在购买保险时年龄因素有着非常重要的作用，它往往和被保险人所享受的保险利益以及应交的保费相挂钩。有些消费者为了想要获取更好的保障，在投保时虚报了自己的年龄，这不但会为自己的理赔带来不便，更有甚者会导致保单被解除。

　　文/本刊记者 张安立

　　在人身保险不少产品中，投保年龄是保险公司核定被保险人应缴保费多少的重要依据，同时也是被保险人应当如实告知的一项重要内容。

　　这个小小的数据引发的纠纷可不少，到底年龄该如何正确计算呢？

　　简单来说，投保人应以申请投保日当天计算，以足岁来计，算法是：足岁年龄中未满一岁的零数，如果超过六个月，就多加一岁；如果未满六个月或刚好满六个月，就不加计一岁。

　　由此计算方法看出，投保的确切年龄多少与我们平时的粗算法有着较大不同，投保人可不能马虎了。

　　由于年龄在多数人身保险中有着重要的参考价值，不同年龄的人投保同一险种享受的保障以及所缴的保费往往有所区别，因此，有些消费者为了追求高性价比的保障就选择了虚报年龄，常见的有以下两种情况。

　　为买到心仪的险种

　　张先生很想为自己14岁的儿子买一份保险，也已经看中了一款保险产品，但根据保险条款，“被保险人必须是16周岁以上、55周岁以下、身体健康、能正常劳动或工作的人。”为能给儿子投保，张先生伪造了儿子的出生证明，继而成功投保。

　　乍一看，张先生似乎成功地为自己的儿子送上了一份关爱，但是实际上这份保单却存在着隐患。由于张先生的儿子的真实年龄并不满足保单所载明的投保要求，所以一旦发生事故，那么保险公司可以以张先生未履行如实告知的义务为由拒绝赔付。

　　保险合同上一般载明：投保人申报的被保险人年龄不真实，且真实年龄不符合该合同约定的年龄限制的，公司可以全部或部分解除本合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自该合同生效之日起逾两年的除外。

　　这也就是说一旦保险公司发现张先生的这种做法，那么保险公司随时可以解除这份保险合同，并且不承担任何责任。当然也有消费者认为只要过了两年不被保险公司发现的话，那就万事无忧了，这固然是不错的，但是世事难料，与其担惊受怕地度过两年，何不重新选择一份更加合适的险种呢？

　　为了降低保费

　　有些消费者为了享受既定的保障，又觉得按真实年龄投保保费太贵，于是铤而走险，故意报低自己的年龄，试图降低投保成本。

　　对于这类消费者，保险公司采取的措施是要他们补交保费和利息或者降低给付比例。

　　保险合同中往往有这样一条：投保人申报的被保险人年龄或性别不真实，导致投保人实付保险费少于应付保险费的，保险公司有权更正并要求投保人补交保险费及利息(按合同约定利率计算)，或在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例给付。

　　这一条款的存在对于因虚报年龄而少缴了保费的消费者是十分不利的。投保人本来是想要节约保费，没想到最后却要将节约下来的保费全部补齐，同时还要缴利息。如果投保人坚决不愿意补交保费，那么保险公司就会降低给付比例，这样的话被保险人所希望的保障就无法达到。

　　当然，除了以上两种较为普遍的情况，虚报年龄的原因还有很多，不过无论哪一种原因，最终的受害者都会是消费者本身。所以为了保障投保人自身的权益，应当“如实告知”被保险人的年龄，遵守保险行业的基本规则。