劳有法

　　保险评论员

　　银行要入主保险公司了！分管银行与保险公司的监管部门就此问题已达成共识。交行、北京银行已获批准入股两家保险公司，而工行、建行正翘首以待申请被批复。

　　不久的将来，集银行业务与保险业务于一身的保险公司将会驰骋于保险市场。这种具有“双料”性质的公司一旦成立，日后走向世界、成为银行与保险的“双料”500强企业都指日可待。

　　一旦“双料”公司加入战局，那么，此后保险公司和整个保险市场今后要面临的挑战将是多样性的。

　　银行：坐吃山不空

　　从银行角度看，入主保险公司的得益处至少有三个方面：首先，通过投资保险公司，每年无需花上什么精力，亦可获得不菲的投资收益，换言之，即便“坐吃”山也不会空。

　　其次，作为一种战略联盟，保险公司的巨额存款将源源不断地流入银行。这种“只此一家、别无分号”的存款，无疑给银行注入了近似“取之不尽”的流动性。

　　第三，银行与已形成一定市场规模的保险公司以参股的方式联合起来，保险公司与银行各自的大客户在资源共享的战略联盟中，成为了银行与保险公司共同的客户，一加一大于二的叠加效应将令其他保险公司望尘莫及。

　　笔者猜测，联手后的“双料”公司最具威力的竞争手段可能是利用自己具有贷款功能的先天优势，到企业去寻找保险的商机。比如，“贵公司想贷款吗？请把你企业的员工保险、养老保险统统投到本银行入股的保险公司中来。”再进一步，附带条件或许会将企业的财产保险也纳入囊中。

　　一些企业尽管与原来的保险公司有着多年良好的合作关系，但银行的贷款优势对企业的诱惑是无法比拟的。权衡利弊，这些企业转投银行保险也就成了顺理成章的事。原来的保险公司，即使再放下身段以更优惠的条件招揽，但还是缺乏竞争力的。由此看来，企业保险将是银行系保险公司的第一块肥肉。

　　险企：顺理成章拓展业务

　　当然，保险公司也会从中获取所需。既然银行成为了保险公司的股东，那么，用足股东明朗和潜在的优势来拓展自家保险业务的规模，便也成了保险公司顺理成章之举。

　　从保险公司的角度看，银行入股后保险公司得益处至少也有三个方面：其一，用足银行的品牌效应。就品牌而言，保险公司的品牌尚无法与银行媲美。一旦银保结成利益联盟，保险公司无论在角逐市场还是发布广告时，捆绑式效应都会立即凸现。设想“强强联合，舍我其谁”的广告语，对那些名不见经传的保险公司而言，的确能达到迅速扩大知名度的目的。

　　其二，保险产品可以通过银行强大的销售渠道，迅速渗透到柜台、企业。保险公司拓展业务，真正达到了事半功倍的效果。

　　其三，保险公司还可利用星罗棋布的银行网点进行业务开拓。如果没有大量的银行网点，保险公司绝无可能将销售网点铺开得那般宽阔，而银行现成的网点到底能为保险公司节约多少成本？不可估量！

　　仅就以上分析，就足可预见银行出资注入保险公司，绝对是双赢的举措。

　　输赢几何市场来检验

　　既然银行入注保险公司是一种市场行为，如果仅是参与双方——某银行与某保险公司取得双赢，还是远远不够的。真正的双赢，最终在市场上所反映出来的依然是保险产品的买卖，而最终也应该是由市场来检验的。

　　由于银行是保险领域的门外汉，一旦入股，双方马上形成了利益关系，银行可以将自身的优势传输给保险公司，但其对于所入股的保险公司往往追求的是即时效益。如果三四年下来，仍颗粒无收，银行的耐心就会演变成火气，与保险公司翻脸也不是不可能的事。

　　而另一方面，诚实守信是拓展保险市场的不二法则。如果银行与保险公司只关注双方的利益共享，而忽视了市场的感受，以现今推银保产品的方式去拓展市场，最终投保人还是不会买账。

　　在具体操作上，银行在销售过程中，不排除先在柜面上销售自己“关联保险公司”的产品，其他无“血缘关系”的保险公司产品则统统撤下柜台或是怠慢销售，这很可能引起其他同业的强烈不满和抗议，于市场竞争和投保人利益而言都是不利的。

　　笔者认为，银行入主保险公司，于市场而言更是一把双刃剑。因此，当银行通过入资方式与保险公司形成战略联盟的同时，如何规范展业行为，也应尽快摆到议事日程上来。

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