文辉全程参加一天的会议，并做了重要总结讲话。以下是对外经贸大学保险学院院长王稳的发言。

　　其实从中介监管和市场发展角度来讲是决定不能去行政化的，因为从银行管理专业化的发展，我为什么强调中介监管效益？其实它蕴含一个核心问题，无论从理论还是从金融发展上百年的实践来看，监管都是对市场的稳定、效率、发展、进化都具有非常重要的作用。前几年中介面临市场化的过程，这个市场化是非常好的，我们银行业兼业代理保险到底从什么时候开始？从监管角度来看就是市场化开始之后保险兼业代理慢慢出现。下一步发展来看，从实践经验、理论视角和兼业监管效率视角来看，中介市场发展乃至保险行业发展都应该有一个向专业化的转型。在转型过程中，从我们视角来看，中介监管乃至中介监管体系的建立是非常必要的。这是我想讨论的最重要的看法，就是中介监管体系是必要的。

　　很多学术研究的人会看，我们现在的市场是重要的，市场化发展对监管来说应该越少越好，实际在金融行业这个大行业来说，无论是巴塞尔还是欧盟偿付能力监管还是我国保监会的监管体系的形成都是强有力的监管，核心原则大致相同。特别是次贷危机之后，金融监管、保险监管改革已经发生了重大的变化，你会发现它是以所谓新公共管理运动为核心的金融监管改革，这个金融监管改革表现在重视消费者利益等方面。在这个大的背景下，我们来讨论中介监管体系的建立和完善乃至它的效率是特别重要的。

　　我就想如果我们要形成监管效率，我们也特别关注这些年来中国保险监管制度的发展，特别是最亮丽的部分，或者最具创新部分应该是中介监管。最近一段时间，我们看到保监会的中介监管出台了一系列的法规，特别是最近一段时间，中介监管从市场行为视角来看保持了高压的态势。中介监管从市场行为这个角度做得非常好。

　　更可喜的是，最近一段时间以来，我从很多文献看到陈文辉副主席以及孟龙主任几次重要的讲话都强调了推动制度的创新等方面。其实这都顺应了国家保险监管的规律性的东西，理论层面上我想应和一下这些年中介监管的创新，定位一下中介监管的效率范畴，我们可以从几个角度看中介监管的效率范畴，中介监管的核心原则到底是什么？一般原则是透明度监管、合规性表达以及报告性。国际上保险监管原则是这几个方面。监管目标上包括整个行业效率，表现在中介市场发展的效率，乃至中介市场对保险行业和国民经济发展的效率。这是监管的目标。稳定目标来讲，这些年来，行业比较乱的一些现象，包括车险、银保当中的乱象，希望它能规范起来，能够得到发展。从消费者保护角度来讲，中介监管对消费者权益保护非常重要。可以推动社会进步，社会福利进步。从监管目标角度来讲，可以看到监管原则和制度规范的重要性，推动保险业转型的重要意义。

　　监管效率最核心的部分应该是，监管是在一定的制度框架下，监管的制度基础是什么。从规范的经济学或制度经济学来讲，监管的制度就是现代企业制度的建立，监管的基础必须公司制，这样既符合《公司法》的规范要求也符合我们国家经济运行体制的框架，国家调节市场，市场引导企业。无论台湾和美国的经验都没有兼业代理的形态，其实兼业代理的形态在台湾也找不到法律依据，银保业的发展来讲那是最初几的状态，就是协议形态。由监管效率视角可以看到我们国家这些年来，特别是最近一段时间，中介市场集中了很多行业智慧推动了监管体系的形成。这种形成正如林总说的，它会预示着我们整个保险行业巨大的变化，乃至将来对中国经济发展起到巨大的作用。

　　由此，我认为可以定义一下什么叫专业化。研究专业化的问题，可以我们回顾到马克思的分工理论或者亚当·斯密的分工理论，或者扬格定理，乃至杨小凯的超边际分析，他们都讨论的是专业分工的问题，斯密定理是说分工专业化问题需要市场扩大，没有市场化分工是没法实现。这些年中介市场发展，先是市场化，再是专业化，这其实印证了斯密定理核心的命题。扬格定理是基于斯密定理发展的，他认为市场化和专业化是互相影响的。斯密认为市场化会限制分工，限制专业化，扬格认为，在现代市场经济条件下市场化和专业化是互相影响的，这是我看到的文献谈到专业化的问题，专业化无论是马克思，还是斯密，还是扬格，还是杨小凯他们都提出一个共同的命题专业化可以提高效率。

　　保险中介市场专业化发展我想有四个专业化内涵，一是专门的经营机构，专业化首先是有专门的经营机构或者公司制的形态；二是专有人员；三是专有产品；三是专有服务。最核心的是公司制的改革，专业化一定要有一个形态，专门的银保公司或接待公司的形态，这样就涉及到银行保险专业化模式是什么。台湾是两种形态，一种是专业的经代公司，第二种专门的销售队伍。专业的经代公司是常见的形态，美国做得最好，美国大部分银行做保险销售一定有专业代理公司，这主要和美国不同州的法律的专门规定有关。台湾有很多法律规定，必须有专业的经代公司，这是个主流形态。

　　我们也会发现第二种形态，就是专门的销售队伍，台湾也有金控公司或者综合性金融公司和保险银行下面交叉销售经营的模式，香港汇丰模式是这样的形态，平安借鉴了美国和汇丰的模式做交叉销售，试图通过综合经营推动银行保险高级形态的发展，我想这种专业化模式是值得探讨的。上午我们对银保专业化模式定义得很清楚，银行要从事专业银行保险业务必须成立专业经代公司。但目前银行保险专业化发展与车险市场发展专业蔑视落后，目前没有看到哪家银行积极推动。我们也做了一些调研，但情况不是很好。

　　为此，我想提几点建议。

　　第一，希望尽快出台相关的法律法规。一个成熟市场的专业化一定是法规先行，无论是美国的经验还是欧洲的经验以及中国台湾的经验都是法规先行，我们应该尽快出台监管方面的规定。

　　第二，积极地推动银保专业化试点。能不能找一两家商业银行积极推动试点，因为形态已经是很清晰的，国际经验也很成熟，能不能推动试点。

　　第三，希望能在监管过程中有意识地形成有中国特色的中介监管体系和中介监管制度，这是我们保险中介市场发展最重要的智慧，也是对中国保险中介发展最重要的因素或驱动力，从我们理论研究来说，它分很多流派，有分完全市场派和美国公共学理论，我是认为中介监管干预对保险市场的重要意义。如果我们有非常充分的中介监管体系是非常重要的。

　　第四，希望各位领导和公司关注一下，这个行业的人才培养模式，人才是最奇缺的。

　　我们对外经贸大学一直致力于人才培养模式的改革，最近我们给教育部上报一个项目， 3+1+2，考到我们我们学校本科的学生，一开始阶段读三年，然后一年时间到公司实习，回来再读两年专业硕士学位，一入学就是本硕士连读，还可以本硕博连读，因为不受指标限制，所以对人才的培养，知识能力培养，行业发展都有很大的支撑。希望各位对我们学校也能长期关注，也希望能做我们学院的导师。我们坚定地认为保险行业是非常有前途的行业，现在在校本科生是600人，在校硕士生和本科生大致相等，也是600人，规模是相当大的，专职教师50人，我们还再继续发展和扩大，就是看到这个行业的发展是非常有前途的，所以，我们希望能够对保险市场从市场化向专业化转型专业性的表现，也希望中国保险市场发展越来越好！