2009年，中国保险行业的发展可谓整体向好，尤其是对一些近年来的新生代保险公司而言更是有着飞速的发展。那么，未来保险行业的还有哪些新的发展趋势，保险产品到底是追求整体大众多元还是精益求精？带着这些问题，阳光人寿保险股份有限公司副总裁兼总精算师陈兵先生与记者分享了他独到的见解。

　　文/本刊记者 金辰

　　谈到2009年国内保险行业的发展，陈兵觉得新《保险法》的出台为中国保险行业画上了重要的一笔。新法出台后，陈兵认为从长期来看，有些产品就需要进行结构调整。“在2008年的时候，趸缴产品保费的规模很大，到2009年保费结构显示各家险企已经从注重规模逐步调整到注重保障、注重期缴产品。整个保险市场都有向这个方向调整的迹象，阳光人寿也是如此。2009年，阳光人寿保费总额已经成功突破40亿元，其中期交标保累计突破9亿元，再次缔造同期开业公司首年期交保费纪录。在这一年间，我们做了很大的调整，增加了期缴、保障性的产品，而非完全注重规模规划，与整个市场的方向保持一致。”陈兵如是说。

　　要做自己最擅长的

　　在陈兵看来，保险市场的发展趋势，应该注重保障风险。也就是说，保险行业要做自己最擅长的事情，即做好保障和退休养老的好帮手。他觉得，目前人们对于买保障的理念认知还需要加强。

　　陈兵说：“与很多国家相比较，中国民众购买的人身保障还远远不够。在中国，客户买的保障型的保险产品很少，很多的人还是想通过买保险产品来赚钱，这就显得有些舍本逐末。从长期来看，保险还是要回归自然，注重保障风险。我们的客户要真正明白，买保险就是买保障，买退休规划，而非用保险来赚钱。” 话语中展露出精算师本真的性格。而很多保险公司还比较依赖于规模，对于回归于保障和养老还需要很长一段时间的过渡。

　　提起保险的优势，陈兵认为保险公司有两方面的优势是其他金融机构无法取代的：第一，是提供保障，即提供死亡保障和疾病保障等。第二，能为人们提供一个长期的理财养老服务，它是设计退休理财计划的一个好帮手。规划有很多种，就存钱而言，如果客户每个月拿出一定的费用到基金公司或其他金融机构，到五十多岁的时候，客户不能确定这笔费用是否足够养老。而保险公司的一些险种是能够达到这种效果的。

　　未来竞争：服务、网络、品牌

　　对于记者问道保险行业目前面临哪些困难，陈兵说，现在的保险公司，尤其是对于新成立的公司与早期的公司相比，资本的压力是很大的问题，尤其是寿险业的发展，它需要有一个长时间的，如5、6年的投入期。再则，现在保险公司的竞争愈加激烈。保险产品同质化现象严重，营销方式趋同，缺少了一些创新方向，即使有了创新也非常容易被模仿。

　　陈兵认为，在未来，保险公司的竞争点会集中在服务、网络及品牌的认知度上。对于阳光保险来说，始终突出强调“服务”。“要让我们的服务成为客户选择阳光的理由”这是阳光保险的服务体系口号，由此可见阳光保险对客户服务的重视。而阳光的网络发展在这几年也非常迅速，到2009年末，已经扩展到30多个省市，阳光打算在2010年后，集团的网络遍布全中国。此外，阳光也在极力打造品牌对大众的认知度，如同购物一样，人们买保险也多会买品牌口碑比较好的产品，阳光的理念是“打造最具品质和实力的保险公司”用“阳光”做以名称，可以充分表达温暖，透明，美丽积极向上的概念，这是公司的品牌的一大特色。

　　蛋糕会越做越大

　　现在人们的保险意识虽然越来越强烈，但是思维方式国外有着很大差异。陈兵说：“在中国，很多客户认为买保险还是储蓄，就是说，我买了保险，将来这个钱我还要拿回来。而买一种消费型保险的意识不是很强。” 人们对于买保险就像买一件物品一样的行为不能得到认同。每年花几百块钱买这样一个保险，对于这种认知度不够。其实产品都是被捆绑到一起卖的，真正拆分出来，就会发现仍然是在买一样东西。在国外大家把投保作为生活当中一笔固定的开销。

　　从产品的角度来说，中外也有不同之处。国外的保险公司对于保险产品的种类注重少而精。他们认为保险产品就是注重保障和养老，产品会突出保险的功能，但是种类很少，而且一个产品会卖很久；中国的保险产品则非常的多，而且更新换代的比较快。陈兵觉得，日后产品的开发也是就保障和养老的细分。“中国的市场的开发的空间有着非常大的潜力，这个蛋糕也会越做越大。”

　　陈兵给不同年龄段的人们做以规划：

　　对于给小孩子买的保险，主要应该侧重于教育年金，可以做一个长期的规划和储蓄。此外。陈兵建议，家长给小孩子多买保险不如给自己买保险多一点，因为小孩的保险需求是有限的。

　　单身的时候需要存点钱。可以买一些流动性比较强的产品，如，基金银行的理财产品或储蓄。如果买保险的话，可以买万能险有一种强制储蓄的作用。结婚之后，要突出产品的保障性。可以适当提高风险保额，尤其是孩子出生之后，医疗、疾病的金额都可以多一些。

　　人过中年事业相对稳定，家庭生活也比较富裕，此类家庭一般都是比较忙碌，这个阶段的家庭应该提早做好养老准备。可选择相关商业养老保险，买一些养老年金，利用保险的杠杆原理规避老龄生活水平下降的风险，还可以购买意外险，重大疾病险。

　　资产配置建议：

　　30%买基金股票；30%留一些现金和投放一些国债进行稳定的投资，还可以用来还按揭，但是比例不能占得太多；20%的日常开销；15%买养老金，做一个长期的规划项目；5%用来买保障。

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