文/廖斌

　　“我就遭遇过保险免责的红灯。”说起那次理赔经历，张伟耿耿于怀。刚参加工作没多久，张伟就投保了重疾险和住院医疗补贴险，算是保险觉悟比较高了，可他一不留神还是闯了红灯。

　　那年，张伟的同事和弟弟都接连发生了急性阑尾炎，特别是弟弟由于发现晚了，阑尾穿孔，看着他痛苦的表情，张伟决定趁着放假先把阑尾切了，以免将来后患无穷。手术出院后，张伟拿着自己的住院发票，去保险公司报销，结果遭到拒赔。拿出保险合同才看到，免责条款里明确写着：“预防性手术，比如预防阑尾切除”，不赔！

　　“免责条款，这个买保险时一扫而过的内容原来十分重要。”张伟十分郁闷。偏偏他还是个较真的人，一定要把免责条款弄个明白，于是连问带查，还真整出一些劳动成果来，分享给保民。

　　通用的免责字眼

　　关键词：战乱、核污染、艾滋病、自杀、醉酒、犯罪、斗殴、吸毒

　　别以为好莱坞大片里才会用到这些元素，你保单中的免责条款也会用到。

　　而且以上字眼是所有保险都通用的，你可以从任何一份保险合同中见到，比如以上的战争、军事行动、恐怖活动，还有核污染、核辐射等都在免责范围，但这些事发生的概率较小，一旦发生，不是保险公司所能保障的。

　　艾滋病也属于免责，港澳地区和国外都将输血感染艾滋病作为理赔的范围，但是在内地还没有这样的规定。

　　这里要特别提示的是自杀，因为由这一免责条款引发的官司还真不少。一般寿险会提出“被保险人两年内自杀”是不赔的，因为保险公司要避免投保人的故意行为。这种规定有从保险生效日算起两年，也有的会规定保单复效后也是两年内不会赔。举个例子，张三从2000年开始缴费，可2006年没有按时缴费，合同失效，2007年及时补缴后保单恢复效力，不过这个“自杀的两年内“要从2007年算起，以往是不能累计的。

　　醉酒也是不赔，你想，如果酒后驾车造成的损失由保险公司承担，岂不成纵容酒后驾车行为。将犯罪、斗殴、吸毒作为免责条款也是同一道理。

　　易疏漏的免责规则

　　关键词：预防性手术、流产、无证驾驶

　　一些生活中经常耳闻目睹的伤害，在投保人看来理应赔偿，却没想到它们早就打入了保险免责的“冷宫”。

　　比如说预防性手术，预防阑尾切除、接种疫苗等就属于这一范围。这种完全由你控制的，可以提前预见的手术或医疗行为都是不赔。由此可知，怀孕也是免责。一方面投保人怀孕期风险大，另一方面生孩子时一定会住院，所以意外险和健康险对被保人怀孕、流产或分娩期间造成被保险人医疗费用支出，都列入了保险免责条款中。

　　无证驾驶或是驾驶无证的车辆引发的事故也属免责，你往往是提心吊胆只防着交警，却忘了保险的免责。张伟查到许多相关案例，找一条让大家也来看看：

　　2005年7月，张先生买了辆轻便摩托车。几天后，他等不及取得驾驶证就开车上路，途中出车祸，未戴头盔的他不幸身亡。事后，张先生的家属向保险公司提出理赔遭拒，于是将保险公司告到法院，要求支付保险金25万元。法院认为，张先生签订的保单的免责条款里写明，若无证驾驶机动车造成身故的，保险公司不负赔偿责任，因此驳回了家属的请求。

　　免责的特别约定

　　关键词：已患疾病、高风险活动、医疗事故

　　保险中有一些免责条款是特别约定的，比如已患疾病。就拿张伟的同学安小姐来说，她有乙肝，不过还是通过重重审核投保了重疾险，但她的保险免责条款中有一项，“肝脏疾病及由肝引发的的疾病都不赔的。”保险公司对于一些有既往病史的投保人，一般承保后都会将这一病种作为除外责任。当然，先天性疾病、遗传性疾病也不在理赔范围内。

　　出门旅行难免会遇到一些惊险刺激的活动，这时买了意外险的要注意了，一些高风险的活动你如果参加后发生意外，从保险公司是拿不到赔付的。而且每家公司意外险的免责条款都有不同项目的规定，可以看一看你参加的游乐项目是不是也列入其中了。

　　两家公司意外险中高风险活动免责条款：

　　A保险公司：与或练习职业性体育运动、登山、飞行或参加任何空中运动；悬挂式滑翔、跳伞、蹦极或类似运动；降落伞或滑翔伞运动；摩托车运动；除了徒步以外的任何赛跑竞赛；潜水和涉及运用呼吸器械的水下运动；除了冰上溜石或溜冰以外的冬季运动。

　　B保险公司：被保险人因从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车、飞行等高风险运动所致者。

　　还有一些整容手术、药物过敏或其他未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物所致医疗事故；为压力，焦虑，抑郁，紧张，情绪化，精神病或精神方面的问题或紊乱而进行的治疗；为肥胖，减肥或增重而进行的治疗，也是一些保险公司特别强调不赔的项目。