文/刘曜

　　大多数保险公司和代理人在销售保险时，都会推荐那些缴费时间与保障时间都较长的产品。其缴费时间长达二三十年，保费也动辄成千上万元。其实，保险公司还有一些惠而不费的保障型产品，如定期寿险、定期重疾险以及意外险等消费型产品，这些产品只需很少的保费便可做到很高的保额。但很少有代理人会推荐这些产品，这是为什么呢？

　　投保人心理预期在作怪

　　原因在于消费型产品的消费属性。大多数投保人在投保时都希望自己既能获得一份保障，又希望如果没事的话，保险公司能返还自己的保费，甚至还能获得额外的收益。而购买消费型产品所缴的保费看上去就像泼出去的水，显然无法满足这些投保人的心理预期。

　　保障时间长的产品，如终身寿险、终身重疾险等，都能够返还本金和一部分利息，甚至有的还有分红。另外，保险代理人也愿意迎合投保人的心理，甚至还会有意引导——“您看，就像把钱存在银行里一样，有事赔钱，没事返钱，一辈子都不用为医疗费发愁了。”很多人都爱听这话，当然也能更容易把保单销售出去。至于是否能更好地利用资金为投保人理财，这些代理人并不关心。而这些也是单件保费高、利润大的产品，保险公司当然也乐见其成。

　　消费型保险和投资相结合

　　适合自己的才是最好的，保险产品也是这样。比如同样30岁的两个人，A先生的年收入是6万元，B先生的年收入是20万元。对于他们来讲，一份保额20万的返还型终身重疾险，大概要六七千元。这对B先生来说可能不算什么，但对于A先生就是一个不小的压力。保障规划中有一个“双十原则”——用10%的年收入保障未来10年的收入，那么A先生10%的年收入只能为他提供3倍年收入的保障，如要获得更多保障，还要购买更多的保险，这无疑要占用更多的资金，就会影响到家庭财富积累的速度。

　　对于一般的中产阶层来说，家庭理财还有一个“4321原则”——40%的收入用于投资，30%用于日常开支，20%用于储蓄，10%用于保障。如果全部用高保费的终身型产品来提供保障，显然不够合理。就应考虑部分或全部采用消费型的短期保障产品来为自己提供保障。当家庭财富积累到一定程度后，再购买终身保障。

　　上例中，A先生如果要买20万的终身寿险附加提前给付重疾险，每年保费需六七千元，缴费20年，总共缴费约十三四万元，可保障到80岁。如他投保20年期的20万元定期寿险附加提前给付重疾险，年缴费只需1000元左右，同样缴费20年，比前一方案要节省十一二万元。省下来的这笔钱去做一些投资，比如购买基金或其他理财产品，假设平均年收益率能达到7%以上，那么20年后，他的本利将达到20万元以上。这时再去购买终身寿险，既能轻松支付保费，又可在晚年获得一个稳健的获利渠道(通过终身寿险的年金和分红)。

　　认清保险的稳健理财作用

　　其实，如果投保终身返还型产品，保险公司会用保费做一些稳健投资，产生的收益用于抵消其提供保障的成本，即投保人还是要为这份保障埋单。其保障成本和投保消费型产品差不多。也就是说，这两类产品的区别在于：投保人是愿意自己承担风险去做高回报的投资呢？还是愿意让保险公司为自己做稳健理财？

　　对于一般的中产家庭来说，如何快速积累财富是最重要的。在这个过程中，就必须自己承担一定的投资风险，以获得更高的收益率。也可通过专业机构帮助自己投资，既能降低风险，节约时间，又能获得高于银行存款、保险理财的收益。对于已实现财务自由或高收入家庭来说，应注意适当分散投资风险。通过保险理财就是一个很好的稳健渠道，既能提供人身风险保障以及税务规划，还能获得稳定的收益。