专业车险的效益之路

　　——专访天平汽车保险公司董事长胡务

　　苏微佳

　　就在整个车险行业为盈利而苦恼时，天平汽车保险已经走出了一条让人充满期待的效益之路。7月22日，天平汽车保险董事长胡务在接受专访时表示，“车险业务每年赔付率波动幅度较小，因此只要在风险管理、成本控制和品牌服务等方面做到位，那么实现承保利润就指日可待。天平汽车保险正是坚持这样的经营理念，最终实现了车险业务的盈利。”

　　低成本运作两头外包

　　作为国内唯一的专业汽车保险公司，天平保险成立之初便提出“非核心业务外包的低成本经营模式”：把产品研发、定价、风险控制等环节作为主营方向，而把产品销售、查勘定损、基础服务等环节外包给保险代理、经纪和公估机构。

　　天平模式在初期并没有迅速被业界认可，由于保险代理机构手续费漫天要价，保险公估公司查勘不及时，因此部分业内人士一度还提出“两头外包死得更快”的观点。然而，天平保险在全行业车险亏损的情况下，依旧保持稳健的盈利能力。

　　胡务表示，“天平模式实现盈利的关键要素是低成本。天平保险选址成都作为全国电话销售中心和服务中心，就是考虑到人力和建设的低成本运作；节省下来的成本，可用于向客户提供道路救援等服务投入。高成本是对客户不负责，最终他们将成为埋单者。”

　　天平的低成本经营原则，还表现为销售过程不盲目参与手续费竞争。在2008年行业经营较差的时候，天平及早调低全年计划。2008年在公司新增了部分新机构的情况下，公司业务规模仍比2007年略有下降，保证了全年的盈利目标。

　　精耕细作以效益为先

　　车险业务品质是实现承保利润的关键。今年以来，天平保险为确保效益优先战略的有效实施，剔除了大量没有效益和管控不到的业务，如赔付率较高的营运车等。既便如此，今年1至5月，在没有增加机构的情况下，天平汽车保险实现保费收入6.39亿元，同比增长38%。

　　胡务表示，天平的一家分支机构，每年只需完成4000万元至7000万元的业务就能确保盈利，关键在于对业务品质的选择。公司通过对历史数据的分析，根据区域特性、车型和赔付率选择性地进行业务承保。如天平根据重庆的客户情况和业务特点，仅采用“电销+团车”的业务模式。

　　即便是在车险电销业务上，天平依然没有采取遍地开花的模式，更多地是将该渠道视为一种战略上的投入。据了解，车险电销业务具有分布广、管理难的特点，急于求成很容易造成服务不到位等问题。目前，电销业务已占天平业务总量的6%左右。

　　胡务透露，今年上半年，天平保险继续保持稳健的发展势头，各项重要经营指标均达到监管要求，尤其是偿付能力充足率已达到260%。今后，天平还将在产品开发和中介合作模式上进行新的尝试，包括尝试根据行车里程和区域设计产品，以及开拓社区和银行业务渠道等。

　　规模与服务相互匹配

　　天平保险有两个“不保”，其中之一就是“服务跟不上的业务不承保”。胡务表示，保险公司车险规模与服务水平之间的关系，就好比水坝与水位之间的关系一样，两者只有在相互匹配的情况下才是安全的。保险公司拥有的服务能力应该比承保能力高出20%至30%，才能让客户感受到服务便利性，提高业务续保率。

　　日前，全国38家经营车险业务的保险公司签订《车险自律倡议书》，其中就包括严格履行保险合同，诚信理赔，提高理赔服务水平。监管部门将对保险公司理赔时效、投诉率、结案率等环节进行综合评定，并定期对外公布排行榜，正是中小保险公司通过服务打品牌的契机。

　　胡务认为，天平非常关注客户对出险初期的服务和服务便捷程度的感受。公司不仅要求查勘人员在规定时间内到达现场，而且还利用电话中心和短信平台进行跟踪服务。此外，天平还致力于简化理赔流程，减少客户往返保险公司的次数，包括下半年即将开通的集中支付服务，都有助于提升理赔服务的便捷性。

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