暗流涌动的背后险象环生

　　在经济不景气的大环境下，人们一方面勒紧裤腰带，处处显得“吝啬”；另一方面，很多人也在想办法让口袋里的钱“生”出更多的钱。多年来一直暗流涌动的“地下保单”，如今又似乎开始浮出水面。

　　揭秘

　　“地下保单”的利益链

　　有资深保险人士估计，高峰期整个中国大陆地区每年可能有近500亿元的资金以保单的形式外流至港澳地区。

　　与我们相邻的浙江省也是国内“地下保单”重灾区之一，而温州又是浙江“地下保单”的重灾区。曾有香港友邦的业务员向媒体透露，香港友邦在温州的客户在千人以上。

　　谁在推销“地下保单”？

　　浙江省保监局办公室一位人士表示，外资可以来内地设点展业，这个口子已经放开了，但设点的经营成本很大，而通过“地下保单”展业基本没有什么经营成本。在温州销售“地下保单”的海外公司主要是设在香港的保险机构，有香港国卫、香港友邦等，其在温州负责展业的正式业务员人数并不多，但他们以高佣金方式(一些险种的佣金甚至达到60%以上)以及高回报(一般承诺回报达5%以上)，在温州当地发展自己的兼职介绍人员。

　　谁在买“地下保单”？

　　浙江省保监局表示，“地下保单”的购买者一般属于高收入人群，这些有能力缴纳高额保险费的人士往往比较注重保险服务的质量。凡是购买海外保单的客户，如果在香港有商务方面的需求，如产品展销会，公司或者业务员一般会在机场接机、场地安排、酒店入住等方面提供相应的服务。另外，还有少数人，是想通过购买“地下保单”把不合法的收入及财产转移到海外，具有非法意图。

　　“地下保单”怎样签成？

　　温州“地下保单”的展业方式主要是通过老客户推介，确定对象后，海外业务员往往不定期组织这些准客户去香港签单；或是利用这些准客户出海进行商务或考察活动，途经香港之际签署保单。温州客户有的直接用外币投保，也有客户交纳人民币，由海外业务员兑换成外币投保。

　　算账 “地下保单”的美丽泡泡

　　消费者为什么放着内地的保险不买，要去买海外的“地下保单”呢？收益高、保障高、服务质量高，这是业务员宣传“地下保单”时吹起的美丽泡泡。

　　“现在人民币坚挺，花2万元人民币在香港可购买2.4万港元的保险，交足14年以后到退休就可以一次性领到60多万港元。还是挺划算的。”东莞人阿亦所告诉记者的，是香港保险从业人员非法在内地销售的俗称为“地下保单”的各种香港保险品种。

　　记者仔细地翻阅了香港保险从业人员发给阿亦的《保险利益说明》，其中对其“医疗宝100保障”的介绍如下：“为您提供保障至100岁或基本计划终止，倘若被保人因伤病入医院留医，各项伤病的赔偿可达医疗费用的100%。”另外记者在该计划的说明中还看到，投保人在患病时最高可获得手术费达76000港元，此外还有每日各620港元的病床费、主诊医生费用等。通过粗略计算发现，在该保险计划书内，投保人每年仅用2万多港元最高可获该保险公司近60万港元的赔偿。

　　据了解，海外保险公司的资金是全球配置，可投资工具及避险工具都很丰富，收益率相对有较高的保障。据悉，普通海外保险公司的寿险产品，一般年收益率为5%，而内地保险公司一般只有2.5%；海外的投连险年收益率最高可达20%，而中国内地的证券市场尚不成熟，投连险的风险较大，2004年，8家保险公司的21个投连险投资账户中，6成账户同比下跌。

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