理财周报记者 汤雅婷/文

　　 近日，杜蓓接到太平洋寿险广东分公司的直销电话向其推销保险，销售人员一再强调该产品承诺每年有9%的利息加分红，只要在银行有账户即可以购买。杜蓓问：“你们怎么知道我号码的？”销售人员称是从省内5万个139开头的手机用户中随机选择的。

　　警惕仅凭“录音”划走保费

　　北京的赵匡也遇到过和杜蓓类似的情况，他曾接到自称某银行信用卡中心工作人员的电话，向其销售保险。

　　“他问我是否愿意投保，如果同意，可告知他信用卡账号，他就能根据我们的对话录音从我的账户上划去保费，并即刻让我确认是否办理。” 赵匡说，“我表示想先看看合同细则，销售人员说只有‘确认后’才能邮寄已经生效的保单让我签收。”

　　 赵匡质疑道：“没有我的亲笔签名和密码，银行凭什么可以只根据录音就从我的账户上划走款项？银行怎么证明声音就是我本人的呢？”

　　业内人士提醒

　　 电话销售保险在证据保存上存在一定问题。合同生效时只有一份录音保留在保险公司那里。而从合同生效到客户收到保单并签字确认，这期间如果出险，被保险一方除了有账户划款记录以外没有任何购买保险的凭证。保险公司会录音，但很少投保人自己也留一份录音作为证据，一旦发生纠纷，投保人的权利很有可能受到侵害。

　　正确解读分红保单

　　 太平洋寿险的直销电话向杜蓓推销的是分红险产品，但是真的能有9％的利息和分红么？分红险确实有一些特性和优势，但部分电话销售人员总以动人的销售话术打动客户，消费者若无法识别真正的报酬率，很可能买了不符合需要的保单。

　　夸大保单投资报酬率

　　“这张分红保单预定利率2.5％，如果按照中等分红水平3％~4%计算，长期年均收益率就可以高达6％左右呢，这么好的产品到哪儿找！”

　　破解

　　把预定利率加上分红利率视为分红保单的投资报酬率，是不对的。分红险的预定利率的确是固定的，但每年的分红率却是浮动的，而且根据相关法规规定，分红险的分红部分是不保证给付的，况且分红保单的盈余当中只有70%可分给保户，某一年的分红率可能很高，但也可能为0，当然，保险公司在实际操作当中往往会将各年度的分红作平滑处理，不大可能出现负数。

　　分红险绝不赔钱

　　“分红保单是保本商品，能保证你永远不赔钱”

　　破解

　　没错，分红保单因为有预定利率的最低保证，且它的宣告利率下限规定不得为负值，目前市场上的分红险预定利率通常设计为1.5%~2.5%，所以这类商品在某种程度上可算是稳健的100%保本的商品。

　　 但是，和很多理财产品一样，分红险的保本当然也有其先决条件，那就是持有该保单一定年限。如果提早解约，特别是在保单生效后三五年内就退保，那很可能会有损失。因为保险公司销售一份保险，也会有很多的费用产生，比如营销费用、管理费用和其他财务费用等，这些费用通常都会在一份保单投保后的前三年或前五年来提取，通过收取的保险费用来进行支付。若投保者提前退保，保单的“现金价值”（即退保时能从保险公司领回的钱）会小于已缴保费，投保客户就会有本金上的损失。

　　因此，打算购买分红险时，最好能考虑到这方面的因素，如果是短时间内就要动用的资金，就不适宜用来购买这类商品。

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